למתחילים של מדריך השקעות לעשות את הכסף שלך עבודה בשבילך
אז החלטתם להתחיל להשקיע . מזל טוב! בין אם אתה רק מתחיל לבד, באמצע הקריירה שלך, מתקרב לגיל פרישה, או בעיצומו של שנות הזהב שלך, זה אומר שאתה כבר מתחיל לחשוב על העתיד הפיננסי שלך, וכיצד אתה יכול לנהל בזהירות את הבירה שלך כדי שתוכל לעבוד בשבילך.
אף אחד לא מתחיל מומחה, ואפילו המשקיעים הטובים ביותר בעולם היו פעם יושבים במקום שבו אתה נמצא.
נתחיל בשתי שאלות בסיסיות:
- היכן להתחיל?
- איך מתחילים?
שתי השאלות הללו עשויות להיראות מרתיעות, במיוחד אם נתקלת במערך של מונחי השקעה מאיימים, כגון יחס מחיר לרווחים (p / e ratio), שווי שוק ותשואה להון . אבל להתחיל עם השקעה לא מפחיד כמו שזה אולי נראה.
שלב ההשקעה הראשון הוא להבין אילו סוגים של נכסים אתה רוצה לבעלות
הבה נתחיל עם האמת הבסיסית הזו: ביסודה, ההשקעה היא בהנחת כסף היום עם ציפייה לקבל יותר כסף בחזרה בעתיד - אשר, חשבונאות זמן , התאמת הסיכון , ו factoring באינפלציה , התוצאות מתחם משביע רצון שנתי , במיוחד בהשוואה לתקנים הנחשבים להשקעה "טובה" .
זה באמת זה; לב העניין. אתה לפרוש במזומן או נכסים עכשיו, בתקווה יותר מזומנים או נכסים לחזור אליך מחר, או בשנה הבאה, או בעשור הבא.
רוב הזמן, זה מושגת בצורה הטובה ביותר באמצעות רכישת נכסים פרודוקטיביים.
נכסים פרודוקטיביים הם השקעות המבטלות באופן אוטומטי עודף כספים מפעילות כלשהי. לדוגמה, אם אתה קונה ציור, זה לא נכס פרודוקטיבי. בעוד מאה שנים, עדיין יהיה לך רק את הציור, אשר עשוי או לא יכול להיות שווה יותר או פחות כסף. (עם זאת, ייתכן שתצליח להפוך אותו לנכס פרודוקטיבי כמעט על ידי פתיחת המוזיאון וגביית הודאה כדי לראות אותו). מצד שני, אם אתה קונה בניין דירות, לא רק את הבניין, אבל כל המזומנים שהיא מייצרת משכר דירה ושכר על פני אותה מאה. גם אם הבניין נהרס לאחר עשור, עדיין יש לך תזרים מזומנים מעשר שנים של פעילות - אשר אתה יכול להשתמש כדי לתמוך באורח החיים שלך, נתון לצדקה, או להשקיע מחדש לתוך הזדמנויות אחרות.
לכל סוג של נכס פרודוקטיבי יש יתרונות וחסרונות משלו, מוזרויות ייחודיות, מסורות משפטיות, כללי מס ופרטים רלוונטיים אחרים. באופן כללי, השקעות בנכסים פרודוקטיביים ניתן לחלק קומץ קטגוריות עיקריות. בואו נלך דרך שלושת הסוגים הנפוצים ביותר של השקעות: מניות, אג"ח, ונדל"ן.
השקעות במניות
כאשר אנשים מדברים על השקעה במניות, הם בדרך כלל מתכוון להשקיע במניות רגילות, שהיא דרך אחרת לתאר את הבעלות העסקית, או הון עסקי. כאשר אתה בעל הון עצמי בעסק, אתה זכאי לחלק מהרווח או מההפסדים הנובעים מפעילות שוטפת של אותה חברה. על בסיס מצטבר, המניות היו היסטורית המעמד הנכס מתגמל ביותר עבור המשקיעים המבקשים לבנות עושר לאורך זמן ללא שימוש בכמויות גדולות של מינוף.
בסיכון של פשטנות יתר, אני אוהב לחשוב על השקעות הון עסקי כמו מגיע באחד משני טעמים - פרטית בבעלות ציבורית.
השקעה בעסקים בבעלות פרטית: מדובר בעסקים שאין להם שוק ציבורי למניותיהם .
כאשר נכתבו מאפס, הם יכולים להיות סיכון גבוה, הצעה שכר גבוה עבור היזם. אתה בא עם רעיון, אתה להקים עסק, אתה מנהל את העסק, כך ההוצאות שלך הם פחות ההכנסה שלך, ואתה לגדול עם הזמן, ולוודא שאתה לא רק להיות טוב פיצוי על הזמן שלך, אבל כי ההון שלך, גם, היא להיות מטופל למדי על ידי נהנה תשואה טובה מעבר למה שאתה יכול להרוויח מהשקעה פסיבית. למרות היזמות היא לא קלה, בעלות על עסק טוב יכול לשים מזון על השולחן שלך, לשלוח את הילדים לקולג ', לשלם את הוצאות רפואיות, ולאפשר לך לפרוש בנוחות.
השקעה בעסקים הנסחרים לציבור: עסקים פרטיים לפעמים מוכרים חלק מהם למשקיעים חיצוניים, בתהליך הנקרא הנפקה ראשונית לציבור, או הנפקה ראשונית לציבור . כאשר זה קורה, כל אחד יכול לקנות מניות ולהיות הבעלים.
סוגי המניות הציבוריות שבבעלותך עשויות להשתנות בהתאם למספר גורמים. לדוגמה, אם אתה סוג של אדם אוהב חברות כי הם יציבים ו זרימת תזרים מזומנים עבור הבעלים, אתה כנראה הולך להיות נמשך מניות שבב כחול , ואולי אפילו זיקה להשקעה דיבידנד , גידול דיבידנד השקעה , ואת ההשקעה ערך .
מצד שני, אם אתה מעדיף מתודולוגיה של הקצאת תיקי השקעות אגרסיביים יותר, אתה עשוי להימשך להשקעה במלאי של חברות רעות , כי אפילו עלייה קטנה ברווחיות עלולה להוביל לקפיצה גדולה באופן לא פרופורציונאלי במחיר השוק של המניה.
השקעות בניירות ערך קבועים (אג"ח)
כאשר אתה קונה אבטחה הכנסה קבועה, אתה באמת להלוות כסף למנפיק האג"ח תמורת הכנסות ריבית . יש מספר עצום של דרכים שאתה יכול לעשות את זה, מ קניית תעודות הפיקדון ואת שוקי הכספים להשקיע אג"ח קונצרניות , אג"ח מוניציפלית ללא מס, ואג"ח החיסכון בארה"ב .
כמו במניות, ניירות ערך קבועים רבים נרכשים באמצעות חשבון ברוקראז '. בחירת הברוקר שלך תחייב אותך לבחור בין הנחה או מודל שירות מלא . בעת פתיחת חשבון ברוקרים חדש, ההשקעה המינימלית יכולה להשתנות, בדרך כלל נע בין $ 500 ל $ 1,000; לעתים קרובות אפילו נמוך יותר עבור IRAs, או חשבונות חינוך. לחלופין, ניתן לעבוד עם יועץ השקעות רשום או חברה לניהול נכסים שפועלת על בסיס נאמנות .
השקעות בנדל"ן
השקעה בנדל"ן היא כמעט ישנה כמו האנושות עצמה. ישנן מספר דרכים להרוויח כסף להשקיע בתחום הנדל"ן , אבל זה בדרך כלל מגיע גם לפתח משהו ולמכור אותו עבור רווח, או בעלות על משהו ולתת לאחרים להשתמש בו תמורת שכר דירה או תשלומי חכירה. עבור הרבה משקיעים, הנדל"ן כבר נתיב עושר כי זה בקלות יותר משאיל את עצמו באמצעות מינוף. זה יכול להיות רע אם ההשקעה מתברר להיות אחד עני, אבל, להחיל על ההשקעה הנכונה, במחיר הנכון, ועל התנאים הנכונים, זה יכול לאפשר למישהו ללא הרבה ערך נטו במהירות לצבור משאבים, שליטה בסיס נכסים הרבה יותר גדול ממה שהוא או היא יכולה להרשות לעצמה אחרת.
משהו שעלול להיות מבלבל עבור משקיעים חדשים היא כי הנדל"ן יכול להיות גם נסחר כמו המניה. בדרך כלל, זה קורה באמצעות תאגיד זה זכאי כאמון השקעות נדל"ן, או REIT . לדוגמה, אתה יכול להשקיע REITs המלון ולאסוף את נתח ההכנסות של האורחים לבדוק את המלונות ואתרי נופש המרכיבים את תיק החברה. ישנם סוגים רבים של REITs; ריטים מורכבים דירה, REITs בניין משרדים, REITs יחידת אחסון, REITs המתמחים דיור בכיר, ואפילו חניה החניה REITs.
בשלב הבא השקעה היא להחליט איך אתה רוצה להיות הבעלים של נכסים אלה
לאחר שתתייצב על מחלקת הנכס שאתה רוצה להיות הבעלים, הצעד הבא שלך הוא להחליט איך אתה הולך לבד. כדי להבין טוב יותר את הנקודה הזו, בואו נסתכל על הון עצמי עסקי. אם תחליט שאתה רוצה נתח בעסק הנסחר בבורסה, האם אתה רוצה להחזיק את המניות על הסף, או באמצעות מבנה משולב?
הבעלות על הסף : אם תבחר בעלות על סף, אתה הולך להיות קונה מניות של חברות בודדות ישירות. כדי לעשות זאת נכון דורש רמה מסוימת של ידע.
כדי להשקיע במניות, לחשוב עליהם כפי שאתה עשוי עסקים בבעלות פרטית שלך , ולזכור יש שלוש דרכים אתה יכול להרוויח כסף להשקיע במלאי . באופן ברור, משמעות הדבר היא התמקדות במחיר שאתה משלם ביחס לתזרימי המזומנים המותאמים לסיכון שהנכס מייצר. גלה כיצד לחשב את ערך הארגון , לחשב את שולי הרווח הגולמי ואת שולי הרווח התפעולי , ולהשוות אותם לעסקים אחרים באותו ענף או בתעשייה. קרא את דוח הרווח והפסד . תסתכל על חברות ניהול הנכסים , אשר מחזיקים סכומים גדולים, כדי להבין את סוגי בעלי שיתוף עם אשר אתה עסק.
בעלות מאוחסנת: אחוז עצום ממשקיעים רגילים אינם משקיעים במניות ישירות, אלא עושים זאת באמצעות מנגנון משולב, כגון קרן נאמנות או קרן חליפין (ETF) . אתה מערבב את הכסף שלך עם אנשים אחרים לקנות בעלות במספר חברות באמצעות מבנה משותף או ישות.
אלה מנגנונים משולבים יכול לקחת צורות רבות. חלק מהמשקיעים העשירים משקיעים בקרנות גידור , אך רוב המשקיעים הפרטיים יבחרו לרכוש כלי רכב כמו קרנות סלולר או קרנות אינדקס , המאפשרים לרכוש תיקי השקעות מגוונים במחירים זולים בהרבה מכפי שהם יכלו להרשות לעצמם. החיסרון הוא אובדן כמעט מוחלט של שליטה. אם אתה משקיע בקרן נאמנות או בקרן נאמנות, אתה נמצא כאן בשביל הנסיעה, מיקור חוץ של ההחלטות שלך לקבוצה קטנה של אנשים עם הכוח לשנות את ההקצאה שלך.
שלב ההשקעה השלישי הוא להחליט איפה אתה רוצה להחזיק את הנכסים האלה
לאחר שהחלטת את הדרך בה אתה רוצה לרכוש את נכסי ההשקעה שלך, ההחלטה הבאה שלך רואה איפה השקעות אלה יתקיים. החלטה זו יכולה להיות השפעה גדולה על אופן ההשקעות שלך במס, אז זה לא החלטה להיות קל. האפשרויות שלך כוללים חשבונות ברוקרים לחייב, IRAs מסורתית , רוט IRAs , פשוט IRAs , SEP-IRA, ואולי אפילו שותפויות משפחתיות מוגבלות (אשר יכול להיות קצת מס עיזבון והטבות מס תכנון הטבות אם מיושם כהלכה).
בואו נבחן בקצרה כמה קטגוריות רחבות.
חשבונות מסים : אם תבחר חשבון חייב במס, כגון חשבון תיווך , תשלם מסים לאורך הדרך, אבל הכסף שלך אינו מוגבל כמעט. אתה יכול לבזבז אותו כרצונך, בכל עת. אתה יכול לפדות את כל זה ולקנות בית החוף. אתה יכול להוסיף כמה שאתה רוצה את זה בכל שנה, ללא הגבלה. זה האולטימטיבי גמישות אבל אתה צריך לתת הדוד סם לחתוך שלו.
מקלטי מס: תוכניות פרישה כמו 401 (k) s או רוט IRAs מציעים הטבות מס רבות. חלקם מסים נדחים, אשר (בדרך כלל) פירושו שאתה מקבל ניכוי מס בזמן שאתה להפקיד את ההון לחשבון, ולאחר מכן לשלם מס בעתיד, ומאפשר לך שנה אחר שנה של צמיחה דחוי מס. אחרים הם ללא מסים, כלומר אתה מממן אותם עם דולר לאחר מס (קרא: אתה לא מקבל ניכוי מס), אבל אתה לעולם לא תשלם מסים על רווחי ההשקעה שנוצר בחשבון ולא על הכסף ברגע שאתה למשוך אותו מאוחר יותר בחיים. תכנון מס טוב, במיוחד בתחילת הקריירה שלך, יכול להיות הרבה עושר נוסף לאורך הכביש כמו התרכובת הטבות על עצמם.
כמה תוכניות פרישה חשבונות יש גם יתרונות הגנה על הנכס. לדוגמה, יש הגנה בלתי מוגבלת על פשיטת רגל, כלומר אם אתה סובל אסון רפואי או איזה אירוע אחר, כי מנגב את המאזן האישי שלך כוחות לך להכריז על פשיטת רגל, החיסכון שלך פרישה יהיה מחוץ להישג ידם של הנושים. לאחרים יש מגבלות על הגנת הנכס המוענק להם, אבל עדיין להגיע אל שבעת הדמויות.
נאמנויות או מנגנוני הגנה על נכסים אחרים: דרך נוספת להחזיק את ההשקעות שלך היא באמצעות גופים או מבנים כגון קרנות נאמנות . ישנם כמה יתרונות העיקריים תכנון הנכס ואת היתרונות של השימוש בשיטות אלה בעלות מיוחדת, במיוחד אם אתה רוצה להגביל את ההון שלך משמש בדרך כלשהי. ואם יש לך הרבה נכסים תפעוליים או השקעות נדל"ן, ייתכן שתרצה לדבר עם עורך הדין שלך על הקמת חברת אחזקות.
דוגמה של איך משקיע חדש עשוי להתחיל להשקיע
עם מסגרת מחוץ הדרך, בואו נסתכל על איך משקיע חדש עשוי להתחיל להשקיע באמת.
ראשית, בהנחה שאתה לא עצמאים, את מהלך הפעולה הטוב ביותר הוא כנראה הולך להיות להירשם 401 (k) , 403 (ב) , או מעסיקים אחרים בחסות תוכניות פרישה מהר ככל האפשר. רוב המעסיקים מציעים איזה כסף תואם עד גבול מסוים. לדוגמה, אם המעסיק שלך מציע התאמה של 100 אחוז על הראשון 3 אחוזים של משכורת, ואתה מרוויח 50,000 $ בשנה, כלומר על 1500 $ הראשון יש לך מנעו מן המשכורת שלך והכניסו בחשבון הפרישה שלך, המעסיק שלך יהיה להפקיד חשבון הפרישה שלך עוד 1,500 $ בכסף ללא תשלום.
בין אם המעסיק שלך מציע התאמה, אם כי, תצטרך להשקיע את הכסף שאתה שם בחשבון. 401 שלך (k) תהיה כנראה אפשרות ברירת המחדל, אבל לבחור את קרנות הנאמנות או כלי השקעה אחרים זה הגיוני ביותר עבור הצרכים העתידיים שלך. כמו כסף יתווסף באופן אוטומטי לחשבונך עם כל צ 'ק, זה יהיה לשים לקראת ההשקעה.
לאחר מכן, בהנחה שאתה נופל תחת דרישות הזכאות להגבלת הכנסה , אתה בטח רוצה לממן IRA רוט עד גבול התרומה המקסימלית המותרת . זה $ 5,500 עבור מישהו בן פחות מ 50 שנים, ו 6,500 $ עבור מישהו בן מעל 50 שנה (5,500 $ תרומה בסיסית + 1,000 $ לתפוס תרומה). אם אתה נשוי, ברוב המקרים, אתה יכול כל קרן רוט שלך IRA. רק הקפד להשקיע את הכסף שאתה שם שם - כברירת מחדל, ספקי IRA יהיה להחנות את הכסף שלך בטוח, נמוך לחזור הרכב כמו קרן שוק הכספים עד שאתה מכוון אותם אחרת, אז להחליט אילו קרנות נאמנות, תעודות סל, או השקעות אחרות אתה רוצה לשים את הכסף שלך לכיוון.
לאחר שתטפל בעיקרי מימון אישיים כגון מימון קרן החירום ותשלום החוב, תרצה לחזור ל -401 (k) ולשלם את יתרת הסכום (מעבר לגבול ההתאמה שכבר מימנו) למגבלה הכללית מותר לכם לנצל את אותה שנה. עם זאת, אתה יכול להתחיל להוסיף את החייבים במס לחשבונות התיווך שלך, אולי להשתתף בתכניות רכישה ישירה של מלאי , לרכוש נדל"ן, ולזכות הזדמנויות אחרות.
נעשה כראוי לאורך קריירה ארוכה עם ההשקעות מנוהל בזהירות, זה יכול להגדיל את הסיכויים שלך לפרוש בנוחות בצורה דרסטית.