אין לבסס את התחזיות שלך על ההכנסה שלך
אחד החלקים הקשים ביותר על תכנון פרישה היא כי כלל האצבע מבוסס על כמה כסף ייתכן שתצטרך עבור פרישה נוטה לשקף את רמת ההכנסה שלך.
זה מציג מספר בעיות עבור אלה המנסים לתכנן פרישה.
לדוגמה, מומחים פיננסיים רבים אומרים שאתה רוצה להחליף בין 70% ל 85% מההכנסה לפני הפרישה שלך. אז אם אתה מרוויח 100,000 $ בשנה, המטרה שלך צריכה להיות ליצור הכנסה פרישה מספיק שאתה יכול לחיות על איפשהו בין 70,000 $ ל 85,000 $ בשנה.
הבעיה עם ביסוס פרישה הצרכים שלך מחוץ הכנסה שוטפת
למרבה הצער, סוג זה של כלל אצבע אינו מועיל לאנשים הנמצאים בשלבים המוקדמים של הקריירות שלהם. אם אתה בשנות ה -20 או ה -30 שלך, ייתכן שאתה מרוויח הכנסה המשקפת משכורת ברמת הכניסה.
בנוסף, אם היית באמצע הקריירה שלך והחלטת לעשות שינוי קריירה, ייתכן גם באופן זמני ניסיון הכנסה נמוכה יותר שנים.
כאשר אתה לא בטוח מה ההכנסה שלך לפני הפרישה הולך להיות, איך אתה יכול לעשות כל התחזיות לגבי הסכום שתצטרך במהלך השנים הבכירות שלך?
בעיה נוספת: מה אם אתה שומר?
לפני שנתמודד עם שאלה זו, בואו להציג בעיה אחת נוספת עם "להחליף את ההכנסה שלך" כלל אצבע. עצה זו תלויה בהנחה שאתה מבלה את רוב ההכנסה שלך.
אחרי הכל, אם אתה בדרך כלל לחסוך 10% עד 15% מההכנסות שלך עבור פרישה ואולי עוד 10% עד 15% מההכנסה שלך עבור סוגים אחרים שאינם פרישה של חיסכון, אז המשמעות תהיה כי אתה ביליתי איפשהו סביב 70% 85% מההכנסה שלך.
זה הגיוני תחת אותה קבוצה ספציפית מאוד של נסיבות שאם אתה מבלה את רוב מה שאתה עושה ואתה לא מצפה הרגלי ההוצאות שלך לשנות כל במהלך הפרישה, אז היית צריך ליצור מספיק כסף, כך שהכל יישאר זהה . זה נראה הנחה רעוע.
זה לא בהכרח המקרה שאנשים מבלים את עיקר מה שהם עושים. יש אנשים להשקיע יותר ממה שהם מרוויחים, בסופו של דבר בכרטיס אשראי החוב , בעוד שאחרים מוציאים באופן משמעותי פחות מאשר הסכום שהם מרוויחים.
זוהי הסיבה השנייה, ואולי אפילו יותר משכנעת מדוע מבסס את תחזיות הפרישה שלך על ההכנסה שלך במקום ההוצאות שלך לא יכול להיות מסגרת הטובה ביותר לתכנון.
מה הפתרון?
דגש על ההוצאה, לא הכנסה
הייתי מציע לך לבסס את תחזיות הפרישה שלך על רמת ההוצאות שלך ולא על ההכנסה שלך. זה פותר את שתי הבעיות שנידונו לעיל.
עכשיו עם זה נאמר, זה גם נכון כי ההוצאות שלך פרישה יהיה שונה מאשר ההוצאות שלך היום. בשנת פרישה, למשל, ייתכן שלא צריך תשלום משכנתא . הילדים שלך עשויים להיות מבוגרים לחיות לבד שלהם, ואתה כבר לא צריך לתמוך בהם. עלויות הקשורות לעבודה שלך, כגון טיפול בילדים, הלבוש העסקי ועלויות היוממות, יתפוגגו גם הם.
עם זאת, ייתכן שיהיה הוצאות אחרות כי אין לך כיום. מחוץ בכיס מרשם ועלויות רפואיות עשוי להיות דאגה גדולה יותר. ייתכן גם רוצה למיקור חוץ משימות הקשורות הביתה, כי אתה כרגע לעשות את עצמך כגון ניקוי מרזבים, מגרפות עלים, או שלג גורף כאשר אתה בשנות ה -70 וה -80 שלך.
אתה יכול גם לבחור לנסוע יותר , באמצעות פרישה שלך כדי לחקור תחביבים כי אתה לא יכול להמשיך במהלך שנות העבודה שלך.
כל זה מוביל אותנו למקרה שני, וזה כי בעוד ההכנסה היא לא בסיס מתאים לקביעת כמה כסף אתה צריך בתיק הפרישה שלך, הוצאות הם לא אופציה מושלמת או. עם זאת, במקום חלופות טובות יותר, ההוצאות עשויות להיות הסמן הטוב ביותר עבור כמה גדול של תיק אתה צריך לשאוף ליצור.
אם נקבל את העובדה שחלק מההוצאות הנוכחיות שלך יקטנו, אבל אחרים יגדל, ואנחנו ballpark אלה שני להיות לשטוף, אז זה סביר יחסית לציין כי הסכום שאתה מוציא כעת עכשיו עשוי להיות גם הסכום אתה מבלה במהלך שנות הפרישה שלך.
כמה כסף אתה צריך לפרוש?
עכשיו שיש לנו את זה קבע, כמה כסף אתה באמת צריך לפרוש ?
הנה כלל אצבע רחב: הכפל את ההוצאה השנתית הנוכחית שלך ב -25 . זה גודל התיק שלך יצטרך להיות פרישה לך בבטחה לסגת 4% מסכום תיק זה מדי שנה לחיות על.
לדוגמה, אם אתה משקיע כעת 40,000 $ לשנה, תזדקק לתיק השקעות בגודל פי 25, או 1 מיליון דולר בתחילת הפרישה שלך. זהו סכום גדול מספיק, כך שתוכל למשוך 4% מתיק זה $ 1 מיליון בשנה הראשונה שלך פרישה, וכי אותו 4% מותאם לאינפלציה בכל שנה לאחר מכן, ולשמור על סיכוי סביר כי לא תוכל לגבור על הכסף שלך .
זה אולי נשמע מרתיע, אבל אם אתה מתחיל לשמור על פרישה בגיל צעיר, כבר 20 שלך, אתה יכול לצבור תיק 1 מיליון דולר אפילו על משכורת של רק $ 30,000 ל $ 40,000. (עיין במאמר זה עבור פירוט פירוט של המתמטיקה מאחורי איך להפוך למיליונר על משכורת 40,000 $.)
מה אם יש לך התחלה מאוחרת עם חיסכון?
אם, לעומת זאת, אתה מתחיל מאוחר יותר בחיים, אל ייאוש. הדבר החשוב שאתה צריך לזכור הוא כי הדרך הטובה ביותר לפצות על מקבל התחלה מאוחרת היא לתרום באגרסיביות לחשבונות שלך.
במילים אחרות, לחסוך יותר ולשמור יותר . הטקטיקה כדי להימנע, עם זאת, היא הגדלת הסיכון שלך חשיפה כדרך לפצות על זמן אבוד. אל מעל להקצות חלק של תיק שלך למניות בטענה שאתה צריך השקעות מסוכנת כדי לפצות על עשרות שנים של חיסכון אבוד.
אחרי הכל, הסיכון עובד בשני הכיוונים, ואם זה היה נגדך, לא יהיה לך הרבה זמן להתאושש.
חפש נמוך מדד דמי קרנות ולהפיץ את ההשקעות בין תערובת סבירה של מניות ואג"ח. תמשיך להמשיך לעשות את זה באופן קבוע באמצעות שאר הקריירה שלך בעבודה עם המטרה של שמירת 25 פעמים את הרמה הנוכחית של ההוצאות עד היום כי אתה לפרוש.
השתמש פרישה מחשבונים כדי לוודא שאתה על המסלול, ולא משלמים יותר מדי תשומת לב כותרות מפחיד חדשות פיננסיות. אתה משחק משחק לטווח ארוך , ואת להיתפס במערבולת היומי של השוק רק לרסן את ההתקדמות שלך.
אם אתה שומר על פרישה עם התחלה מאוחרת, להתמקד בדרכים שאתה יכול גם להגדיל את ההכנסה שלך או להקטין את ההוצאות שלך . אם אתה יכול, לעשות שילוב של שניהם. הנה איך אסטרטגיות אלה יכולים לעזור לך לגשר על הפער.
להגדיר מחדש מה אמצעי פרישה
בימים אלה, זה לא נדיר לשמוע על אנשים "חצי פורשים" מכוח העבודה, או כי הם לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש לחלוטין, או כי הם רוצים להעסיק.
אם יש לך התחלה מאוחרת לשמירה צריך להרוויח יותר כדי לפצות את ההבדל בין מה שאתה צריך לבין מה שיש לך, לשקול כמה חלופות לפני שאתה "פורמלי" לפרוש.
לדוגמה, אם אתה אוהב את העבודה שלך, זה יכול להיות הגיוני להישאר ולנצל את תרומת המעסיקים תרומות לצד תרומות תרומות שלך 401 (k). שלא לדבר, אתה מקבל כדי לשמור על היתרונות האחרים שלך קצת יותר.
אולי אתה לא אוהב את העבודה שלך, אבל אתה אוהב את השדה אתה עובד. האם אפשר לעבוד במשרה חלקית כיועץ במשך כמה שנים, בעוד הכסף שלך ממשיך לגדול?
אולי אתה לא רוצה להפסיק לעבוד לחלוטין, אבל רוצה להתחיל קריירה שנייה משהו שאתה כבר תשוקה במשך זמן מה. אם לקחת תשלום לחתוך מאפשר לך להיות על המסלול כדי לענות על הצרכים שלך פרישה החיסכון, לצאת למסע חדש בתעשייה חדשה במשך כמה שנים נוספות.
Redefine סגנון חיים פרישה
אולי אתה לא מקבל התחלה מאוחרת עם חיסכון אבל לא יכול לחסוך את השינוי הנוסף לבנות תיק המשקף את הרמה הנוכחית של ההוצאות.
אם להרוויח כסף נוסף אינו אפשרי, אז ייתכן שיהיה עליך להגדיר מחדש איזה סוג של אורח חיים אתה רוצה לחיות פרישה.
לדוגמה, כאשר רוב האנשים חושבים על פרישה, הם חושבים על הרפיה אינסופית, נוף טרופי, גולף, או משחק קלפים עם חברים.
זה לא חייב להיות מה הפרישה שלך נראה, אם כי. יש הרבה דרכים לקצץ בעלויות ולשמור על אורח חיים מעניין פרישה.
במקום לשמור את הבית אתה כרגע הבעלים, זה עשוי להיות הגיוני יותר לצמצם ולצאת למדינה ללא מס הכנסה. אתה יכול לקחת את זה צעד נוסף לפרוש מקום בחו"ל כי יש עלות נמוכה יותר של החיים. אתה יכול אפילו להחליט להיות נווד נווד ולמכור את הבית, לקנות RV , ולראות את כל ארה"ב יש להציע.
יש הרבה דרכים לעשות פרישה עבודה, אתה רק צריך לשחק עם מספרים כדי לראות מה אפשרי בשבילך. אז אם תיק של $ 1 מיליון הוא לא בעתיד שלך, להבין מה הוא, ולהתאים את אורח החיים שלך על בסיס זה.