אל תבלבלו אלה שני הכללים פרישה של האגודל

למד את הכפל על ידי כלל 25 ואת כלל 4 אחוזים

כמה כסף אתה צריך פרישה? שני כללי אצבע פופולריים מתארים את התשובה.

את "להכפיל ידי 25" הכלל ואת "4 אחוז" כלל מבולבלים לעתים קרובות אחד עם השני, אבל הם מכילים הבדל קריטי: אחד מנחה כמה אתה צריך לשמור, בעוד אחרים מעריכים כמה אתה יכול לסגת בבטחה.

בואו ניקח מבט מעמיק על כל אחד מהם, כך שאתה ברור על שניהם.

להכפיל לפי 25 כלל

להכפיל לפי 25 כלל מעריך כמה כסף תצטרך פרישה על ידי הכפלת ההכנסה השנתית הרצויה על ידי 25.

לדוגמה: אם אתה רוצה למשוך 40,000 $ בשנה מתיק הפרישה שלך, אתה צריך $ 1 מיליון דולר בתיק הפרישה שלך. ($ 40,000 x 25 שווה 1 מיליון דולר.) אם אתה רוצה למשוך 50,000 $ בשנה, אתה צריך 1.25 מיליון דולר. כדי למשוך 60,000 $ בשנה, אתה צריך 1.5 מיליון דולר.

כלל זה של האגודל מעריך את הסכום שאתה יכול לסגת מתיק ההשקעות שלך. זה לא גורם למקורות אחרים של פרישה הכנסה, כמו כל הפנסיה, נכסים מניבים , ביטוח לאומי , או הכנסות אחרות.

למה זה הרבה? כלל זה של האגודל מניח שתוכל להפיק תשואה ריאלית שנתית של 4% לשנה. היא מניחה שמניות, בטווח הארוך (15-20 שנים או יותר), יניבו תשואה שנתית של כ -7%. השקעות האגדה וורן באפט מנבא את שוק המניות בארה"ב יחוו 7 אחוזים לטווח ארוך חוזר שנתי באמצעות העשורים הקרובים.

בינתיים, האינפלציה נוטה לשחוק את ערכו של הדולר בכ -3% בשנה.

זה אומר את "התשואה הריאלית" - לאחר האינפלציה - יהיה כ 4 אחוזים.

4 אחוז מכלל

כלל 4 אחוזים הוא מבולבל לעתים קרובות עם להכפיל את ידי כלל 25, מסיבות ברורות - את כלל 4 אחוזים, כפי ששמו מרמז, גם מניחה תשואה של 4 אחוזים.

את כלל 4 אחוזים, עם זאת, מנחה כמה אתה צריך לסגת מדי שנה פעם אתה בדימוס.

כפי שהשם מרמז, כלל אצבע זה אומר שאתה צריך לסגת 4 אחוז תיק הפרישה שלך בשנה הראשונה.

לדוגמה, אתה לפרוש עם 700,000 $ בתיק שלך. בשנת הפרישה הראשונה שלך, אתה למשוך $ 28,000. ($ 700,000 x 0.04 שווה ל -28,000 $).

בשנה הבאה אתה למשוך את אותו סכום, מותאם לאינפלציה. בהנחה של 3 אחוזים האינפלציה, אתה צריך לסגת 28,840 $. ($ 28,000 x 1.03 שווה ל -28,840 $).

הדמות 28,840 $ עשוי להיות יותר מ 4% של התיק שנותר שלך, תלוי איך השווקים נעו במהלך השנה הראשונה שלך פרישה. אל תדאג - אתה רק צריך לחשב 4 אחוז פעם אחת. ההנחיה אומרת שאתה צריך לסגת 4 אחוזים במהלך השנה הראשונה שלך פרישה, ולהמשיך למשוך את אותו סכום, מותאם לאינפלציה, מדי שנה לאחר מכן.

מה ההבדל?

הכפל על ידי כלל 25 מעריך כמה תצטרך בתיק הפרישה שלך. 4 אחוזים אחוז מעריך כמה אתה צריך לסגת מתיק שלך אחרי שאתה בדימוס.

האם הכללים האלה מדויקים?

יש מומחים שמבקרים את הכללים האלה כמסוכנים מדי. זה לא מציאותי לצפות לטווח ארוך שנתי 7 אחוזים חוזר, הם אומרים, עבור גמלאים אשר לשמור על רוב התיק שלהם אג"ח במזומן.

אנשים שרוצים גישה שמרנית יותר לבחור להכפיל על ידי 33 הכלל ואת כלל 3 אחוזים.

הכפלה ב -33 מניחה שתהיה לכם תשואה "אמיתית" - לאחר אינפלציה - של 3%. זה מייצג רווח שנתי של 6 אחוזים לטווח ארוך, פחות אינפלציה של 3 אחוזים.

3 אחוז כלל תומכים משיכת 3 אחוזים של תיק שלך במהלך השנה הראשונה של פרישה. אדם עם תיק של 700,000 $ ייסוג 21,000 $ במהלך השנה הראשונה של פרישה, התאמת האינפלציה ל 21,630 $ בשנה השנייה.

יש הטוענים כי גישה זו היא שמרנית מדי, אך אחרים טוענים כי ראוי לגמלאים של ימינו שחיים זמן רב יותר ורוצים רמות סיכון לניהול בתיק שלהם.

האם אתה צריך להתאים לאינפלציה?

הנה שאלה חשובה במעקב: האם אתה צריך להתאים את המספרים האלה עבור האינפלציה, במיוחד אם אתה נמצא במרחק כמה עשורים מן הפרישה?

כן. הנה סיכום קצר:

• אם אתה 10 שנים פרישה, להכפיל ידי 1.48.
• אם אתה 15 שנים פרישה, להכפיל 1.8.
• אם אתה 20 שנה פרישה, להכפיל ידי 2.19.
• אם אתה 25 שנים פרישה, להכפיל ב 2.67.

נניח שאתה רוצה למשוך 80,000 $ בשנה מתיק הפרישה שלך, ואתה 25 שנים מן הפרישה. הכפל $ 80,000 x 2.67 = 213,600 $. זה היעד שלך מנוכה האינפלציה.