איך FDIC ביטוח עובד ומה מכוסה

מהו ביטוח FDIC?

ביטוח FDIC מגן עליך מפני הפסדים אם הבנק שלך הולך בטן למעלה (בהנחה הכסף שלך הוא בנק המבוטח FDIC, ואת החיסכון שלך הם מתחת לגבול המקסימלי).

אתה יכול לחשוב על הבנק כמו מקום בטוח מאוד עבור הכסף שלך - וזה נכון - אבל הבנקים להלוות את הכסף שלך ולהשקיע אותו כדי להרוויח כסף. אם השקעות אלה ללכת חמוץ (אשר היה סיכון משמעותי במהלך משבר המשכנתאות ), מה קורה לכסף שלך?

אם החשבון שלך מבוטח באופן מלא, אתה במצב טוב למדי. FDIC יגרום לך שלם על ידי החלפת כספים או שליחת כסף לך. עם זאת, יש מגבלות על כיסוי FDIC: סוגים מסוימים של חשבונות אינם מבוטחים, ואתה יכול רק לכסות עד 250,000 $ לכל "המפקיד" לכל בנק. $ 250,000 הוא יותר ממספיק עבור רובנו, אבל אתה יכול לקבל כיסוי נוסף בבנק אחד תלוי איך חשבונות שלך שכותרתו.

FDIC

FDIC מייצג את החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות סוכנות ממשלתית הממונה על הבנקאות והבטיחות הצרכן. ביטוח FDIC מגובה על ידי האמונה והאשראי המלא של ממשלת ארה"ב (אם כי יש ויכוח כי זה רק ערבות מובטחת). במילים אחרות, משרד האוצר האמריקני יכול לשמש כמגדל אם ה- FDIC לא יוכל להחליף את הכספים המבוטחים שלך.

למרבה המזל, משרד האוצר האמריקני לא נאלץ לממן ביטוח FDIC - הבנקים עצמם לחדש את קרן הביטוח על ידי תשלום פרמיות לקרן.

עד כה, אף אחד לא איבד כל FDIC המבוטח כסף בכישלון הבנק.

אם הבנק שלך נכשל, FDIC יהיה מעורב, לעתים קרובות להקל על השתלטות על ידי בנק חזק יותר. ברוב המקרים, כישלונות הבנק הם קצרים ולא אירועים עבור לקוחות - ההמחאות שלך לא להקפיץ, אתה יכול ללכת כספומט ולהשתמש בכרטיס החיוב שלך ללא הפרעה, ואת החשבונות שלך להמשיך לקבל תשלום אלקטרונית.

ייתכן שיהיה עליך לחכות כמה ימים (או אפילו שבועות) כדי למשוך כסף, אבל זה נדיר צריך לחכות בכלל.

בגלל ביטוח FDIC, אתה לא צריך " לעשות לרוץ על הבנק " או לנסות למשוך את המבוטחים שלך כספים לפני הבנק הולך תחת. עם זאת, אתה רוצה שיהיה כסף נוזלי זמין במקום אחר אם ניקוי לוקח יותר מיום או יומיים. כמו כן, אם יש לך כספים uninsured בבנק (כי יש לך יותר מהסכום המקסימלי), אתה לוקח סיכון.

כדי להיות בטוח שאתה מכוסה, לברר אם הבנק שלך הוא FDIC מבוטח (רובם, אבל זה שווה לבדוק).

איגודי אשראי אינם מכוסים על ידי ביטוח FDIC. במקום זאת, הם מקבלים הגנה דומה מאוד מגובה הממשלה תחת NCUSIF . למידע נוסף על אופן הפעולה של איגודי אשראי .

מה מכוסה (מה לא מכוסה)

ביטוח FDIC חל על פיקדונות בבנקים מכוסים , לרבות:

• בדיקת חשבונות
• חשבונות החיסכון
• תעודות פיקדון (תקליטורים)
• כסף שוק חשבונות (אבל לא כסף בשוק הכספים )

ביטוח FDIC אינו מכסה:

• תכולת הבטיחות
• השקעות כגון קרנות נאמנות, מניות, אג"ח ועוד
• מוצרי ביטוח הכוללים (אך לא רק) קצבאות

הפריטים לעיל אינם נחשבים פיקדונות - למרות שאתה יכול לקנות אותם מעובד הבנק (או בזמן שאתה פיזית בבנק).

ביטוח FDIC אינו מכסה גניבה, בין אם בשל הונאה בחשבונך, גניבת זהות או שוד בנק. עם זאת, רוב הבנקים לבטח נגד שוד (והם לא מפסידים הרבה בכל מקרה). החוק הפדרלי מגן עליך מפני רוב הונאות ושגיאות בחשבונות שלך, אבל אתה צריך לפעול במהירות כדי לקבל הגנה מלאה .

מגבלות כיסוי

ביטוח FDIC אינו בלתי מוגבל. אם יש לך יותר מדי כסף בבנק אתה עלול לעזוב את עצמך חשוף. הכיסוי הבסיסי FDIC הוא טוב עד 250,000 $ לכל הפקיד לכל בנק. אם יש לך יותר מזה בבנק נכשל, FDIC עשוי לבחור לכסות את ההפסדים שלך, אבל אין שום הבטחה לעשות זאת.

מגבלות אלה הן נפרדות עבור כל בנק שבו יש לך חשבונות. במילים אחרות, תוכל להגדיל את הכיסוי הביטוחי של FDIC הזמין עבורך באמצעות מספר בנקים (או על ידי בניית חשבונותיך כהלכה בבנק יחיד).

כדי לקבל יותר מ 250,000 $ של כיסוי בבנק אחד, להפיץ את הכסף בין הבעלים השונים או "רישומים". לדוגמה, כסף בחשבון המס האישי שלך הוא נפרד מכסף בחשבון הפרישה הפרטית שלך (IRA). כדי לבדוק אם הנכסים שלך הם בנוחות תחת מגבלות הכיסוי המקסימלי, השתמש בכלי הערכת ביטוח אלקטרונית (EDIE) כלי.

לדוגמה, מה אם יש לך 250,000 $ בחשבון האישי שלך ו 250,000 $ בחשבון הפרישה הפרטית שלך (IRA) באותו הבנק? אמנם זה עשוי להיראות כי אתה מעל 250,000 $ להגביל את, אתה לגמרי מכוסה בגלל איך את החשבונות הם שכותרתו (אם כי אתה דוחף את זה - אם אתה מקבל את כל תשלומי הריבית לתוך חשבונות אלה תוכל לעבור את הגבול ואת רווחי הריבית יהיו בסיכון). חשבונות נאמנות יכולים גם להגדיל את המגבלה הכוללת בבנק אחד.

מקסם כיסוי

כדי להגדיל את הכיסוי שלך, השתמש אסטרטגיות כדי להפיץ את הכסף שלך בין בנקים שונים רישומים שונים. אם יש לך מספיק כסף שאתה בסיכון, אז כדאי להשקיע את הזמן כדי להגן על עצמך או שיש מישהו לעשות את זה בשבילך.

שלוש אסטרטגיות כוללות:

1. CDARS היא רשת של בנקים המאפשר לך להפיץ את הכסף שלך מסביב. אתה תפתח חשבון בבנק אחד (אולי אותו בנק אתה כבר משתמש), ואם הבנק משתתף CDARS, הכספים שלך ללכת לבנקים אחרים המבוטחים FDIC. אתה תישאר תחת מגבלות הכיסוי בכל בנק, ואתה תראה את הנכסים שלך על משפט אחד. שאל את הבנק שלך אם CDARS הוא אופציה.
2. תקליטורים מתווכים מוצעים על ידי מתווך פיננסי (כגון יועץ פיננסי). על ידי רכישת FDIC תקליטורים מבוטחים מבנקים מרובים בחשבון התיווך שלך, אתה יכול להישאר מתחת למגבלות הכיסוי.
3. חשבונות Titling: אם תעבור את מגבלות הכיסוי בבנק נתון, שקול לשנות את הכותרת או הרישום של החשבונות שלך. משמעות הדבר היא גם שינוי בעלות - דבר שעשוי להיות בעל השלכות מס משמעותיות (ולסכן את נכסיך אם יקרה משהו עם או עם בעל חשבון אחר) - לכן שוחח עם עורך דין, רואה חשבון וכל בני משפחה מושפעים לפני אתה מתחיל לבצע שינויים.

מיזוגים וסיקור FDIC

שימו לב לחדשות על מיזוגים בנקאיים וחילוצים של בנקים כושלים. מה קורה אם אתה מחזיק חשבונות בבנק א 'ובבנק ב', ושני הבנקים מתמזגים? אם יש כישלון הבנק מטופל על ידי FDIC, כיסוי ביטוחי יטפל לעיתים קרובות הפיקדונות שלך כאילו הם היו במוסדות נפרדים לתקופה קצרה . לאחר תקופה זו, ייתכן שתרצה להעביר נכסים במקום אחר כדי להישאר תחת מגבלות הכיסוי.