הכנסה להשקעה יכולה להיות צפויה, משתנה או מובטחת.
לפני הפרישה, עליך להגדיר את ההשקעות שלך, כך שהם מספקים הכנסה השקעה אמין. סוגים מסוימים של הכנסות ההשקעה הם אמינים יותר מאחרים. כשמדובר הכנסה פרישה, יש גישות שונות רבות אתה יכול לקחת על איך להשתמש בהכנסות מניבות השקעות.
אני מוצא את זה מועיל לשבור גישות הכנסה להשקעות לשלוש קטגוריות: צפוי, משתנה, מובטחת.
לכל אחד יש יתרונות וחסרונות.
הכנסות השקעה צפויות
הכנסות ריבית של איגרות חוב קונצרניות והכנסות דיבידנד ממניות הן שתי דוגמאות טובות להכנסות מהשקעות צפויות. מקורות ההכנסה האלה ניתנים להסתמכות ברוב המקרים, אך הם אינם מובטחים. אתה יכול ליצור מקור יציב למדי של פרישה הכנסה על ידי רכישת ריבית ודיבידנדים המשלמים השקעות, או על ידי רכישת קרנות נאמנות כי השקעות כאלה.
הכנסות הריבית נוצרות על ידי אג"ח קונצרניות וקרנות נאמנות המשקיעות באג"ח קונצרניות, ועל ידי תעודות פיקדון, קרנות בשוק הכספים, השקעות בתשואות גבוהות, פרמיות ממכירת אופציות רכש מכוסות וריבית שהתקבלה מהלוואות פרטיות, כגון מה יקרה אם אתה מוכר נכס בבעלותך על הסף לשאת את המשכנתא עבור הבעלים החדש. הכנסות ריבית, כגון זו המשולמת באג"ח קונצרניות, חייבות במס על בסיס מס הכנסה רגיל.
הכנסות דיבידנדים משולמות על ידי מניות, קרנות נאמנות שבבעלותן, ועל ידי קרנות סגורות רבות המשתמשות באסטרטגיית מיצוי דיבידנדים. הכנסות דיבידנד מגיע בצורה של דיבידנדים מוסמכים או לא מתאימים. רוב המניות הציבוריות בארה"ב משלמות דיבידנדים מתאימים. דיבידנדים מוסמכים מקבלים טיפול מס מועדף, שכן הם חייבים במס זהה לרווח הון לטווח ארוך, המהווה שיעור נמוך משיעור מס הכנסה רגיל.
אנשים רבים מתכננים לפרוש, לקנות תיק השקעות בהכנסות, ולחיות את הריבית. זה עשוי לעבוד, אבל יש כמה דברים שכדאי לזכור.
- השקעות מניבות כמו מניות יכול להוריד את שיעור הדיבידנד תשלום. כאשר זה יקרה, מחיר המניה יירד.
- אג"ח יכול להיות ברירת המחדל, או כאשר הם בוגרים אתה לא תוכל לקנות איגרות חוב חדשות בריבית גבוה כמו הקודם היית מקבל.
- השקעות לא יכול לייצר מספיק הכנסה כדי לענות על הצרכים שלך בהוצאות פרישה.
- זה יכול להיות מפתה ללכת על השקעות תשואה גבוהה. אלה באים עם סיכונים גבוהים יותר. בנוסף, השקעות רבות עם תשלומים גבוהים יותר יש אלה תשלומים גבוהים יותר, כי עם כל חלוקה הם חוזרים כמה מנהל.
גמלאים רבים שאינם מתמקדים בהשארת סכום גדול ליורשים יכולים להיות פרישה נוחה יותר על ידי יצירת תוכנית המאפשרת להם לבלות כמה עקרונות אני בנוסף להשקעה שלהם הכנסה. סוג זה של תוכנית משתמשת בגישה "חזרה מוחלטת" ולא בגישה של חיים בלבד מהכנסות ההשקעה שנוצרו.
משתנה: גישת ההחזר הכולל
אחת הדרכים ליצור הכנסה פרישה היא לבנות תיק תשואה כולל המורכב מזומן, הכנסה קבועה, ומניות.
בגישה זו אתה מפתח מודל הקצאת נכסים ומעצב את תיק ההשקעות שלך כך שיתאים למודל זה. לדוגמה, מודל אופייני להקצאת נכסי פרישה יכול להתקשר ל -5% במזומן, 35% בהכנסה קבועה ו -60% במניות.
הכסף והכנסה קבועה מהווים את החלק "בטוח" של תיק ההשקעות שלך. הם יפיקו הכנסה ההשקעה הנוכחית בצורת ריבית. המניות מהווים את חלק הצמיחה של התיק, אשר מאפשר הכנסה ההשקעה העתידית שלך להגדיל עם האינפלציה.
ישנם כללי הנסיגה כי צריך להיות אחריו בעת יצירת סוג זה של תיק, כך שאתה לא מבלה יותר מדי מוקדם מדי. ההכנסות שנוצרו ישתנו משנה לשנה, אבל אתה לא תהיה להסתמך על ההכנסה בפועל תיק מייצר מדי שנה. במקום זאת, התיק נועד להשיג שיעור יעד של תשואה, ואתה תקבע שיעור הנסיגה כי הוא פחות תשואה היעד.
אם אתה לא רוצה ליצור תיק משלך, אתה יכול לשכור יועץ פיננסי , או להשתמש בקרן פרישה הכנסה. קרנות פרישה הכנסה בדרך כלל בצע גישה לחזור הכולל.
אסטרטגיית ההחזרה הכוללת יעילה אם אתה מתאים לגוון את אחזקות התיק שלך ולאזן מחדש את הקצאת היעד שלך פעם בשנה. אסטרטגיה הכוללת לחזור יכול להיות מרובד על בסיס הכנסה מובטחת. ההכנסה המובטחת יוצרת שכבת בטיחות; אשר יכול להיות חשוב למדי עבור שקט נפשי פרישה.
הכנסה מובטחת
הבטחת הכנסה ההשקעה היא בדיוק מה זה נשמע; הכנסה מובטחת על ידי ממשלת ארה"ב או חברת ביטוח. השקעות בטוח כמו תעודות פיקדון, ניירות ערך האוצר, ואת קצבאות קבועים הם המקורות העיקריים של הבטחת השקעות מובטחת.
סיכון אחד עם שימוש בטוח רק השקעות היא כי הריבית נמוכה כל כך. השקעות בטוח נהג לשלם הרבה יותר שיעורי הריבית, אשר עשה את זה קל יותר להסתמך עליהם להשקעה בהכנסות פרישה.
ישנן מספר דרכים ניתן לרכוש הכנסה מובטחת שניתן לסמוך על:
- הדרך הנפוצה ביותר לרכישת הבטחת הכנסה מובטחת היא על ידי רכישת קצבה.
- אתה יכול גם לעכב את תחילת הטבות הביטוח הלאומי שלך כך שאתה מקבל הכנסה מובטחת יותר מדי שנה החל בגיל 70.
- המעסיק שלך בחסות תוכנית הפנסיה עשוי לאפשר לך לרכוש שנים של שירות אז אתה זכאי לתועלת גבוהה יותר.
- אתה יכול לרכוש אישורים של הפיקדון, או אג"ח ממשלתיות, כי בוגרת מדי שנה בסכום כי הוא מותאם לצרכים ההוצאות הצפוי שלך באותה שנה.
הכנסה מובטחת עושה בסיס מצוין לאסטרטגיית פרישה מקיפה יותר.
במקום להשתמש רק גישה אחת, לעתים קרובות את הקורס הטוב ביותר של פעולה פרישה היא אחת המשלבת סוגים רבים של השקעות אסטרטגיות השקעה.