נסיגה IRA יכול לעלות הרבה יותר מסים ממה שאתה חושב. הנה למה.
מסים יכול להיות מסובך פרישה. אם אתה לוקח נסיגה נוספת מ IRA שלך שנה אחת, שיעור המס שלך יכול להרקיע שחקים במשך השנה. קשה למצוא תשובות איך זה עובד.
בעיה מסובכת אך לא יוצאת דופן
כל נסיגה מ IRA או 401 (k) הוא במס על שיעורי הנוכחי ואת ביטוח לאומי הטבות במס על 50 או 85% בהתאם לרמת הכנסה כוללת.
זוג בדימוס רוצה למכור את הבית הנוכחי שלהם, למקם מחדש, לקנות אחד חדש.
שניהם מעל גיל 62 ושניהם מקבלים SS עם סך היתרונות של כ 30,000 $. כדי לעבור ולקנות בית חדש דורש שהם לסגת על 60,000 $ מ IRA שלהם ו 401 (k) s. הם בחנו את פרסומי ה- IRS ואת אתר ה- SSA, והם מבולבלים משום שכאשר הם מזכירים את יתרונות ה- SS הם מתייחסים אליו כאל ירידה בהטבות לטווח ארוך.
האם הזוג הזה ישלם רק את המס על ההכנסה הכוללת לשנה שאנחנו נסוגים? האם היתרונות של SS יישארו בסכומים הנוכחיים עבורם בשנים הבאות, או שהם יופחתו משום שההכנסה קפצה במשך שנה אחת?
ראשית, כן, משיכות IRA הם במס על שיעורי מס הכנסה הנוכחי שלך. עם זאת, המיסוי של ביטוח לאומי אינו פשוט כמו 50% או 85% של זה להיות כפוף מיסוי. את "מקורות אחרים" של הכנסה (נקרא הכנסה משולבת או הכנסה זמנית) להיכנס נוסחה והתוצאה היא בכל מקום בין 0-85% מהיתרונות הביטוח הלאומי שלך ניתן במס.
אז זה יכול בסופו של דבר כי 12% מהיתרונות שלך כפופים מס הכנסה, או 77%, למשל. זה מחושב מחדש בכל שנה על בסיס מקורות הכנסה שונים שלך.
עם זאת, מס זה אינו מהווה ירידה בהטבות לטווח ארוך. אני חושב שהם (או אולי את המידע באתר SSA) עשוי להיות מבלבל משהו שנקרא את גבול הרווחים עם מס.
גבול הרווחים אומר שאם אתה אוסף ביטוח לאומי לפני שתגיע לגיל הפרישה המלא שלך, ויש לך יותר מדי הכנסה שהרווחת , אז אתה יכול לחייב חלק הטבות הביטוח הלאומי שלך בחזרה. מגבלה זו הרווחים לא צריך לחול במצב זה כמו IRA נוסף או 401 (k) הנסיגה לא נחשב הכנסה שנצברו.
אז, כפי שתואר לעיל, הם היו משלמים רק מס הכנסה על הנסיגה הנוספת, אשר עלול לגרום יותר של הטבות הביטוח הלאומי שלך להיות כפוף מיסוי (כלומר יותר מס חייב) אבל זה היה חל רק על השנה הקלנדרית שבה עודף הנסיגה (ולכן תוספת הכנסה חייבת) התרחשה. לא תהיה ירידה בהטבות הביטוח הלאומי שלהם.
עכשיו, האם יש דרך טובה יותר? אולי יש, אבל זה יהיה כרוך ניתוח הרבה יותר. לדוגמה, האם הם יכולים להשתמש הון עצמי הביתה קו כדי לבוא עם מקדמה כדי למנוע עוד IRA / 401 (k) נסיגה? האם הם יכולים להפיץ את נסיגת ה- IRA / 401 (k) שלהם על פני שנתיים קלנדריות? האם הם בדרך כלל לקחת IRA / 401 (k) משיכות כדי לענות על צורכי ההכנסה שלהם? האם יש להם משכנתא? האם יש להם משכנתא על הבית החדש שלהם? בהתחשב בכל זה באופן הכולל את השפעת המס לוקח עבודה - אבל לפעמים זה מביא חיסכון משמעותי על ידי מציאת דרך לתאם את החלטותיהם כדי להפחית את הצעת החוק הצפויה שלהם במהלך הפרישה.