פתרון אפשרי אחד הוא סטודנט הלוואה refinancing .
אבל בעוד זה יכול לעזור סטודנט הלוואה לווים לחסוך כסף על הריבית, זה מסוכן במיוחד עבור סטודנט הפדרלי לווים ההלוואה.
מה הוא סטודנט מימון refinancing?
שמעתם כנראה שאתה יכול לחסוך כסף על ידי מימון מחדש את ההלוואה אוטומטי או המשכנתא שלך. ובכן, אתה יכול למחזר ולאחד את הלוואות הסטודנטים שלך, מדי, ומאפשר לך לחסוך כסף על הריבית ולעשות תשלומים יותר לניהול. ועל ידי גילוח off כמה נקודות אחוז, אתה יכול לחסוך אלפי דולרים ולצאת החוב מהר יותר. נשמע מושך, נכון?
אמנם יש יתרונות חיסכון בעלויות, זה יכול להיות מהלך מסוכן עבור סטודנט הפדרלי הלווים הלוואה בפרט.
ההשלכות של מימון מחדש הלוואות לסטודנטים הפדרלית
הלוואות סטודנט הפדרלי שלך מנוהלים על ידי משרד החינוך האמריקאי. באמצעות מחלקת החינוך, סטודנט הפדרלי לווים הלוואה יש זכויות מסוימות.
לדוגמה, סטודנט הפדרלי הלוואה לווים יש גישה למגוון תוכניות פירעון - כולל תוכנית מונחה הכנסה, אשר מבסס את התשלומים החודשיים על ההכנסה שלך שיקול דעת.
הפדרלית הלוואה סטודנט הלווים על תוכנית מונחה הכנסה שעושים תשלומים עקביים במשך 20 עד 25 שנים עשוי להיות זכאי סטודנט הלוואה סליחה . הפדרלי סטודנט ההלוואות לווים יש גם גישה דחיית ואפשרויות הסובלנות. אפשרויות אלה יכולים לשים סטודנט תשלומי ההלוואה על הפסקה אם אתה לא מצליח לבצע את התשלומים החודשיים.
"הלוואות סטודנט הפדרלי יש הרבה מובנית הגנות הצרכן כגון מוות הפרשות נכות, דחיית נדיבות אפשרויות סובלנות, ואת הזכות לרפא מחדל", אומר סטודנט הלוואה עורך דין אדם ס מינסקי. "תוכניות אלה אינן מסופקות רק על ידי החוזה - הן מסופקות על ידי החוק הפדרלי, מה שהופך אותם חזק מאוד." ואת ההטבות האלה יכולים להיות שימושי אם אתה עובד בתחום בשכר נמוך או אם אתה נפגע עם זמנים קשים .
אבל סטודנט הפדרלי הלווים הלוואה לוותר על הטבות אלה אם הם למחזר.
כאשר אתה refinance הלוואות לסטודנטים שלך, אתה עובד עם חברה פרטית. ככזה, אתה על המגרש שלהם, התמודדות עם הכללים שלהם. בעוד סטודנט הלוואה refinancing יכול לחסוך לך כסף, זה לא יכול לעזור אם בסופו של דבר לאבד את העבודה שלך ולא יכול לבצע תשלומים. לא יהיה לך נדיב הפדרלי סטודנט ההלוואות הטבות המוצעים באמצעות משרד החינוך האמריקאי.
וברגע שאתה refinance, אין לחזור. "מימון מחדש הלוואות פדרליות לתוך הלוואה פרטית היא דרך חד כיוונית של מערכת ההלוואה הפדרלית. אין דרך להמיר מחדש הלוואה פרטית בחזרה הלוואה פדרלית ", מסביר מינסקי.
בתור סטודנט הפדרלי הלוואה הלווה, אתה עומד לאבד את היתרונות הבאים באמצעות refinancing:
- זכאות לתכנית מוכוונת הכנסה
- פוטנציאל סטודנט הלוואה סליחה
- דְחִיָה
- הַבלָגָה
- תוכניות סיוע לפירעון (כמו הלוואה לשירות ציבורי סליחה ותוכניות אחרות)
- פטירה מוות ונכות
- שחזור שיקום
למרות המלווים את ההלוואה סטודנט הלוואה refinancing עשוי להציע כמה יתרונות כמו דחיית, את היתרונות עדיין לבוא קצר לעומת מה משרד החינוך האמריקאי מציעה. לא רק זה, אבל המלווים פרטיים יכולים לשנות את הצעותיהם בכל עת.
"הגנות הצרכן שניתנו סטודנט הלוואה פרטית הלווה חוזית והם לעתים קרובות שיקול דעת גם - כלומר המלווה או המשרת מקבל להחליט אם לא לאכוף אותם", מציין מינסקי.
יש גם הרבה לא ידוע על סטודנט הלוואה קונסולידציה בתעשייה, אשר עדיין בחיתוליה.
"בגלל שרבים מהשחקנים בתחום ההלוואות הפרטיות לסטודנטים הפרטיים הם חדשים יחסית, אנחנו פשוט לא יודעים איך הם יתייחסו ללווים נאבקים או ללווים שהפסידו", אומר מינסקי. "אנחנו לא יודעים עד כמה הם יהיו גמישים וגמישים, באיזו מידה הם יחילו את תוכניות הסיוע בחוזים שלהם, או באיזו תוקפנות הם ימשיכו לרדוף אחרי אנשים".
האם Refinancing רעיון טוב?
אם אתה שוקל refinancing הפדרלי שלך סטודנט הלוואות, חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות בזהירות. החיסכון בעלויות יכול להיות שווה את זה עבור לווים מסוימים, אבל עבור רוב הפדרלית סטודנט הלוואה לווים, זה לא יכול להיות רעיון טוב. יש יותר מדי להפסיד לגבי היתרונות וההגנות.
עם זאת, refinancing הפדרלי שלך סטודנט הלוואות עשוי להיות רעיון טוב בנסיבות מסוימות. לדוגמה, אם יש לך עבודה קבועה, עתודות מזומנים חסון תוכנית לשלם את החוב שלך בזמן קצר, מימון מחדש יכול להיות הגיוני כדרך להפחית את תשלומי הריבית שלך לשלם את החוב מהר יותר. אבל אין כלל קשה ומהר על מי צריך refinance הפדרלי שלהם הלוואות סטודנט ומי לא צריך.
"אני חושב שללווים צריכים להבין מה הם מקבלים ומה הם מוותרים, והם צריכים להעריך את סובלנות הסיכון שלהם", אומר מינסקי. עבור כמה לווים, הסיכון עלול להיות יותר מדי - ואילו עבור אחרים, זה יכול להיות סיכון לטווח קצר המסייע להם לשלם את החוב מהר יותר.
אז אם יש לך הלוואות סטודנט הפדרלי מחפשים לחסוך כסף על עניין באמצעות מימון מחדש, תחילה להעריך את המצב הכלכלי הנוכחי שלך. להבין מה היתרונות וההגנות אתה עומד להפסיד, ולוודא את היתרונות שאתה מקבל הם שווים את זה.