מה הם סוגים שונים של הבנקים?
אולי לא שמעת על כל הבנקים האלה, אבל כל מוסד כנראה משחק חלק בחיי היומיום שלך. בנקים שונים מתמחים בתחומים שונים, וזה הגיוני - אתה רוצה הבנק המקומי שלך לשים את כל מה שהם יכולים לשרת אותך ואת הקהילה שלך ( ובנקים מקוונים יכולים לעשות את הדבר שלהם ללא תקורה של ניהול מספר סניפים מיקומים).
סוגי הבנקים
חלק מהבנקים הנפוצים ביותר המפורטים להלן, אבל קווי חלוקת הם לא תמיד לחתוך נקי. בנקים מסוימים עובדים בתחומים רבים (לדוגמה, בנק עשוי להציע חשבונות אישיים, חשבונות עסקיים, ואפילו לסייע לארגונים גדולים לגייס כסף בשווקים הפיננסיים).
- בנקים קמעונאיים הם ככל הנראה הבנקים המוכרים לכם ביותר: חשבונות הבידוק והחיסכון שלך נערכים בבנק קמעונאי , המתמקד בצרכנים (או בציבור הרחב) כלקוחות. בנקים אלה נותנים לך כרטיסי אשראי, מציעים הלוואות, והם אלה עם סניפים רבים באזורים מאוכלסים.
- בנקים מסחריים מתמקדים בלקוחות עסקיים . עסקים צריכים לבדוק חשבונות חיסכון בדיוק כמו אנשים לעשות. אבל הם גם צריכים שירותים מורכבים יותר, ואת הסכומים דולר (או מספר העסקאות) יכול להיות הרבה יותר גדול. ייתכן שיהיה עליהם לקבל תשלומים מלקוחות, להסתמך במידה רבה על קווי אשראי כדי לנהל תזרים מזומנים, והם עשויים להשתמש במכתבי אשראי כדי לעשות עסקים בחו"ל.
- בנקי השקעות מסייעים לעסקים לעבוד בשווקים הפיננסיים. אם עסק רוצה ללכת לציבור או למכור חוב למשקיעים, הם לעתים קרובות להשתמש בבנק ההשקעות .
- הבנקים המרכזיים מנהלים את המערכת המוניטרית עבור ממשלה. לדוגמה, הבנק הפדרלי הוא הבנק המרכזי של ארה"ב האחראי על ניהול הפעילות הכלכלית ופיקוח על הבנקים.
- איגודי אשראי דומים לבנקים, אך הם לא למטרות רווח בבעלותם של לקוחותיהם (רוב הבנקים הם בבעלות משקיעים). איגודי אשראי מציעים מוצרים ושירותים זהים פחות או יותר זהה לרוב הבנקים הקמעונאיים והמסחריים. ההבדל העיקרי הוא שחברי איגוד האשראי חולקים מאפיינים מסוימים במשותף (היכן הם גרים, עיסוקם או ארגונים שהם שייכים להם, למשל).
- בנקים מקוונים פועלים באופן מקוון לחלוטין - אין מיקומי סניפים פיזיים זמינים לבקר עם מספר או בנקאי אישי. בנקים רבים, לבנים וטיחים, מציעים גם שירותים מקוונים, כגון היכולת להציג חשבונות ולשלם חשבונות באופן מקוון , אך הבנקים באינטרנט בלבד הם שונים: הם מציעים לעתים קרובות שיעורי תחרותי על חשבונות חיסכון והם נוטים במיוחד להציע בדיקה חופשית .
- בנקים הדדיים דומים איגודי אשראי כי הם בבעלות חברים (או לקוחות) במקום משקיעים חיצוניים.
- החיסכון וההלוואות נפוצים פחות משהיו בעבר, אבל הם עדיין חשובים. זה סוג של הבנק היה חשוב בהפיכת הבעלות על הבית המרכזי, באמצעות הפקדות מלקוחות למימון הלוואות הביתה. חיסכון שם ההלוואה מתייחס לפעילות הליבה שהם מבצעים: לקחת חיסכון מלקוח אחד ולהפוך הלוואות אחר.
מלווים שאינם בנקים
שאינם בנק המלווים הם יותר ויותר פופולרי מקורות הלוואות. מבחינה טכנית, הם לא בנקים, אבל הניסיון שלך כמו לווה עשוי להיות דומה: היית לבקש הלוואה ולהחזיר כאילו אתה עובד עם הבנק.
מוסדות אלה מתמחים בהלוואות, והם אינם מעוניינים בכל שאר הפעילויות והתקנות החלות על הבנקים המסורתיים. לפעמים המכונה המלווים בשוק, שאינם בנקאים המלווים לקבל מימון ממשקיעים (הן משקיעים פרטיים וארגונים גדולים).
עבור צרכנים קניות עבור הלוואות, המלווים שאינם בנקאים הם לעתים קרובות אטרקטיבי - הם עשויים להשתמש בקריטריונים לאישור שונים מאשר בנקים מסורתיים, ושיעורי הם לעתים קרובות תחרותי .
שינויים בנקאיים מאז המשבר הפיננסי
המשבר הפיננסי של 2008 שינה את עולם הבנקאות באופן דרמטי. לפני המשבר, הבנקים נהנו כמה פעמים טובות, אבל התרנגולות באו הביתה כדי לשבת.
הבנקים היו הלוואות כסף ללווים שלא יכלו להרשות לעצמם להחזיר ולקבל משם עם זה כי מחירי הבתים המשיכו לעלות (בין היתר). הם גם השקיעו באגרסיביות כדי להגדיל את הרווחים, אבל הסיכונים הפכו למציאות במהלך המיתון הגדול.
תקנות חדשות: חוק Dodd-Frank שינה הרבה מזה על ידי ביצוע שינויים נרחבים בתקנה הפיננסית. בנקאות קמעונאית - יחד עם שווקים אחרים - מוסדר כעת על ידי כלב שמירה חדש נוסף: הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB). ישות זו נותנת לצרכנים מקום מרכזי להגיש תלונות, ללמוד על זכויותיהם ולקבל עזרה. יתר על כן, חוק וולקר עושה בנקים קמעונאיים מתנהגים יותר כמו שהם עשו לפני בועת הדיור - הם לוקחים פיקדונות מלקוחות ולהשקיע באופן שמרני, ויש מגבלות על סוג של הבנקים ספקולטיבי המסחר יכול לעסוק.
איחוד: ישנם בנקים פחות - במיוחד בנקים להשקעה - מאז המשבר הפיננסי. בנקים להשקעות גדולות נכשלו (ליהמן ברדרס ובאר סטרנס בפרט), בעוד שאחרים יצרו מחדש את עצמם. ה- FDIC מדווח כי היו 414 תקלות בנקאיות בין 2008 ל -2011, לעומת 3 בשנת 2007 ואפס ב -2006. ברוב המקרים, בנק כושל פשוט השתלט על ידי בנק אחר (והלקוחות אינם מוטרדים כל עוד הם נשארים מתחת מגבלות ביטוח FDIC). התוצאה היא כי הבנקים החלשים נקלטו על ידי הבנקים הגדולים, ואין לך כמו שמות רבים לבחירה.