למד על מימון מחדש: היתרונות והחסרונות של החלפת הלוואה

מהו Refinancing?

אם יש לך הלוואה זה יקר מדי או מסוכן מדי לחיות עם, אתה יכול לעתים קרובות refinance לתוך הלוואה טובה יותר. דברים עשויים השתנו מאז שאתה לווה כסף, וייתכנו כמה דרכים לשפר את תנאי ההלוואה שלך. בין אם יש לך הלוואה הביתה, הלוואות רכב, או חוב אחר, refinancing מאפשר לך להעביר את החוב למקום טוב יותר.

מהו Refinancing?

Refinancing הוא תהליך של החלפת הלוואה קיימת עם הלוואה חדשה.

ההלוואה החדשה משלמת את החוב הנוכחי, כך החוב אינו בוטל בעת למחזר. עם זאת, ההלוואה החדשה צריכה להיות תנאים טובים יותר או תכונות לשפר את הכספים שלך. הפרטים תלויים בסוג ההלוואה המלווה שלך, אבל התהליך בדרך כלל נראה ככה:

1. יש לך הלוואה קיימת כי אתה רוצה לשפר בדרך כלשהי.
2. אתה מוצא משאיל עם תנאי ההלוואה טוב יותר, ואתה חל על ההלוואה החדשה.
3. ההלוואה החדשה משלמת את החוב הקיים לחלוטין.
4. אתה מבצע תשלומים על ההלוואה החדשה עד שתשלם אותו או למחזר.

למה אנשים ועסקים Refinance

Refinancing הוא זמן רב, זה יכול להיות יקר, וכן הלוואה חדשה עלול להיות חסר תכונות אטרקטיביות כי הלוואה קיימת מציעה. אז למה לעבור את התהליך? ישנם מספר יתרונות פוטנציאליים refinancing.

לחסוך כסף: סיבה נפוצה למימון מחדש היא לחסוך כסף על עלויות הריבית . כדי לעשות זאת, אתה בדרך כלל צריך למחזר הלוואה עם ריבית כי הוא נמוך יותר מאשר הריבית הקיימת שלך.

במיוחד עם הלוואות לטווח ארוך וסכומים דולריים גדולים, הפחתת הריבית עלולה לגרום לחיסכון משמעותי לאורך החיים.

תשלומים נמוכים יותר: מימון מחדש יכול להוביל לתשלומים חודשיים נמוכים הנדרשים. התוצאה היא ניהול תזרים מזומנים קל יותר כסף זמין בתקציב עבור הוצאות חודשיות אחרות.

כאשר אתה refinance, לעתים קרובות להפעיל מחדש את השעון ולהאריך את כמות הזמן שתקבל להחזיר הלוואה. מאז היתרה שלך היא ככל הנראה קטנה יותר מאשר את יתרת ההלוואה המקורי ויש לך יותר זמן להחזיר, את התשלום החודשי החדש צריך לרדת.

ריבית נמוכה יותר (עם כל שאר הדברים נשאר זהה) יכול גם להוביל תשלומים חודשיים נמוכים יותר. עם זאת, פשוט להאריך את החיים של הלוואה יכול למעשה מתכוון לשלם יותר עבור ההלוואה לאורך זמן. כדי לראות כיצד הריבית ואת טווח ההלוואה שלך להשפיע על תזרים המזומנים החודשי, ראה כיצד לחשב את תשלומי ההלוואה .

קצר את תקופת ההלוואה: במקום להרחיב את החזר תשלום, אתה יכול גם refinance לתוך הלוואה לטווח קצר יותר . לדוגמה, ייתכן שיהיה 30 שנה הלוואה הביתה, וכי ההלוואה יכולה להיות refinanced לתוך הלוואה ל -15 שנה הביתה. מהלך זה עשוי להיות הגיוני אם אתה רוצה לעשות תשלומים גדולים יותר כדי להיפטר החוב מהר יותר. כמובן, אתה יכול גם פשוט לבצע תשלומים נוספים ללא מימון מחדש . ביצוע תשלומים גדולים יותר ללא מימון מחדש יעזור לך להימנע מתשלום עלויות הסגירה ולשמור על גמישות (אתה יכול לשלם יותר מאשר המינימום, אבל אתה לא צריך אם משהו עולה).

איחוד חובות: אם יש לך מספר הלוואות, זה יכול להיות הגיוני לאחד את ההלוואות האלה לתוך הלוואה אחת, במיוחד אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר.

זה יהיה קל יותר לעקוב אחר תשלומים והלוואות, אבל איחוד יכול לגרום לבעיות (ראה להלן).

שינוי סוג ההלוואה שלך: גם אם אתה לא להוריד את הריבית או תשלום חודשי, זה הגיוני למחזר מסיבות אחרות. לדוגמה, אם יש לך הלוואה בריבית משתנה , אתה יכול להעדיף לעבור הלוואה עם שיעור קבוע. ריבית קבועה יכולה להציע הגנה אם המחירים נמוכים כעת, אך צפוי לעלות .

לשלם את ההלוואה כי בשל: הלוואות מסוימות, במיוחד הלוואות בלון , צריך להיות נפרעו בתאריך מסוים. אבל אולי אין לך את הכסף זמין תשלום חד פעמי גדול. במקרים אלה, זה יכול להיות הגיוני למחזר את ההלוואה באמצעות הלוואה חדשה כדי לממן את התשלום בלון - ולקחת יותר זמן לשלם את החוב.

לדוגמה, כמה הלוואות עסקיות נובעות רק אחרי כמה שנים, אבל הם יכולים להיות refinanced לתוך לטווח ארוך חוב לאחר העסק הקימה את עצמו והראה היסטוריה של ביצוע תשלומים בזמן.

החסרונות של מימון מחדש הלוואה

Refinancing הוא לא תמיד צעד חכם. גם אם אתה מאובטח ריבית נמוכה יותר או תשלום חודשי נמוך יותר, זה יכול להיות טעות להיפטר הלוואות קיימות. להעריך את היתרונות והחסרונות בזהירות לפני להתקדם.

עלויות עסקה: מימון מחדש יכול להיות יקר. במיוחד עם הלוואות כמו הלוואות הביתה, תשלם עלויות הסגירה אשר יכול להוסיף עד אלפי דולרים. אתה רוצה לוודא שאתה יותר מאשר לשבור אפילו לפני שאתה משלם את העלויות האלה. סוגים אחרים של הלוואות, כולל הלוואות של המלווים באינטרנט , יכול לכלול דמי עיבוד ו Origination.

עלויות ריבית גבוהות יותר: מימון מחדש יכול להיות כבוי. כאשר אתה למתוח את תשלומי ההלוואה על פני תקופה ארוכה, אתה משלם ריבית יותר על החוב שלך. אתה יכול ליהנות תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אבל זה יכול להועיל ניתן לקזז את העלות הגבוהה יותר לכל החיים של ההלוואה. הפעל כמה מספרים כדי לראות כמה זה באמת עולה לך למחזר. האם הלוואה מהירה הפחתה כדי לראות איך את עלויות הריבית לשנות עם הלוואות שונות.

יתרונות אבודים: הלוואות מסוימות יש תכונות שימושיות אשר יבוטלו אם אתה למחזר. לדוגמה, הלוואות סטודנט פדרלי הם גמישים יותר מאשר הלוואות סטודנטים פרטיים אם אתה נופל על זמנים קשים. בנוסף, הלוואות פדרליות עשוי להיות נסלח אם הקריירה שלך כרוכה בשירות הציבורי. כמו כן, שמירה על הלוואה בריבית קבועה עשוי להיות אידיאלי אם הריבית להרקיע שחקים - למרות שאתה באופן זמני לקבל שיעור נמוך יותר עם הלוואה שיעור משתנה.

מה לא משנה

כאשר אתה refinance, כמה דברים משתנים, וכמה דברים לא.

החוב: יתרת ההלוואה שלך לא ישתנה. עדיין יהיה לך את אותה כמות, אלא אם כן אתה לוקח יותר על החוב בעת refinancing. אפשר לעשות במזומן החוצה refinancing או לגלגל את עלויות הסגירה לתוך ההלוואה שלך , אבל זה רק מגדיל את נטל החוב שלך.

בטחונות: אם השתמשת בטחונות עבור ההלוואה , בטחונות זה בטח יהיה עדיין על כף המאזניים (ו נדרש) עבור ההלוואה החדשה. לדוגמה, refinancing את ההלוואה הביתה אומר שאתה עדיין יכול לאבד את הבית טרפה אם אתה לא עושה תשלומים. כמו כן, המכונית שלך יכול להיות repossessed עם הלוואות אוטומטי ביותר. אלא אם כן אתה refinance לתוך הלוואה אישית Unsecured , את בטחונות נמצא בסיכון. במקרים מסוימים, אתה יכול למעשה להגדיל את הסיכון הבטחונות שלך כאשר אתה refinance. מדינות מסוימות לאפשר Non-Recourse הביתה הלוואות להפוך הלוואות recourse לאחר מימון מחדש.

תשלומים: עדיין עליך לבצע תשלומים, אך ברוב המקרים התשלום החודשי שלך ישתנה בעת ביצוע החזר כספי מחדש. יש לך הלוואה חדשה, ואת התשלומים מחושבים עם יתרת ההלוואה, טווח, הריבית. כדי להימנע להיתפס בהפתעה, ללמוד כיצד מודל הלוואה עצמך (זה קל עם גיליונות אלקטרוניים מקוונים חינם).