אסטרטגיות תכנון מס עבור גמלאים

חבות המס יכול לסמוך על מקור ההכנסה שלך פרישה

תכנון קדימה יכול ללכת דרך ארוכה לקראת שמירה על המסים שלך לניהול ככל האפשר כאשר אתה מגיע לגיל הפרישה שלך, אבל זה יכול להיראות קצת אתגר אם אתה לא מבין את כל האפשרויות העומדות לרשותך. כאשר אתה מבין איך ההכנסה שלך פרישה יהיה במס, אתה יכול לבחור את הזכות אסטרטגיות כדי לשמור על הצעת החוק המס שלך נמוך ככל האפשר. גמלאים יש קצת שליטה על מצבים המס שלהם, כי הם יכולים להחליט כמה הם רוצים או צריכים לסגת מתוכניות הפרישה השונים שלהם.

ניכויים ופטורים

נצל את היתרון של ניכויים סטנדרטיים או מפורטים ופטורים אישיים. כל אלה לסייע לקבוע כמה ההכנסה שלך יהיה ללא מס. גמלאים יכולים לתאם הפצות חייבות עם תשלומי המשכנתא שלהם, מסים הנדל"ן, והוצאות רפואיות.

להאיץ את התרומות

שקול האצת הפרישה פרישה אם יש לך הרבה ניכויים זמין. אתה יכול למשוך יותר קרנות פרישה ממה שאתה צריך בשנה כאשר הניכויים שלך עולה על ההכנסה החייבת שלך. תוכל למנוע מסים פוטנציאליים נוספים בשנה הבאה אם ​​אתה לוקח יותר משיכות ניכר עכשיו, כאשר יש אפס או שיעור מס נמוך, ולא מאוחר יותר.

לדחות תוכניות הפנסיה פרישה

הצד השני של אסטרטגיה זו היא לדחות את הפרישה תוכנית הפצות עד שאתה צריך אותם או שהם הופכים נדרשים על ידי חוק המס. שמירה על הפצות חייבות למינימום דוחף יותר הכנסות לשנים הבאות אם אתה מצפה לך ליפול לתוך סוגר מס נמוך באותה עת.

משלמי המסים חייבים להתחיל למשוך כספים מ 401 שלהם (k) s ו מסורתיים תוכניות IRA כאשר הם מגיעים לגיל 70 1/2. החלוקה חייבת להתחיל ב -1 באפריל של השנה הבאה לשנה בה הם מגיעים ליום ההולדת. זה נקרא "תאריך ההתחלה הנדרש". הסכום המינימלי שיש לחלק הוא היתרה בחשבונך מחולקת בנתוני תוחלת החיים שפורסמו על ידי ה- IRS בפרסום 590.

ניתן להשתמש במחשבים מבוססי אינטרנט כדי להעריך את התפלגות המינימום הנדרשת. תוכנית לסגת לפחות את הסכום המינימלי הנדרש שלך IRA ו 401 (k) חשבונות. Roth IRAs וחשבונות רוט 401 (k) ייעודיים פטורים מכללי ההפצה המינימליים הנדרשים .

זיכוי מס לקשישים

אין להתעלם אשראי עבור קשישים . זיכוי מס מיוחד זה ניתן לתבוע על ידי משלמי המסים אשר הם בני 65 ומעלה, אבל זכאי זה דורש תכנון זהיר - הכנסה ברוטו שלך מתואם חייב ליפול מתחת לגבולות מסוימים.

למקסם את ההכנסה ללא תשלום

משלמי המסים יכולים להוציא עד 250,000 $ ממס רווח הון כאשר הם מוכרים את הבית הראשי שלהם . נתון זה מכפיל $ 500,000 אם אתה נשוי. ריבית המגיעה גם מאיגרות חוב מוניציפאליות פטורה ממס.

כיצד פרישה הכנסה מס

גמלאים לעתים קרובות לקבל הכנסה ממגוון מקורות, כולל הטבות ביטוח לאומי והפצות מ פנסיה, קצבאות, IRAs ופרישה תוכניות אחרות. כל אחד מהם כפוף לכללי מס שונים במקצת.

ביטוח לאומי

הטבות הביטוח הלאומי שלך עשוי להיות לגמרי ללא מס או חלקית ללא מס בהתאם ההכנסה הכוללת שלך מכל המקורות. להבין כמה הטבות שלך יכללו כהכנסה החייבת כרוך במתמטיקה כלשהי , אבל זה שווה לעשות למטרות תכנון ואתה תצטרך לעשות את החישובים בכל מקרה בזמן המס.

הכנסה לקצבה או לקצבה

ההכנסה שלך לקצבה או לקצבה יכולה להיות חייבת במס מלא או חלקי.

הפצות שלך יהיה חייב במס מלא אם כל התרומות לקצבה שלך נעשו עם מסים נדחים דולר. אבל אם תרמו כל דולר לאחר מס כדי לממן את התוכנית שלך, יהיה לך כמה בסיס עלות חוזה התוכנית. חלק הפצות שלך תהיה התאוששות ללא מס של בסיס עלות זה רק את יתרת תהיה הכנסה חייבת.

IRS פרסום 575, הכנסה קצבה ו קצבה, מספק מידע מקיף על חישוב הסכום החייב, אבל מנהל התוכנית שלך צריך להיות מסוגל לחשב את החלק החייב במס של הפצה הפנסיה שלך בשבילך. פנה למנהל כדי לברר מה תשלומי הפנסיה שלך ומה חלק מאותם תשלומים ייחשב חייב במס.

הפצות IRA

הפצות מחשבון הפרישה האישי שלך עשויות גם להיות חייבות במס מלא, חייבות במס חלקי, או לחלוטין פטורות ממס. זה תלוי בסוג של IRA לך. אם יש לך IRA מסורתית לניכוי, הפצות שלך יהיה חייב במס. תרמת כספים באמצעות דולר לניכוי מס, והמס נדחה הן על התרומות והן על הרווחים עד להשלמתם.

אם יש לך בסיס כלשהו IRA מסורתית שאינם ניתנים לניכוי, הפצות שלך יהיה חייב במס באופן חלקי. חלק מההפצה שלך מייצג החזר של ההשקעה שלך לא מוכרת, וחלק זה הוא התאושש ללא מס.

הפצות מ Roth IRAs פטורות ממס כל עוד אתה עונה על שתי דרישות בסיסיות: תרומת IRA הראשונה של Roth בוצעה לפחות חמש שנים לפני כל הפצה, והקרנות מופצות לאחר גיל 59/1.

401 (k) תוכניות

הפצות של המעסיק שלך 401 (k) התוכנית הם חייבים במס באופן מלא, כי התרומות היו נכללים מן ההכנסה החייבת שלך בזמן שהם נעשו. החלוקות של רוט 401 (k) חשבונות מטופלים זהה ROT IRA הפצות.