מה זה בטחונות וכיצד זה עובד?
כאשר אתה משכון בטחונות, המלווה לוקח פחות סיכון, כלומר אתה צפוי לקבל שיעור טוב.
איך עובד בטחונות
בטחונות נדרש לעתים קרובות כאשר המלווה רוצה קצת ביטחון כי הם לא יאבדו את כל הכסף שלהם. אם אתה משכון נכס כבטוחה, המלווה שלך יש את הזכות לנקוט פעולה (בהנחה שאתה מפסיק לבצע תשלומים על ההלוואה): הם להשתלט על בטחונות, למכור אותו, ולהשתמש את ההכנסות ממכירת כדי לשלם את ההלוואה.
בניגוד להלוואה בטחונות עם הלוואה מאובטחת , שבו כל המלווה יכול לעשות הוא ding האשראי שלך או להביא פעולה משפטית נגדך.
המלווים היו מעדיפים, מעל לכל, לקבל את כספם בחזרה. הם אינם רוצים להביא נגדם תביעה משפטית, ולכן הם מנסים להשתמש בביטחון כבטוחה. הם אפילו לא רוצים להתמודד עם בטחונות שלך (הם לא בעסק של בעלות, שכירת, ומכירה של בתים), אבל זה לעתים קרובות את הצורה הקלה ביותר של הגנה.
סוגי הבטחונות
כל נכס כי המלווה שלך מקבל כבטוחה (וזה מותר על פי חוק) יכול לשמש כבטוחה.
באופן כללי, המלווים מעדיפים נכסים קל ערך ולהפוך במזומן. לדוגמה, כסף בחשבון חיסכון גדול עבור בטחונות: המלווים יודעים כמה זה שווה, וזה קל לאסוף. כמה צורות נפוצות של בטחונות כוללים:
- כלי רכב
- נדל"ן (כולל הון בבית )
- חשבונות מזומנים ( חשבונות פרישה בדרך כלל אינם זכאים, אם כי יש תמיד חריגים)
- מכונות וציוד
- השקעות
- פוליסות ביטוח
- חפצי ערך ואספנות
- תשלומים עתידיים מלקוחות (חייבים)
גם אם אתה מקבל הלוואה עסקית, אתה יכול להתחייב הנכסים האישיים שלך (כמו בית המשפחה שלך) במסגרת ערבות אישית .
שים לב כי חשבונות פרישה כגון IRAs הם לעתים קרובות לא רשאי לשמש כבטוחה.
הערכת הנכסים שלך
באופן כללי, המלווה יציע לך פחות מערכו של הנכס המשועבד שלך. חלק מהנכסים עשויים להיות מוזלים במידה ניכרת. לדוגמה, משאיל עשוי רק להכיר 50% של תיק ההשקעות שלך עבור הלוואה בטחונות. בדרך זו, הם לשפר את הסיכוי שלהם לקבל את כל הכסף שלהם בחזרה במקרה ההשקעות לאבד ערך.
כאשר פונים לקבלת הלוואה, המלווים לעתים קרובות לצטט הלוואה הלוואה מקובלת יחס (LTV). לדוגמה, אם אתה ללוות נגד הבית שלך, המלווים עשוי לאפשר LTV עד 80%. אם הבית שלך שווה 100,000 $, אתה יכול לשאול עד 80,000 $.
אם הנכסים המשועבדים שלך מאבדים ערך מכל סיבה שהיא, ייתכן שיהיה עליך לשעבד נכסים נוספים כדי לשמור על ההלוואה בטחונות במקום. כמו כן, אתה אחראי על מלוא הסכום של ההלוואה שלך, גם אם הבנק לוקח את הנכסים שלך ומוכרת אותם פחות מהסכום שאתה חייב. הבנק יכול להביא תביעה משפטית נגדך כדי לאסוף כל חסר (הסכום שלא קיבל תשלום).
סוגי הלוואות
אתה יכול למצוא הלוואות בטחונות במגוון של מקומות. הם משמשים בדרך כלל עבור הלוואות עסקיות וכן הלוואות אישיות. עסקים חדשים רבים, כי אין להם לעקוב אחר מסלול ארוך של רווח, נדרשים לשעבד בטחונות ( כולל פריטים אישיים השייכים לבעלי עסקים ).
במקרים מסוימים, אתה מקבל הלוואה, לקנות משהו, וכן מתחייבים אותו כבטוחה כל באותו זמן. לדוגמה, במקרים פרמיה במימון ביטוח חיים, המלווה ומבטח לעתים קרובות לעבוד יחד כדי לספק את הפוליסה ואת ההלוואה בטחונות באותו זמן.
רכישת הבית במימון דומה: הבית מאבטח את ההלוואה, ואת משאיל יכול לעקל על הבית אם לא להחזיר. גם אם אתה ללוות עבור לתקן- and- להעיף פרויקטים , המלווים רוצה להשתמש נכס ההשקעה שלך כמו אבטחה.
כאשר ההלוואה עבור בתים ניידים או מיוצרים , סוג ההלוואה זמין יהיה תלוי בגיל הבית, מערכת היסוד, וגורמים אחרים.
יש גם כמה הלוואות בטחונות לאנשים עם אשראי רע. הלוואות אלה הם לעתים קרובות יקר צריך רק לשמש כמוצא אחרון. הם הולכים על ידי מגוון רחב של שמות, כגון כותרת המכונית הלוואות , ובדרך כלל כרוך באמצעות הרכב שלך כבטוחה. היזהר עם הלוואות אלה: אם לא תצליח להחזיר, המלווה שלך יכול לקחת את הרכב ולמכור אותו - לעתים קרובות מבלי להודיע לך מראש.
הלוואות ללא בטחונות
אם אתה מעדיף לא לשעבד בטחונות, תצטרך למצוא משאיל זה מוכן למסור כסף על פי החתימה שלך (או חתימה של מישהו אחר). חלק מהאפשרויות כוללות:
- Unsecured הלוואות כגון הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי
- הלוואות מקוונות (כולל עמיתים הלוואות עמיתים) הם לעתים קרובות Unsecured הלוואות עם שיעורי טוב
- קבלת cosigner כדי לבקש את ההלוואה איתך - לשים את האשראי בסיכון
במקרים מסוימים, כמו קניית בית, גיוס ללא שימוש בבטחונות הוא כנראה לא אפשרי (אלא אם כן יש לך הון עצמי משמעותי בבית). במצבים אחרים, זה יכול להיות אפשרות לעשות בלי בטחונות, אבל יהיו לך פחות אפשרויות ואתה צריך לשלם שיעור גבוה יותר ללוות.