דרך בטוחה להרוויח יותר
תעודות פיקדון (CD) הן בין השקעות בטוח זמין מבנקים ואיגודי אשראי. הם בדרך כלל משלמים ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות חיסכון וחשבונות בשוק הכספים , אבל יש חסרון אחד: כדי להשתמש בחשבון CD, אתה צריך לנעול את הכסף שלך בחשבון, אם כי אפשר לצאת מוקדם.
איך עובד תקליטור?
תקליטורים הם סוג של הפקדה בזמן . בתמורה לריבית הגבוהה יותר, אתה מבטיח לשמור על המזומן שלך בבנק למשך פרק זמן מסוים (לדוגמה, שישה חודשים, 18 חודשים או מספר שנים).
תעריפים גבוהים יותר: כדי לתגמל אותך על הבטחה זו, הבנק מסכים לשלם לך יותר ממה שאתה מקבל מחשבון חיסכון : אתה מקבל תשואה שנתית גבוהה יותר תשואה ( APY ) על הכספים לך להפקיד. מדוע הבנק משלם יותר? כי הם יודעים שהם יכולים להשתמש בכסף שלך להשקעות לטווח ארוך כמו הלוואות, ואתה לא תבוא לבקש את זה בשבוע הבא.
אפשרויות טווח: כאשר תפתח תקליטור, תבחר כמה זמן ברצונך לשמור את הכספים שלך נעולים. תקופה זו נקראת המונח , ואת המונחים הנפוצים כוללים 6, 12, 18, ו 60 חודשים, אם כי מונחים אחרים זמינים.
האם לטווח ארוך טוב יותר? בדרך כלל אתה מרוויח יותר כשאתה הולך עם מונחים ארוכים יותר. אבל מונחים ארוכים יותר הם לא תמיד הרעיון הטוב ביותר. בתור התחלה, ייתכן שתצטרך את הכסף שלך לפני המונח מסתיים. אם אתה מושך את הכספים שלך מוקדם (וזה כמעט תמיד אפשרות, אבל במקרים נדירים, בנקים איגודי אשראי הכחישו בקשות אלה), תצטרך לשלם עונש נסיגה מוקדמת .
העונש הזה יאכל לכל עניין שתרוויח - ואולי אפילו יכניס את ההפקדה הראשונית. בגלל העונש הזה, אתה יותר טוב לשמור את הכסף שלך בחשבון חיסכון אם אתה הולך צריך את זה בקרוב.
תאריכים לפירעון: בסוף תקופת התקליטור, התקליטור "מתבגר" ואתה צריך להחליט מה לעשות הלאה.
ככל שתתקרב לסוף מונח התקליטור, הבנק שלך יודיע לך שהדיסק עומד להתבגר, והוא ייתן לך כמה אפשרויות. אם אתה לא עושה כלום, ברוב המקרים הכסף שלך יהיה reinvested לתוך תקליטור אחר עם אותו מונח כמו זה פשוט התבגר.
לדוגמה, אם היית תקליטור של שישה חודשים, הם באופן אוטומטי להכניס אותך לתוך עוד שישה חודשים CD. שים לב שהריבית עשויה להיות גבוהה או נמוכה מהשיעור שהרווחת בעבר - אין ערובה לכך שתקבל את אותו שיעור.
אם אתה רוצה לעשות משהו מלבד reinvest לתוך תקליטור חדש, אתה צריך לתת הבנק שלך לדעת לפני המועד האחרון לחידוש. אתה יכול להעביר את הכספים לבדיקה שלך או חשבון חיסכון, או שאתה יכול לעבור לתקליטור אחר עם מונח ארוך או קצר יותר.
כיצד להתחיל להשתמש בתקליטורים
כדי להכניס כסף לתקליטור, צור קשר עם הבנק או באיגוד האשראי שלך.
רוב הבנקים, במיוחד בנקים מקוונים, להסביר את האפשרויות שלך ולאפשר לך לבצע השקעות CD באינטרנט. אתה יכול גם להתקשר לשירות לקוחות, או אפילו לדבר עם בנקאי באופן אישי.
להסביר כמה אתה רוצה להשקיע, ולשאול על עונשים נסיגה מוקדמת ומוצרים CD חלופי. ייתכן שלבנק יהיו אפשרויות תקליטור נוספות שמתאימות לך יותר, בין אם הן מציעות מחירים גבוהים יותר, גמישות רבה יותר או תכונות אחרות.
לאחר שתזיז כסף לתקליטור, תראה חשבון נפרד בהצהרותיך או במרכז השליטה המקוון שלך. תקליטורים ניתן להחזיק כמעט בכל סוג של חשבון, כולל חשבונות פרישה בודדים (IRAs) , חשבונות משותפים, נאמנויות, חשבונות משמורת .
אסטרטגיות לשימוש בתקליטורים: סולמות ועוד
תקליטורים ארוכי טווח נראים לעתים קרובות יותר אטרקטיביים מאשר תקליטורים קצרים יותר, משום שהם משלמים יותר. עם זאת, הם לא תמיד הבחירה הנכונה. לדוגמה, תקליטור של חמש שנים נועל כסף במשך זמן רב - קשה לנבא אם תצטרך את הכסף הזה בתוך חמש שנים.
מה עוד, אם אתה קונה תקליטור כאשר הריבית נמוכה, אתה יכול לנעול את עצמך לתוך נמוך משלמים תקליטור עבור חמש השנים הבאות, מה אם הריבית (ולכן שיעורי CD ) לעלות בשנה הבאה או שתיים? אתה יכול להיות טוב יותר באמצעות תקליטורים לטווח קצר כי לחדש עם שיעורי גבוה יותר.
אם אתה מעוניין להשתמש בתקליטורים ארוכי טווח, בדוק אסטרטגיות שיעזרו לך לבצע אופטימיזציה של החיסכון שלך. האסטרטגיה הנפוצה ביותר המשקיעים CD להשתמש הוא הסולם: קנה כמה תקליטורים שונים עם מונחים שונים, כך יהיה לך כסף זמין במרווחי זמן קבועים. סולמות לעזור לך להימנע נעילת כל הכסף שלך נמוך משלמים תקליטור, והם עוזרים לך להימנע לפדות מוקדם לשלם קנסות. לקבלת פרטים נוספים, קרא כיצד להשתמש בסולמות תקליטורים .
דרך נוספת להגן על עצמך היא להשתמש בתקליטורים המציעים גמישות. הם עשויים לאפשר לך:
- לצאת מוקדם בלי לשלם כל עונש.
- "Bump up" הריבית שלך לשיעור גבוה יותר, בהנחה עליית שיעורי.
כפי שניתן לצפות, תקליטורים עם גמישות רבה יותר מציעים להוריד את הריבית החל .
בטיחות הבטיחות
בכל הנוגע לבטיחות, תקליטורים דומים במזומן בחשבון החיסכון או בחשבון . בהנחה ההפקדות שלך הם מבוטחים FDIC (או מכוסה תחת ביטוח NCUA אם אתה משתמש באיגוד אשראי ), יש לך ערבות ממשלתית. ממשלת ארה"ב תבטיח כי תקבל את כל הכסף שלך בחזרה אם הבנק שלך הולך בטן למעלה. זה בערך בטוח כמו שאתה יכול לקבל.
עם כל השקעה, אתה צריך לבחור בין הסיכון ואת הפרס הפוטנציאלי. תקליטורים נופלים על הסיכון נמוך, נמוך לחזור בסוף הספקטרום. הם מקום נהדר לשמור על מזומנים כי אתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד כי אתה צריך להוציא את זה בתוך כמה שנים. אם לא תוכל להשתמש בכסף במשך כמה עשורים, להעריך השקעות אחרות, כמו גם תקליטורים עבור המטרות לטווח הארוך שלך.
אם אתה הולך להשקיע תקליטורים, אתה באופן טבעי רוצה להרוויח את השיעורים הגבוהים ביותר האפשרי. עבור כל תקליטור נתון (תקליטור בן שישה חודשים עבור $ 1000, למשל) בנקים שונים ואיגודי אשראי מציעים שיעורי ריבית שונים . כדי למקסם את APY שאתה מרוויח על החיסכון שלך, להשתמש אסטרטגיות ומוצרים התואמים את המטרות שלך, ואת החנות מסביב.
כמה זמן?
אתה כבר יודע כי לטווח ארוך תקליטורים בדרך כלל (אבל לא תמיד) לשלם יותר מאשר לטווח קצר תקליטורים. האם זה רק אומר שאתה צריך תמיד לבחור לטווח ארוך תקליטורים למקסם את הרווחים?
לא בהכרח. בנוסף לשמירה על הכסף שלך נעול כאשר אתה עלול להזדקק לו, תקליטורים לטווח ארוך יכול לגרום לך להחמיץ כאשר הריבית עולה. אם אתה מקבל סכום חד פעמי של מזומנים שאתה רוצה לשים תקליטורים, את ההחזר שתקבל תלוי איך הריבית גבוהה ביום ביום שאתה קונה את התקליטור. אם שיעורי הריבית נמוכים במיוחד, אפילו תקליטורים לטווח ארוך ישלמו מעט מאוד - ואתה תנעל את ההחזר הדל הזה במשך כמה שנים.
זה בלתי אפשרי זמן דבר מושלם, אבל זה שווה לשים לב מה הריבית עושים עושה כמה ניחושים על איך העתיד עשוי להתפתח. אתה יכול לנחש טועה, כדי להיות בטוח לגדר את ההימורים שלך. שוב, סולמות CD לעזור לך להימנע מבעיות שמקורן ניחוש לא נכון על ידי הפצת תאריכי הבשלות שלך נותן לך מערכת לעקוב.
אם אתה מאמין כי הריבית גבוהה וכי הם רק הולכים לרדת, תקליטורים לטווח ארוך עשוי להיות הגיוני. רק לזכור כי זה בלתי אפשרי לחזות את העתיד.
סוגי תקליטורים
תקליטורים מגיעים במגוון של צורות. בנקים ואיגודי אשראי ממשיכים להציע אפשרויות חדשות ללקוחות. באופן מסורתי, אתה יכול לתאר תקליטור כדלקמן:
- יש לה שיעור קבוע שאינו משתנה.
- אתה תשלם קנס אם אתה במזומן החוצה מוקדם.
זה כבר לא המצב.
תקליטורים נוזליים (או "ללא קנס" תקליטורים) מאפשרים לך למשוך את הכספים שלך בכל עת מבלי לשלם עונש נסיגה מוקדמת. גמישות זו מאפשרת לך להיות זריז ולהזיז את הכספים שלך כדי לשלם יותר CD אם ההזדמנות נוצרת.
אם אתה יכול למנוע תשלום קנס, למה אתה לא תמיד להשתמש תקליטורים נוזליים? גמישות מגיעה במחיר: תקליטורים נוזליים משלמים ריבית נמוכה יותר מאשר תקליטורים שאתה נעול לתוך, כל שאר הדברים להיות שווים. זה הגיוני אם אתה מסתכל על הדברים מנקודת המבט של הבנק - הם לוקחים את כל הסיכון. עם זאת, אם אתה בטוח כי שיעורי יעלו בקרוב, ואתה במקרה להיות נכונה, להרוויח פחות לתקופה קצרה עשוי להיות שווה את זה אם אתה יכול לעבור לשיעור גבוה יותר מאוחר יותר.
אם אתה חושב להשתמש בתקליטור נוזלי, ודא שאתה מבין כל ההגבלות. בעוד שאתה נהנה גמישות מסוימת, המוצר לא יכול להיות פשוט כמו שאתה חושב. לפעמים אתה מוגבל כאשר אתה יכול למשוך כספים החוצה, וייתכנו הגבלות על כמה אתה יכול לקחת בכל זמן נתון.
Bump-up תקליטורים לספק תועלת זה דומה תקליטורים נוזליים: אתה לא מקבל תקוע עם תשואה נמוכה אם הריבית עולה לאחר רכישת תקליטור. עם תקליטור bump-up, אתה מקבל לשמור את חשבון ה- CD הקיים שלך ולעבור לשיעור חדש, גבוה יותר (בהנחה הבנק שלך מציע שיעורי גבוה יותר). כדי לקבל את bump-up, ייתכן שיהיה עליך להודיע הבנק שלך כי אתה רוצה לממש את bump-up אפשרות. אם אתה לא עושה כלום, הבנק מניח שאתה דבק עם התעריף הקיים. אתה לא מקבל בליטות בלתי מוגבל, אז אולי אתה מחכה שיעורי ללכת גבוה יותר.
תקליטורים, כמו תקליטורים נוזליים, מתחילים לשלם ריבית נמוכה יותר מאשר תקליטורים סטנדרטיים. אם הריבית עולה מספיק, אתה יכול לצאת קדימה. אם שיעורי להישאר עומדים או ליפול, היית טוב יותר עם תקליטור רגיל.
תקליטורים מתווכים הם חלופה אחרת. לפעמים הם מציעים שיעורי טוב יותר, ולפעמים אתה טוב יותר הולך ישר אל הבנק שלך או איגוד האשראי. תקליטורים מתווכים הם תקליטורים שנמכרים בחשבונות ברוקרים . במקום לפתוח חשבון בבנק באמצעות מבחר תקליטורים, אתה יכול לקנות תקליטורים מתווך מבנקים רבים ולשמור את כולם במקום אחד. זה נותן לך קצת היכולת לבחור ולבחור, אבל תקליטורים מתווך לבוא עם סיכונים נוספים. בתור התחלה, אתה רוצה לוודא כי כל הבנק שאתה שוקל הוא FDIC המבוטח- SDs ללא ביטוח צפויים לשלם יותר (לא מפתיע), אז הם עשויים לקבל את תשומת הלב שלך. כמו כן, לצאת תקליטור מתווך מוקדם יכול להיות מאתגר. לקבלת פרטים נוספים, ראה כיצד תקליטורי Brokered עבודה .
לסיר בחנויות
אם אתה רוצה לשמור עם תקליטור, אתה בהחלט יכול לעשות את זה בכל מקום יש לך כבר בדיקת חשבונות חיסכון. עם זאת, אתה יכול לעשות קצת יותר טוב אם אתה בסביבה. בין אם זה שווה לבזבז זמן קניות יהיה תלוי כמה אתה יכול להרוויח עוד (אין טעם לפתוח חשבון חדש אם אתה רק להרוויח עוד 7 $ על פני שנה - הזמן שלך שווה יותר מזה).
בדוק מודעות מקומיות: כדי למצוא עסקאות טובות, חפש "מבצעים" מבנקים מקומיים ואיגודי אשראי. אלה עשויים להופיע בפרסומות באינטרנט או במקורות חדשות מקומיים. כאשר הבנקים האיגודים אשראי רוצה למשוך פיקדונות, הם מציעים ריבית גבוהה במיוחד כדי לתפוס את תשומת הלב שלך. כמו תמיד, זכור כי אם משהו נראה טוב מכדי להיות אמיתי, אתה כנראה לא מקבל את הסיפור המלא. היצמד למוצרים המבוטחים ב- FDIC (או תקליטורים המבוטחים ב- NCUSIF אם אתה משתמש באיגוד אשראי ).
עבור מקוון: חפש עסקאות באינטרנט רק בנקים גם כן. מאחר שלבנקים מקוונים אין תקורה זהה למוסדות לבנים ולטיטרים, הם עשויים להציע מחירים גבוהים יותר (זוהי רק אחת הסיבות לבנקאות מקוונת ).
רק לשאול: לבסוף, אל תפחד לשאול הבנקאי שלך עבור שיעור טוב יותר. במיוחד אם אתה עובד עם בנק קטן או איחוד אשראי ולעשות עסקים משמעותיים איתם, ייתכן שתוכל להרוויח קצת יותר.