כמה כסף אתה צריך לשים בצד עבור פרישה?
כמה כסף אתה צריך להשקיע 401k שלך או חשבון פרישה IRA? עשר אחוז? חמישה - עשר אחוזים? כמה כסף אתה צריך להפריש עבור פרישה?
התשובה תלויה כמה תקבל מן הפנסיה שלך, הכנסה שכירות, תמלוגים, ביטוח לאומי וצורות אחרות של פרישה הכנסה.
לצורך מאמר זה, נניח שיש לך מקורות אחרים של פרישה הכנסה . הנחה זו תאפשר לנו להתמקד אך ורק על התרומות שלך לחשבון חיסכון פרישה.
ככל שתתחיל מוקדם יותר, אתה צריך פחות לתרום
ככלל אצבע, צעיר אתה מתחיל, קטן יותר של סכום אתה יכול לברוח עם תרומה. בואו נראה כמה דוגמאות.
דוגמה 1
נניח שאתה בן 30, אתה מרוויח 50,000 $ בשנה, ואתה רוצה לפרוש בגיל 65. יש לך אפס נשמר עד כה. אתה רוצה לחיות על 85 אחוזים שלך מראש פרישה לפני מס הכנסה כאשר אתה לפרוש (אשר $ 42,500 בשנה).
כדי להשיג את המטרה שלך, תצטרך לצבור ביצה קן של 2 מיליון דולר ($ 2.06 מיליון דולר, ליתר דיוק) עד שתפרוש. זה אולי נשמע הרבה אבל לזכור: 35 שנים מהיום, 2 מיליון דולר יהיה שווה הרבה פחות מ -2 מיליון דולר היום, הודות לאינפלציה. כמו כן, זכור, כי הכסף צריך להחזיק מעמד זמן רב, אולי עוד 35 שנים אם אתה חי להיות 100.
איך מגיעים ל -2 מיליון דולר? אם אתה בן 30 עם $ 0 נשמר, מי רוצה לחיות על המקבילה של היום של $ 42,500 בשנה פרישה, תצטרך לשמור 600 $ לחודש.
זה מניח שאתה משקיע במניות של 70%, 25% אג"ח, ו -5% מזומנים, והשווקים מבצעים בממוצע.
דוגמה 2
נניח שאתה בן 40, אתה מרוויח 50,000 $ בשנה, אתה רוצה לפרוש בגיל 65, יש לך אפס נשמר עד כה, ואתה רוצה לחיות על המקבילה של היום של 42,500 $ בשנה פרישה.
במילים אחרות, אנו מניחים את אותו תרחיש כמו דוגמה 1, כשהמשתנה היחיד הוא גיל.
באמצעות אותן הנחות השקעה כפי שעשינו בדוגמה שלעיל, יהיה עליך לחסוך $ 1,000 לחודש. במילים אחרות, מחכה לעשור להתחיל לחסוך כוחות לך כמעט להכפיל את שיעור החיסכון שלך כדי להגיע לאותה מטרה.
(באמצעות אותה קבוצה של הנחות, אבל שינוי המשתנה כך שתתחיל לחסוך בגיל 20, אתה רק צריך לשמור על 375 $ לחודש.אם שמרת 1,000 $ לחודש החל מגיל 20, היית צריך $ 8.4 מיליון דולר עד שתפרוש.)
מדוע וריאציה כזו?
וריאציה זו נובעת מכוחה של הריבית המורכבת , שאלברט אינשטיין כינה "הכוח החזק ביותר ביקום".
ריבית מורכבת היא מונח המתאר את הריבית / רווחים על ההשקעות שלך מרוויח יותר עניין. במילים אחרות, הריבית מתבססת על עצמה. (לחץ על הקישור לקבלת הסבר מפורט יותר).
הצעיר אתה כאשר אתה מתחיל לחסוך, יותר זמן ההשקעות שלך יכול להתרכב. אם אתה מחכה עד שאתה מבוגר, אתה צריך לשמור יותר כדי לפצות על זמן אבוד.
איך חישבת את זה?
חישבנו זאת באמצעות מחשבון הפרישה המקוון של Fidelity Investment .
על ידי הקלדת הגיל שלך, גיל הפרישה הרצוי שלך, סגנון ההשקעה שלך, ואת הסכום שכבר שמרת, מחשבון יחשב כמה אתה צריך לשמור לחודש כדי להגיע לחיסכון שלך פרישה מטרות . כמו כתב ויתור, מחשבון זה מודל מספק רק תוצאה כיוונית מחוספס כי לא צריך לפעול או להסתמך על.
האם יש כללים של אצבע?
להלן 4 הנחיות שיעזרו לך להחליט כמה לחסוך לפרישה :
מקסם התאמה המעסיק שלך .
אם המעסיק שלך תואם את התרומה שלך פרישה, לנצל את מלוא ההתאמה, גם אם יש לך ריבית גבוהה החוב . כרטיס אשראי החוב עלול לעלות לך 25 אחוזים ריבית; החברה להתאים מספק מובטחת 50 - 100 אחוז "לחזור".
(מה מתאים לחברה? נניח שבבוס שלך צ 'יפס ב 50 סנט עבור כל דולר אתה תורם, עד כמות מסוימת.
זה נקרא התאמה של החברה. אתה תקבל 50 אחוז "לחזור", אם אפשר לומר, על הכסף שלך, כי כל 1 $ אתה משקיע באופן אוטומטי הופך 1.50 $.)
זו הסיבה לחיסכון פרישה צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך, אפילו גבוה יותר מאשר לשלם את החוב בכרטיס אשראי או לשלם עבור שכר הלימוד של הילדים שלך.
לשקול את הפרו של ו con של R oth לעומת המסורתי
"רוט" חשבונות פרישה , כגון Roth 401k ו רות IRA, מאפשרים לך לתרום לאחר מס הכנסה. אתה משלם מסים על ההכנסה שלך עכשיו, אבל להימנע מסים כאשר אתה למשוך אותו פרישה, כולל מסים על רווחי הון.
חשבונות פרישה מסורתית , כמו 401k מסורתי המוצעים על ידי רוב המעסיקים, מאפשרים לך לתרום מראש מסים דולר. להימנע ממסים עכשיו, אבל אתה מקבל מכה עם הצעת חוק המס פרישה.
הגיל, ההכנסה וההנחות לגבי שיעורי המס הנוכחיים מול העתיד ייקבעו אם רוט לעומת התקנה מסורתית מתאימה לך. קרא עוד על פרישה חשבונות רוט, לדבר עם מקצוען המס, ולתת לזה קצת מחשבה זהירה. הצעת חוק המס שלך היא אחת ההוצאות הגדולות ביותר שיש לך אי פעם - על פי תשלום המשכנתא שלך, אז זה משלם לשקול בזהירות את אסטרטגיית המס שלך כאשר אתה מתכנן פרישה .
הגדל את אחוזיך לפי העשור שתתחיל
אין כלל אחד לגבי אחוז ההכנסה שלך כי אתה צריך לשים בצד עבור פרישה. האחוז משתנה בהתאם לגיל שבו אתה מתחיל לשמור.
אם אתה בן 20, מרוויח 50,000 $ לשנה, וחוסך 10% מההכנסה שלך - 5,000 $ לשנה - לחשבון פרישה, תוכל להגיע ליעדי הפרישה שלך.
אבל אם אתה בן 30 כאשר אתה מתחיל לחסוך, 10 אחוזים לא יהיה מספיק. אתה צריך לשמור 15 אחוזים מההכנסה שלך (כ - 7,200 $ בשנה) כדי לעמוד ביעדי הפרישה שלך.
אם אתה מתחיל בגיל 40, תצטרך לשמור 24 אחוז מההכנסה שלך, או 12,000 $ בשנה, כדי להגיע למטרה שלך.
התחל בגיל 50, ותצטרך לחסוך כמעט חצי מההכנסה שלך - 2,000 דולר בחודש, או 24,000 דולר בשנה - כדי להגיע למטרה שלך.
אין לקחת סיכון נוסף כדי לפצות על זמן אבוד
אם התחלת לחסוך לפרישה בשלב מאוחר יותר בחיים, אתה עלול להתפתות לקחת על עצמו השקעות מסוכנות יותר כדי לפצות על הזמן האבוד. אל תעשה את זה. הסיכון הוא רחוב דו כיווני: אתה עלול לנצח גדול, אבל אתה עלול להפסיד יותר. ובגיל מאוחר יותר, יש לך פחות זמן להתאושש מאובדן.
הדרך היחידה לפצות על זמן אבוד היא על ידי שמירת יותר.