איך האיגודים אשראי עבודה
איגודי אשראי הם ארגונים ללא כוונת רווח המספקים שירותים פיננסיים לחבריהם. אם אתה צריך לחסוך כסף, לשלם חשבונות, או לקבל הלוואה, איחוד אשראי הוא אופציה עבור שירותים אלה.
כיצד הבנקים אשראי איגודים שונים
אם אתם מכירים את הבנקים, איגודי האשראי דומים: הם מציעים הרבה מוצרים ושירותים זהים לבנקים, וניסיון השימוש בשירותים אלה הוא בערך אותו הדבר.
הבעלות היא ההבדל העיקרי בין הבנקים לבין האיגודים המקצועיים. איגודי אשראי הם בבעלות חבר (לקוחות באיגודי אשראי נקראים "חברים", ולכן הלקוחות עצמו האיגוד אשראי). הבנקים הם בבעלות משקיעים, אשר עשויים להיות לא בעלי חשבון או חברי הקהילה. כאשר אתה פותח חשבון באיגוד אשראי - לא משנה כמה קטן - אתה הופך להיות הבעלים החלקי של המוסד. לכל החברים יש זכות להצביע למנהיגות של איגוד האשראי (מועצת המנהלים).
המיסוי הוא הבדל נוסף. בתור ארגון ללא כוונת רווח, איגוד האשראי אינו משלם את אותם מסים כי הבנקים משלמים. עם זאת, איגודי האשראי אינם צדקה. הם חייבים לקבל החלטות כספיות קול, לאסוף הכנסות, לשלם משכורות, להתחרות עם מוסדות אחרים.
כשמדובר בבטיחות הפיקדונות והשירותים הבסיסיים שלך, בנקים ואיגודי אשראי דומים מאוד (ראה להלן).
הבהרה של איגודי אשראי
איגודי אשראי פופולריים בקרב חבריהם, שחלקם נאמנים למוסדותיהם.
שערי ותשלומים הם לעתים קרובות (אבל לא תמיד) אטרקטיבי באיגודי אשראי.
בגלל המוסד הוא בבעלות חברות, יש בדרך כלל פחות לחץ כדי למקסם את הרווחים עבור משקיעים חיצוניים. עם זאת, חלק האיגודים אשראי להשתמש שיעורי ולוח זמנים דמי דומה (או יקר יותר) בנקים גדולים, אז זה תמיד שווה להשוות לפני בחירת מוסד.
הקהילה היא תכונה מסורתית של איגודי אשראי. כדי להצטרף איגוד האשראי, אתה צריך להעפיל על ידי שיתוף אג"ח משותף עם חברי איגוד אשראי אחרים. שוב, זה מקדם הלוואות סבירים בריבית תחרותית כי אתה כל באותה סירה. איגודי אשראי גם לשחק תפקיד חשוב בכלכלות המקומיות.
הסניף המשותף הוא שירות ייחודי לאיגודי אשראי. בגלל האיגודים אשראי הם לעתים קרובות מוסדות מקומיים, אתה לא יכול למצוא סניף או כספומט כאשר אתה מתרחק או לנסוע (גם אם אתה הולך ברחבי העיר). עם זאת, במקרים רבים, ניתן להשתמש סניפים כספומטים של איגודי אשראי אחרים - בחינם. אתה יכול לעשות הפקדות ומשיכות, לשלם הלוואות, ועוד. כדי להשתמש משותפת הסתעפות, הן האשראי שלך הביתה האיגוד ואת הסניף אתה מתכוון להשתמש צריך להיות חלק רשת הסתעפות משותפת.
שירות אישי עשוי להיות זמין באיגודי אשראי מקומיים קטנים. אם אתה מעריך בניית מערכות יחסים ולדבר עם אותו ציידי וקצינים הלוואה, איגוד האשראי או הקהילה הבנק הוא המקום הטוב ביותר כדי למצוא את החוויה. כאשר יש לך הזדמנות לדבר עם מקבלי ההחלטות, אתה עשוי לגלות כי ניתן לקבל אישור עבור הלוואות ושירותים אחרים, כי הבנקים הגדולים לא יציע לך. זה לא כי איגודי אשראי הם פזיזה - יש להם רק את היכולת להכיר אותך ולהבין את הסיכונים במקום פשוט לדחות אותך.
מה אתה יכול לעשות בבית אשראי אשראי?
איגודי אשראי מספקים שירותים פיננסיים לצרכנים, לעסקים ולארגונים אחרים. הנפוצים ביותר הנפקות מתוארים כאן, אבל כל איחוד אשראי שונה.
חשבונות החיסכון לספק מקום בטוח כדי לשמור על מזומנים ולהרוויח ריבית על החיסכון שלך. באיגוד אשראי, חשבונות חיסכון נקראים חשבונות לשתף כי אתה - כמו כל שאר הלקוחות - הם הבעלים החלקי של איגוד האשראי. העברות מסוימות מתוך חשבון חיסכון מוגבלות לשישה בחודש .
בדיקת חשבונות מאפשרים לך להוציא את הכסף שלך ללא מגבלות חודשית על תשלומים. ישנן מספר דרכים לגשת המזומנים שלך:
- כרטיס חיוב: רוב איגודי האשראי מספקים כרטיס חיוב חינם לביצוע רכישות באופן מקוון ובאופן אישי (אתה יכול גם להשתמש בכרטיס למשוך מזומנים במזומן).
- תשלום מקוון תשלום: לשלם את החשבונות הרגילים שלך או כל ההוצאות האחרות על ידי הגדרת תשלום מקוון . איגוד האשראי ידפיס ושלח המחאה או ישלח כספים באופן אלקטרוני.
- כתוב המחאה: המחאות עשויות להיות מיושנות, אבל הן עדיין דרך שימושית וזולה לשלם .
- שלם במזומן: אתה תמיד יכול לקבל מזומנים ממספר או כספומט ולבלות עם מטבע נייר.
תעודות פיקדון (תקליטורים) הן כמו חשבונות חיסכון המופעל על ידי סופר. תקליטורים לשלם יותר מאשר חיסכון רגיל , אבל יש לתפוס: אתה צריך להתחייב להשאיר את הכסף שלך בתקליטור עבור כמות מסוימת של זמן (לעתים קרובות 1-3 שנים). אם אתה מעדיף גמישות, כמה מוסדות מציעים כסף בשוק חשבונות , אשר משלמים שיעורי ריבית דומים ולאפשר לך לגשת הכסף שלך לאורך כל החודש.
הלוואות זמינות עבור מגוון רחב של שימושים. איגודי אשראי להשתמש בכסף כי לקוחות אחרים להפקיד לקרן הלוואות ללווים.
- הלוואות הבית (משכנתאות) לספק כספים כדי לקנות בית. משכנתאות השני הביתה קווי הון עצמי (HELOCs) מאפשרים לך להשתמש הון עצמי נכס שכבר בבעלותך .
- הלוואות אוטומטי עשוי להיות אחד ההלוואות הפופולריות ביותר מן האיגודים אשראי. שערי הם לעתים קרובות תחרותי, ואת האיגודים אשראי אולי יחסים עם סוחרי רכב מקומיים.
- הלוואות אישיות יכול לשמש כמעט כל דבר שאתה רוצה . ידוע גם בשם "הלוואות חתימה" ב איגודי אשראי, הלוואות אלה מאושרים רק על סמך ציונים האשראי שלך ואת ההכנסה.
- כרטיסי אשראי הם קווי מסתובבת של אשראי המאפשרים לך לשאול ולשלם שוב ושוב - כל עוד אתה לא הולך על מסגרת האשראי שלך.
שירותים אחרים זמינים גם באמצעות איגודי אשראי. לכל היותר איגודי אשראי, אתה יכול לקבל את הדברים הבאים:
- בדיקות רשמיות כמו המחאות של הקופה או בדיקות מוסמכות. יש בדרך כלל תשלום קטן, אבל אתה צריך רק את הפריטים האלה עבור תשלום מקדמה מדי פעם או אירועי חיים אחרים.
- צווי כסף דומים לצ'קים של הקופה , והם שימושיים כאשר המחאה אישית אינה מתאימה (אך אינך זקוק לקופה של קופה).
- כספת היא מקום בטוח לשמור מסמכים חשובים ודברי ערך קטנים. הפריטים מאוחסנים מאחורי מספר מנעולים, אבל תצטרך לאחזר כל מה שאתה צריך במהלך שעות הבנקאות.
- שירותי נוטריון יכול להיות מועיל כאשר אתה צריך להוכיח כי החתימה תקף על מסמכים רשמיים . עובד איגוד אשראי (אשר חייב להיות גם נוטריון ציבורי) יכול לשים חותמת רשמית על המסמכים שלך להקליט את השעה והתאריך של החתימה שלך.
המוצרים והשירותים בפועל לרשותך ישתנו מאיחוד האשראי לאיגוד האשראי. איגודי אשראי גדולים בדרך כלל מציעים מגוון רחב יותר, בעוד איגודי אשראי קטנים עשויים לשמור על היצע מינימלי. אבל אתה עלול להיות מופתע - אפילו האיגודים האשראי הקטן ביותר יכול חוזה עם ארגונים אחרים כדי לענות על הדרישות שלך. התקשר לאיגוד האשראי המקומי שלך ושאל על שירותים, עמלות ואפשרויות טכנולוגיה (כמו אפליקציות), כפי שאתה מעריך את החלופות.
זכאות: הצטרפות לאיחוד אשראי
כדי להיות חבר בכל איחוד אשראי, אתה צריך "זכאי" או להיות זכאי להצטרף. ההסמכה היא בדרך כלל קל, אבל זה עדיין דרישה בגלל מבנה האיגוד אשראי החוק הפדרלי.
איגודי אשראי נועדו לשרת אנשים וארגונים שיש להם קשר משותף, ואנשים שעומדים בקריטריונים ידועים כחבר החברות. אתה יכול להעפיל במספר דרכים:
- התפקיד שלך: המעסיק שלך עשוי חסות איגוד האשראי או יש יחסים עם איגודי אשראי באזור שלך, אז יש לך את היכולת להצטרף אלה האיגודים אשראי. כמה קריירה גם להעפיל לך להיות חלק האיגוד אשראי (כך המעסיק היחיד שלך לא משנה - הכיבוש שלך מכניס אותך).
- המיקום שלך: יש איגודי אשראי פתוחים לכל מי שחי או עובד באזור גיאוגרפי. לדוגמה, אתה יכול להעפיל פשוט כי אתה גר בעיר מסוימת או המחוז. אפילו ללכת לבית הספר או לסגוד באזור שאתה לא גר יכול לגרום לזכאות.
- חברויות בקבוצה: להיות חבר בקבוצות מסוימות יכול להפוך אותך זכאי עבור איגודי אשראי מסוימים. קבוצות מסוימות פתוחות לציבור, ואתה יכול להצטרף לקבוצות אלה לצורך הפיכת חבר איגוד האשראי. קבוצות אחרות (כמו איגוד של בעל הבית) דורשות ממך לעמוד בקריטריונים אחרים.
- המשפחה שלך: אם חבר של המשפחה שלך הוא חבר באיגוד האשראי, אתה יכול כנראה להצטרף לאיחוד אשראי על בסיס זכאות של קרוב משפחה שלך.
לקבלת רשימה של איגודי אשראי באזור שלך (יחד עם תיאור דרישות הזכאות), נסה לחפש עם המיקוד שלך בכתובת CULookup.com.
כיצד להצטרף לאיחוד אשראי
ברגע שאתה מוצא מוסד שאתה אוהב (וכי אתה זכאי להצטרף), להיות חבר הוא קל כמו פתיחת חשבון. התהליך זהה לפתיחת חשבון חיסכון בכל בנק או איגוד אשראי: עליך לספק מידע על עצמך, להביא זיהוי ולבצע הפקדה ראשונית (לעתים קרובות $ 25 או פחות). למידע נוסף על הדרישות לפתיחת חשבונות חיסכון ובדיקת חשבונות .
כל לקוחות האיגוד צריך לפתוח חשבון בסיסי (או חיסכון). גם אם אתה רק להצטרף לאיחוד אשראי כדי לקבל הלוואה, תצטרך להיות חבר - אשר דורש כי יש לך "לשתף" של האיגוד אשראי. במקרים רבים, אתה פשוט להפקיד קצת כמו חמישה דולר לתוך חשבון לשתף כדי להעפיל ההלוואה, ואתה פשוט תן את הכסף לשבת ללא הגבלת זמן.
האם הכסף שלך בטוח באיגוד אשראי?
אשראי פיקדונות איגוד מבוטחים מאוד כמו הפקדות הבנק שלך. הארגון שמגן על הכסף שלך תלוי בסוג המוסד שבו אתה משתמש. פדרלי המבוטחים איגודי אשראי להשתמש הלאומי אשראי האיחוד שיתוף קרן ביטוח (NCUSIF) , אשר קרן ממשלתית מגובה. בבנקים, הביטוח מגיע מהחברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC) . על איגודים אשראי המבוטחים הפדרלי , איכות הביטוח זהה ביטוח FDIC - הוא מגובה על ידי האמונה והאשראי המלא של ממשלת ארה"ב. שני סוגי הביטוח כיסוי עד $ 250,000 לכל בעל חשבון לכל מוסד (ניתן לבטח יותר מ 250,000 $ באיגוד אשראי אחד בתנאים מסוימים).
אם איגוד האשראי שלך אינו מבוטח באופן פדרלי, אתה עדיין עשוי להיות מוגן תחת פוליסת ביטוח פרטית, ואת הכסף שלך עשוי להיות בטוח, אבל ביטוח NCUSIF הוא הטוב ביותר בשל ערבות הממשלה.
מי מפעיל איגוד אשראי?
אם כל הלקוחות יש איגוד אשראי, מי אחראי?
איגודי אשראי יש מגוון של צוות, כולל סוחרים סניף וקציני הלוואה, תפקידים ניהוליים ומבצעים, ומנהלים. ניהול העליון מורכב של מועצת המנהלים שמקבל החלטות על אסטרטגיות האיגוד אשראי, מדיניות, ועוד. מועצה זו מורכבת מתנדבים נבחרים. הם לא עושים את זה בשביל לשלם - הם חברי איגוד האשראי שרוצים לומר איך את המקום פועל.
חברי איגוד האשראי מצביעים למועצת המנהלים. כל חבר מקבל קול אחד, אז כל החברים יש כוח שווה (חברים עם יותר כסף באיגוד האשראי לא מקבלים יותר קולות מאשר חברים שיש להם פחות).
האם איגודים אשראי תחרותי?
איגודי אשראי קטנים נותנים בנקים גדולים לרוץ על הכסף שלהם. בגלל האיגודים אשראי נוטים להתמקד בשירות על רווחיות, שיעורי יכול להיות טוב יותר באיגוד האשראי. אם אתה רודף שיעור, אתה לא יכול לראות את השיעורים הגבוהים המוצעים על הבנקים באינטרנט . עם זאת, מערכת יחסים ארוכת טווח עם איגוד אשראי טוב יכול לעבוד טוב, ואת היתרון של שיעור גבוה יותר הוא רק גדול כמו יתרת החשבון שלך.
כנ"ל לגבי יחסים עם בנקים קהילתיים טובים.
לפעמים תמצאו איגוד אשראי שאינו מציע את היקום כולו של מוצרים ושירותים כי הבנקים הגדולים מציעים. אם אתה רוצה את אלה שירותים מסוימים, אתה יכול להיות מאושר עם megabank המציע one-stop-shopping או איגוד אשראי גדול.
- ראה עוד דיון: בנקים מול איגודי אשראי
כמו בדיקה חינם דהה מן הנפקות הבנק הגדול, איגודי אשראי זכו לפופולריות. האיגוד הלאומי אשראי האגודה (CUNA) מדווח כי 76 אחוזים של איגודי האשראי עדיין מציעים בדיקה חופשית ללא מחרוזות המצורפת. כדי להיות הוגנים, אתה יכול לפעמים זכאי לבדיקה חופשית בבנקים גדולים, ייתכן שיהיה עליך לעשות את אותו הדבר באיגודי אשראי מסוימים.
אם אתה חושב על המעבר לאיחוד אשראי (או זז מהבנק לבנק), לוודא שזה הגיוני באמת לקפוץ הספינה . העברת חשבונות יכול להיות כאב, ואת האשראי הנוכחי האיחוד עשוי להיות מסוגל להציע פתרונות לשמור אותך מאושר איפה אתה. כאשר מגיע הזמן לעשות מהלך, השתמש ברשימת סגירת החשבון כדי להבטיח שום דבר לא נופל דרך סדקים.