מעל 40 ואחרי על פרישה חיסכון? להלן 7 עצות
אה, לעזאזל. לא התחלת לחסוך לפרישה מוקדמת. עכשיו מה?
הנה כמה עצות כדי להדריך אותך באמצעות שמירת פרישה אם אתה נכנס למשחק מאוחר.
לשחק
נניח שאתה בן 40 , עם 0 $ חיסכון פרישה.
בגיל שלך, מותר לך מבחינה חוקית לשמור 17,000 $ לשנה בקרן פרישה 401k. עד כמה הכסף הזה ילך?
בהנחה של שיעור תשואה של 7% - שלא במקרה, הוא שיעור התשואה השנתי הממוצע שמשקיע האגדה וורן באפט צופה בעשרות השנים הבאות - 401 אלף יגדלו ל -1 מיליון דולר ב -24 שנים ו -2 חודשים. זה אומר שאתה תהיה על המסלול יש 1 מיליון דולר עד גיל 64, בזמן הפרישה .
אתה צריך עוד 7 שנים יש אינפלציה מותאמת 1 מיליון דולר, שווה ערך לדולר של היום. במילים אחרות, יהיה לך 1 מיליון דולר מותאמים לאינפלציה עד גיל 71, בהנחה שתמשיך לתרום 17,000 $ בשנה. מאז גמלאים רבים לעבוד עד גיל 68 או 70, עובד במשך 7 שנים נוספות יכול להיות יעד אפשרי.
להבין כמה אתה צריך
"אבל אני לא צריך מיליון!" אתה עלול לחשוב. "אני פשוט רוצה חיים פשוטים."
אה, אבל חיים פשוטים דורש 1 מיליון דולר בבנק.
אתה רואה, רוב המומחים מסכימים כי במהלך הפרישה שלך, אתה צריך לסגת לא יותר מ 3 - 4 אחוזים תיק הפרישה שלך מדי שנה. (אלה ידועים בשם " כלל 4 אחוזים " ו " 3 אחוז כלל ").
שלושה אחוזים של 1 מיליון דולר הוא 30,000 $. ארבעה אחוזים של 1 מיליון דולר הוא 40,000 $. במילים אחרות, אם אתה רוצה לחיות על הכנסה של $ 30,000 - $ 40,000 בשנה פרישה, תצטרך תיק של לפחות 1 מיליון דולר.
(זה מניח שאין לך פנסיה, נכסים מניבים או מקורות אחרים של הכנסה לפרישה, וגם לא כולל ביטוח לאומי, אשר אנשים רבים מגלים שהם קלים יותר מכפי שהם מצפים).
לא לקחת על עצמו יותר סיכון
יש אנשים לעשות את הטעות של לקיחת סיכון השקעה נוספת כדי לפצות על זמן אבוד. התשואות הפוטנציאליות גבוהות יותר: במקום 7%, יש סיכוי שההשקעות שלכם יכולות לצמוח ב -10% או 12%.
אבל הסיכון, פוטנציאל ההפסד, הוא גם הרבה יותר גבוה. הסיכון שלך צריך תמיד, תמיד להיות מיושר עם הגיל שלך. אנשים בשנות העשרים שלהם יכולים לקבל הפסדים גדולים יותר שכן יש להם יותר זמן להתאושש. אנשים בשנות הארבעים שלהם לא יכולים.
אין לקבל סיכון נוסף בתיק שלך. בחר באחת מההמלצות הבאות בנושא הקצאת משאבים לניסיון:
- 120 פחות גיל שלך במניות קרנות , עם שאר קרנות האג"ח . (רמת הסיכון הגבוהה ביותר.)
- 110 בניכוי הגיל שלך במניות, והיתר בקרנות האג"ח. (רמת סיכון מתונה).
- הגיל שלך בקרנות אג"ח , עם שאר המניות במניות. (רמת הסיכון המקובלת ביותר שמרנית).
פתח IRA רוט
לאחר שתסיים maxing את 401k, לפתוח IRA ולמקסם את התרומה שלך גם כן.
40 בן זכאי לתרום באופן מלא ל IRA רוט יכול להוסיף כסף בכל שנה לחיסכון הפרישה שלהם.
תרומות ל IRA רוט לגדול מס חינם ניתן למשוך מס חינם. תוכל גם להימנע מס רווחי הון .
קנו ביטוח הולם
Calamities הם הסיבה הגדולה ביותר כי אנשים נאלצים להכריז על פשיטת רגל. להפחית את הסיכון על ידי רכישת ביטוח בריאות נאותה, ביטוח נכות, וביטוח רכב.
אם יש לך תלויים, שקול המונח ביטוח חיים למשך הזמן כי התלויים שלך יסתמך עליך כלכלית. מומחים פיננסיים רבים אומרים כי כל החיים ביטוח הוא בדרך כלל לא רעיון טוב, במיוחד אם אתה מתחיל את המדיניות של 40 שלך.
אלה הן רק תצפיות כלליות. שוחח עם מתכנן פיננסי בתשלום רק כדי לקבל ייעוץ מותאם אישית.
חפש מתכננים שיש להם "חובת אמונים" לך כלקוח שלהם.
לשלם את החוב
לשלם את החוב כרטיס אשראי , הלוואות רכב , ועוד ריבית גבוהה או חוב שאינו משכנתא.
לשקול אם אתה צריך לעשות תשלומים נוספים על המשכנתא שלך. אם אתה בשלב מוקדם של המשכנתא שלך, ורבים התשלומים שלך מוחלים כלפי ריבית, זה יכול להיות הגיוני יותר לבצע תשלומים משכנתא נוספת.
אם, לעומת זאת, אתה נמצא בשנים האחרונות של המשכנתא שלך ואת התשלומים הם בעיקר להיות מוחל על המנהלת, ייתכן שיהיה טוב יותר להשקיע את הכסף.
זכרו: אתם ובת הזוג שלכם מגיעים ראשון
אל לקמץ על חיסכון פרישה לשלוח את הילדים שלך לקולג '. לילדים שלך יש יותר אפשרויות והזדמנויות ממה שאתה עושה.
הילדים שלך יכולים להוציא הלוואות לסטודנטים . אתה לא יכול להוציא "הלוואה פרישה".
הילדים שלך יש את כל חייהם לפניהם. הזמן הוא על הצד שלהם. הזמן הוא לא בצד שלך.
הילדים שלך יכולים להתחיל לשמור על פרישה שלהם 20 ו 30 של. אתה לא יכול.
הילדים שלך הם עכשיו מבוגרים; לתת להם לעמוד על הרגליים שלהם. המתנה הטובה ביותר שאתה יכול לתת להם את הביטחון פרישה משלך.