הבנק פועל כאשר לקוחות חשש להפסיד

העומס על האקזיטים

ריצה בנקאית היא אירוע שבו לקוחות הבנק מנסים למשוך יותר כסף מהבנק מאשר הבנק יכול לספק. הבנקים לא לשמור את כל הפקדות הלקוח זמין במזומן עבור נסיגה מיידית. במקום זאת, הנכסים מושקעים בהלוואות ובסוגים אחרים של השקעות. כמו כן, הבנקים רק לשמור כמויות קטנות של מזומנים מצויד בקמרונות ומכונות כספומט אוטומטי (כספומטים). כתוצאה מכך, הביקוש המכריע פיקדונות יכול להשאיר בנק מסוגל לתת ללקוחות שלהם את הכסף.

כאשר בנק לא יכול לספק את דרישת הלקוח למשיכות - או אם יש שמועה שהבנק לא יוכל לעשות זאת - המצב יחמיר. הלקוחות חוששים להיות "האחרון ליציאה", והם מנסים לסגת כמה שיותר. במקרה הגרוע ביותר, הבנק עשוי שלא להיות מסוגל לעמוד בהתחייבויות, מה שמוביל לכישלון מוחלט .

למה הם קורים

פחד של הפסד: פועל הבנק מבוססים על הפחד לאבד כסף. לקוחות חושבים (לפעמים במדויק) כי אם הבנק הולך בטן למעלה, הם יאבדו את כל הכסף שלהם בבנק. את הפחד הזה אפשר להבין - החיסכון שהרווחת קשה נראה בסיכון - וכולם עושים מהומה נואשת עבור היציאות.

כלפי מטה ספירלות: למרבה הצער, ריצות בנק יכול ליצור נבואות להגשמה עצמית. בנק עשוי להיות על קרקע רעועה במקצת, אבל עדיין רחוק מכישלון. עם זאת, כאשר כולם מושך כספים באותו זמן, הבנק פתאום הופך להיות חלש יותר.

ייתכן שהבנק ייאלץ לייצר מזומנים על ידי מכירת השקעות בזמן לא נוח, מה שאומר לעתים קרובות הפסדים על השקעות. לדוגמה, מכירת בשיא המשבר הפיננסי הוא בדרך כלל זמן רע עבור הבנק לפדות נכסים במזומן. אם הבנק לא ייכשל לפני כן, הסיכוי של חדלות פירעון יגדל במהלך ואחרי פאניקה.

בנקאות מילואים חלקית: בניגוד לסרטים הדרמטיים, הבנקים שומרים מעט מאוד כסף על סניפי הבנק הפיזי. הפקדות לקוחות לא יושבים בכספת מחכה לאנשים לבוא מזומנים. במקום זאת, הבנקים להלוות את הכסף ללווים להשקיע את הכספים בשווקים הפיננסיים. הכסף כיום פחות או יותר אלקטרוני, אך לבנקים יש רק 10% מסך נכסי הלקוחות הזמינים להעברות ומשיכות אלקטרוניות. בנקאות רזרבתית חלקית מאפשרת לבנקים לשמור רק עתודות קטנות, שכן ברוב המצבים רוב הלקוחות אינם זקוקים לכסף שלהם בו זמנית.

הבנק הלאומי פועל: בנק לרוץ יכול לקרות עם מוסד פיננסי מסוים, או שזה יכול לקרות ברמה הלאומית. אם המשקיעים או בעלי החשבון מאמינים כי המערכת הבנקאית או המערכת הפיננסית של מדינה מסוימת עומד להתמוטט, הם ינסו להעביר כספים לבנקים זרים. שוב, זה יכול להחמיר בעיות קיימות ולהפוך נבואה להגשמה עצמית.

האם הבנק פועל הגיוני?

בנק פועל הן תוצאה של פוטנציאל מפחיד מאוד, ואף אחד לא רוצה להפסיד כסף. אבל הצרכן הבנק פועל בארצות הברית הם בדרך כלל מיותר עבור רוב האוכלוסייה.

הפיקדון הפדרלי ביטוח: רוב המפקידים בארה"ב לא יפסיד כסף אם הבנק שלהם נכשל.

למעשה, הם עלולים שלא להיות מוטרד בצורה משמעותית. הממשלה הפדרלית מסייעת להבטיח כי כמה פיקדונות בבנקים ואיגודים אשראי מוגנים במקרה המוסד נכשל. באמצעות הביטוח הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) , לקוחות בבנקים המשתתפים עשויים לקבל הגנה מלאה או חלקית. איגודים אשראי המבוטחים פדראלי ליהנות כיסוי דומה באמצעות לאומי אשראי איגוד שיתוף קרן ביטוח (NCUSIF) . ההגנה מוגבלת ל 250,000 $ לכל המפקיד לכל מוסד, אבל יש דרכים לכסות יותר מזה בבנק בודד או איחוד אשראי.

השפעת כשלים בבנק: בכשלים רבים בבנק, לקוחות מכוסים יכולים להמשיך לכתוב המחאות, להפקיד כסף, ולעשות העברות אלקטרוניות כאילו כלום לא קרה. בשלב מסוים, הם עשויים להבחין כי השם והלוגו על ההצהרות שלהם משתנים, אבל יתרת החשבון שלהם זהה לזה היה אחרת היה ללא קשר לכישלון של הבנק.

הפקדות חשופות: אלה שאינם מכוסים במלואם על ידי FDIC או NCUSIF הם לשים כסף בסיכון, וזה הגיוני להם למשוך נכסים. עם זאת, לפעמים זה קל יותר לומר מאשר לעשות, וזה עלול להיות מאוחר מדי עד הפסקות החדשות. בהתחשב במספר האפשרויות שיש לך להפיץ את הכסף שלך מסביב, למה לקחת את הסיכון? כמו כן, קריסה כוללת של המערכת הפיננסית עשויה להצדיק ריצה בנקאית, אך ייתכן שתגלה שהמטבע המקומי הוא פחות או יותר חסר ערך אם המדינה שלך נמצאת בסערה.

בסיס היסטורי: הבנק רץ זכה לשמצה סביב הזמן של השפל הגדול, כאשר הצרכנים באמת איבדו את כל הכסף שלהם. זמן קצר לאחר מכן, FDIC הוקמה, ואת הצרכנים הסיכון לקחת באופן דרמטי פחות ממה שהיה פעם.