תכנון מס חכם תחסוך לך כסף פרישה.
כיצד מס בסוגריים עבודה
הנה פריימר מהירה על איך שיעורי המס לעבוד. זוהי דוגמה לזוגות נשואים הגשה משותפת (2017 שיעורי):
- כל דולר של הכנסה חייבת בין 0 ל 18,650 $ הוא במס בשיעור של 10%.
- כל דולר בין 18,651 $ ו $ 75,900 הוא במס על 15%.
- כל דולר של הכנסה חייבת מעל $ 75,901 עד 153,100 $ הוא במס על 25%.
לאחר מכן, לשים יחד מס תחזית
ברגע שאתה מבין איך סוגריים המס לעבוד, אתה חייב לעשות היטל מס לפני סוף כל שנה. תחזית זו היא הערכה של מה שאתה חושב ההכנסה החייבת שלך יהיה. הערכה זו נחוצה לך כדי לקבוע אילו אסטרטגיות יעבדו הכי טוב בשבילך.
אם ההכנסה החייבת שלך תהיה 75k $ או גבוה יותר, לקרוא על מנת למצוא דרכים לנקז הכנסה מ בסוגריים העליון. אם ההכנסה החייבת שלך תהיה 75k $ או נמוך יותר, לקרוא להלן כדי ללמוד למה אתה רוצה להיות בטוח כדי למלא את סוגריים המס התחתון.
מס הכנסה מעל $ 75k נשוי / $ 38k יחיד
הכנסה גבוהה פילרס צריך למצוא דרכים לנקז הכנסה מ בסוגריים המס העליון.
דוגמה: שימוש בסוגריים המס בחלק העליון של מאמר זה, עבור זוג נשוי, אם היה לך 82,500 $ של הכנסה חייבת, העליון $ 6,600 של הכנסה זו יהיה במס של 25%. אתה תשלם 1,650 $ מס על זה 6,600 $ הכנסה.
השתמש ברעיונות הבאים כדי להעביר הכנסה לתושבת נמוכה יותר:
- סדר מחדש את ההשקעות שלך כדי להפחית את ההכנסה החייבת. אתה רוצה השקעות שיניבו הכנסות ריבית להיות מוחזקים בתוך חשבונות פרישה, השקעות המייצרות רווחי הון ודיבידנדים מוסמכים להיות מוחזקים מחוץ לחשבונות פרישה.
- קחו פחות כסף מתוך חשבונות פרישה בשנים שבהן מקורות הכנסה אחרים גבוהים יותר.
- מימוש הפסדי הון לקיזוז רווחי הון .
- עבור בעלי הכנסה גבוהה, לבצע השתתפות עצמית תוכניות פרישה. זה הגיוני אם אתה נופל 33% או 35% מס סוגר. למה? סביר להניח כאשר אתה לפרוש ולהתחיל לקחת משיכות, סוג המס שלך יהיה נמוך יותר, בטווח של 15% עד 28%. אם אתה יכול לנכות כסף היום ב 35%, ולשלם מס מאוחר יותר ב 15%, כי התוצאות חיסכון גדול.
- להגדיל את תוכנית הפרישה תרומות כמו במגבלות עלייה. כל אוקטובר מס הכנסה מכריז על גבולות תרומה חדשה עבור 401 (k) s, IRAs, ופרישה תוכניות אחרות. בכל שנה, הקפד להתאים את התרומות שכר לשים את הסכום המקסימלי לתוכניות שלך. בשנים 2016 ו 2017, למשל, מגבלת התרומה 401 (k) עבור בני 50 ומעלה היא 24,000 $, כולל 6000 $ הקצבה הפרשה.
הכנסה חייבת פחות מ $ 75k נשוי / $ 38k יחיד
הכנסה נמוכה משלמי המסים צריך לעשות בחירות שונות כדי למקסם את החיסכון המס. כמה אפשרויות:
- אולי אתה לא צריך לתרום בחשבון פרישה deductible. במקום זאת, קרן רוט IRA, או לעשות תרומות רוט לתוכנית 401 שלך (k).
- השתמש הכנסה נמוכה שנים לקחת משיכות IRA ולשלם מעט מסים. ראה פרטים על אסטרטגיה זו של תכנון מס בהמשך.
- שקול להמיר את חשבון ה- IRA שלך, או חלק ממנו, ל- IRA של רוט.
1. השתמש שנים הכנסה נמוכה כדי לממן חשבונות ללא Roth חינם
בשנים שבהן ההכנסה החייבת שלך תהיה נמוכה, הגיוני רוט IRA או רוט 401 (k) תרומות הגיוני.
דוגמה: סוכן נדל"ן אני יודע שגרתי עשה תרומות שנתיות מוכרות ממס לתכנית 401 (k) שלה. בתום שנה איטית התבוננו במצב המס שלה והבנתי שהיא תהיה במדרגות מס נמוכות באותה שנה.
זה לא היה הגיוני לה לעשות תרומה deductible כדי לחסוך 10% מסים עכשיו, רק כדי לבצע משיכות בעוד עשר שנים, ולשלם מס בשיעור צפוי 15% אז. אז היא תרמה IRA רוט במקום לעשות תרומות לניכוי שלה 401 (k) התוכנית.
2. קח IRA נסיגות
עבור אלה בגיל 59 1/1 ומעלה, אתה יכול לשקול לקחת משיכות IRA במהלך הכנסה נמוכה שנים, גם אם אתה לא נדרש.
הנה למה זה יכול לעבוד. לאחר הוספת הניכויים המפורטים, כגון ריבית המשכנתא והוצאות הבריאות, כמה גמלאים יש יותר ניכויים מאשר הכנסה. בשנים שבהן זה קורה, זה יכול להיות הזדמנות מצוינת למשוך כספים מחשבונות פרישה ולשלם מס רק 10% או 15% שיעור.
במקום זאת, גמלאים רבים עוקבים אחר החוכמה הקונבנציונלית, ומאפשרים לגבות מסים נדחים עד שהם נאלצים לבצע הפצה מינימלית נדרשת בגיל 70 ½. אם אתה ממתין עד גיל 70 ½, הפצה המינימלית הנדרשת עשויה להיות גדולה מספיק, כי ההכנסה הנוספת ואז מעביר אותך לתוך סוגר מס 25%.
על ידי לקיחת משיכות בשנים שבהן ההכנסה החייבת נמוכה, אתה יכול למנוע תשלום נוסף 10% - 15% מס על משיכות בהמשך הדרך.