כמה אתה יכול למשוך מתיק הפרישה שלך?

אתה צריך לבטל 4 אחוז עבור פרישה? או רק 3 אחוזים?

כמה כסף אתה יכול לסגת בבטחה מתיק הפרישה שלך?

עד לאחרונה, כלל האגודל המקובל אמר לנסיגה של 4% מדי שנה .

עם זאת, כעת מומחים קובעים כי 3 אחוזים עשוי להיות טוב יותר.

אז מה זה?

למה הוא כלל 4 אחוזים כל כך פופולרי?

זה חוזר מחקר 1994 על ידי היועץ הפיננסי ביל בנגן. מחקר זה הראה כי ההשקעה העיקרית של גמלאים אשר משכו 4 אחוזים מהתיק שלהם בכל שנה נותרו ללא פגע.

הם השיגו זאת על ידי שמירה על תיק שמרני שהניב תשואות שנתיות מספיקות כדי לעמוד בקצב האינפלציה.

כן, המנהל יידלדל לאורך זמן. עם זאת, זה יקרה בקצב איטי כל כך כי גמלאי סביר מבחינה סטטיסטית לשמור על תיק חייו לאורך כל חייו.

במשך עשרות שנים, 4 אחוזים כבר פרוטוקול סטנדרטי בקביעת כמה אתה צריך לשמור על פרישה .

תיק פרישה של 1 מיליון דולר ינחת לכם הכנסות פרישה של 40 אלף דולר לשנה (1,000,000 $ 0.04 שווה ל -40,000 דולר).

תיק של 700,000 $ ינחת לכם הכנסה של 28,000 דולר לשנה (700,000 $ 0.04 שווה ל -28,000 דולר).

עם זאת, תשואות השוק של 2012 עושים משקיעים לשאול את הכלל 4 אחוזים. כמה יועצים פיננסיים מודאגים כי 4 אחוזים הוא אגרסיבי מדי של שיעור הנסיגה. הם שינו את המלצתם לשיעור הנסיגה של 3 אחוזים.

למה? שתי סיבות: אינפלציה וערכי תיק נמוכים יותר.

מה האינפלציה צריך לעשות עם זה?

כאשר בנגן ביצע את מבחן 4 אחוזים ב -1994, התשואה שאתה יכול לקבל מהשקעות שמרניות כמו אג"ח, תקליטורים, ואת החשבונות האוצר היה הגון. ואז, באפריל 2012, התשואה על השקעות שמרניות אלה היתה כמעט כלום.

יחד עם זאת, האינפלציה גם לא עלתה על הדעת.

זה נכון כי "חוזר בטוח" מיושרים עם האינפלציה. כלומר, התשואות ביחס לאינפלציה דומות, למרות שמספרי הגלם השתנו.

אבל 2012 לא היה נורמלי, ואת השנים האחרונות המשיכו עם מגמה זו. עם זאת, שיעורי הריבית לא יכול להישאר זה נמוך לנצח. יש סיכוי - לא ערובה - כי האינפלציה עלולה לעלות בשנים הקרובות כתוצאה משיעורי ריבית נמוכים כאלה.

אם זה קורה, יש גם סיכוי התשואות על השקעות בטוח / שמרני לא ימשיך בקצב האינפלציה. במקרה זה, 4% עשויים להיות אגרסיביים מדי משיעור הנסיגה.

מה לגבי ערכי תיק נמוך?

שווי התיק שלך הוא תנודתי. זה תלוי עד כמה השוק עושה. אם אתה דבק כלל 4 אחוזים, תוכל להתאים את אורח החיים שלך על בסיס התנודתיות בשוק .

לדוגמה, במהלך השור, תיק שלך עשוי לעמוד על 1 מיליון דולר. זה אומר שאתה חי על 40,000 $ בשנה. במהלך השוק נופל, תיק ההשקעות שלך עשוי לשקוע ל 850,000 $. אם אתה לדבוק 4 אחוזים שלטון, יהיה לך רק 34,000 $ לחיות באותה שנה.

מה קורה אם אתה לא יכול לחיות על פחות? אם אתה צריך $ 40,000 לשלם את החשבונות שלך , תוכל בסופו של דבר למכור יותר של תיק שלך כאשר השוק הוא למטה.

זה הזמן הגרוע ביותר למכור.

זה בחלקו מדוע יועצים פיננסיים של היום אומרים לאנשים לתכנן שיעור הנסיגה 3 אחוזים. עצה זו באה בעקבות הרעיון של "תקווה לטוב ביותר, תוכנית הגרוע ביותר." תוכנית ההוצאות הדרושות שלך 3 אחוזים. אם המניות נופלים ואתה נאלץ לסגת 4 אחוזים כדי לכסות את החשבונות שלך, אתה עדיין תהיה בטוח.

מה זה אומר?

משמעות הדבר היא כי אותו תיק $ 1 מיליון יפיק לך הכנסה של $ 30,000 בשנה ולא 40,000 $.

לא להיכנס לפאניקה אם אתה מתקרב פרישה תיק שלך אינו קרוב למיליון או יותר. זה למטרות תכנון בלבד. גורמים אחרים כמו הפנסיה שלך, ביטוח לאומי, תמלוגים, נכסים מניבים תשנה את החישובים שלך.

ההוצאות שלך פרישה יכול גם להיות נמוך יותר ממה שאתה חושב. לאחר המשכנתא שלך הוא שילם והילדים שלך מרוויחים כסף, החשבונות שלך יהיה הרבה יותר קטן.

שיעור המס שלך במהלך הפרישה עשוי גם לרדת.

בשורה התחתונה? סדר עדיפות לשמירה עבור פרישה . שמור באגרסיביות באמצעות 401 (k) תוכניות, רוט IRA של , והשקעות אחרות לטווח ארוך כמו בעלות על נכסים מניבים. תוכל להודות לעצמך כאשר אתה מבוגר, כפי תוכל ליהנות פרישה עם יותר שקט נפשי.