תשואת אחוז שנתית (APY)

סקירה כללית, חישובים והשוואה ל- APR

תשואה אחוז שנתי (APY) הוא כלי מועיל להערכת כמה אתה מרוויח על הכסף שלך. בהשוואה לריבית פשוטה ציטוט, APY נותן לך רעיון טוב יותר של הרווחים הפוטנציאליים האמיתיים שלך.

מה זה APY?

APY הוא מספר שאומר לך כמה תרוויח עם ריבית מורכבת על פני שנה אחת. זה מהווה עניין שאתה מרוויח על ההפקדה המקורית שלך, כמו גם עניין אתה מרוויח על גבי הרווחים ריבית אחרים.

APY גבוה יותר הוא טוב יותר כאשר אתה מעריך חשבונות עבור החיסכון שלך. כאשר אתה משלם את הריבית, נמוך APY הוא הטוב ביותר.

כאשר אתה להפקיד כספים לחשבון חיסכון, שוק הכסף, או תעודת הפיקדון (CD) , אתה מרוויח ריבית. APY יכול להראות לך בדיוק כמה ריבית תרוויח. עם מידע זה, אתה יכול להחליט איזה בנק הוא הטוב ביותר , ואם או לא רוצה לנעול את הכסף שלך תקליטורים לשיעור גבוה יותר.

מה הופך APY ייחודי?

APY הוא שימושי כי זה לוקח הרכבה בחשבון - פשוט "הריבית" לא. ההרכבה מתרחשת כאשר אתה מרוויח ריבית על הריבית שהרווחת בעבר , כלומר אתה מרוויח יותר מאשר הריבית המצוטטת.

דוגמה: אתה מפקיד 1,000 דולר בחשבון חיסכון שמשלם ריבית שנתית של 5%. בסוף השנה, יהיה לך $ 1,050 (בהנחה הבנק שלך משלם ריבית רק פעם בשנה). עם זאת, הבנק שלך עשוי לחשב ולשלם ריבית חודשית.

במקרה כזה, היית מסיים את השנה עם 1,051.16 $, ואתה היית מרוויח APY של יותר מ -5%. ההבדל עשוי להיראות קטן, אך במשך שנים רבות (או עם פיקדונות גדולים יותר), ההבדל הוא משמעותי.

תשלום יחיד בשנה: אם הבנק שלך מחשב ומשלם ריבית רק פעם אחת בסוף השנה, הבנק יוסיף 50 $ לחשבון שלך.

הרכבה חודשית: אם הריבית מחושבת ומשולמת מדי חודש, אתה מקבל תוספות קטנות מדי חודש. בטבלה שבהמשך, שים לב כיצד הרווחים עולים מעט בכל חודש.

APY חשבונות עבור אלה חישובים ריבית תכופים יותר, אז זה מדויק יותר מאשר הריבית "הריבית". למרבה המזל, אתה כמעט תמיד לראות את APY מצוטט מהבנקים, כך שאתה לא צריך לעשות חישובים בעצמך. אבל אתה יכול לחשב את APY עצמך, ואנחנו יכסה את זה למטה.

פרק זמן	רווחים	איזון
1	$ 4.17	$ 1,004.17
2	$ 4.18	$ 1,008.35
3	$ 4.20	$ 1,012.55
4	4.22 $	$ 1,016.77
5	4.24 $	$ 1,021.01
6	$ 4.25	$ 1,025.26
7	4.27 $	1,029.53 $
8	4.29 $	$ 1,033.82
9	$ 4.31	$ 1,038.13
10	$ 4.33	$ 1,042.46
11	$ 4.34	$ 1,046.80
12	$ 4.36	$ 1,051.16

APR לעומת APY

שיעור השנתיות (APR) דומה ל- APY, אבל זה לא לוקח בחשבון.

APY הוא מדויק יותר אפר במצבים מסוימים, כי זה אומר לך כמה הלוואה באמת עולה כמו עלויות הריבית המתחם. אבל כאשר אתה ללוות כסף, אתה בדרך כלל רק לראות את אפריל. במציאות, אתה עלול למעשה לשלם APY, אשר כמעט תמיד גבוה יותר עם סוגים מסוימים של הלוואות.

הלוואות כרטיס אשראי הם דוגמה מצוינת לחשיבות של הבנה APR לעומת APY.

אם אתה נושא איזון, אתה משלם APY כי הוא גבוה יותר מאשר אפר מצוטט. למה? חיובי הריבית יתווספו ליתרה שלך בכל חודש, ובחודש הבא יהיה עליך לשלם ריבית על העניין. זה דומה להרוויח ריבית על גבי עניין הרווחת בחשבון חיסכון .

ההבדל עשוי להיות לא משמעותי, אבל יש הבדל. גדול ההלוואה שלך ואת עוד אתה שואל, גדול יותר כי ההבדל הופך.

עם משכנתא בריבית קבועה , אפריל הוא מדויק יותר כי אתה בדרך כלל לא להוסיף חיובי הריבית ולהגדיל את יתרת ההלוואה שלך. מה עוד, חשבונות אפריל עבור סגירת עלויות , אשר לא ניתן להתעלם. עם זאת, כמה הלוואות בריבית קבועה למעשה לגדול (אם אתה לא משלם עלויות הריבית כפי שהם לצבור). לקבלת מידע נוסף, למד על סוגים שונים של APR .

כיצד לחשב APY

חישוב APY של השקעה יכול להיות מאתגר. אבל גיליונות אלקטרוניים כמו Excel או Google Sheets מקלים. השתמש בגיליון האלקטרוני (שכבר יש בו את הדוגמאות הנ"ל) או בצע את התהליך הבא.

1. צור גיליון אלקטרוני חדש.
2. הזן את הריבית תא A1 (שיעורי הריבית צריך ללכת בפורמט עשרוני ).
3. הזן את תדירות הרכבה בתא B1 (השתמש 12 לחודש, אחת לשנה, וכו ').
4. הדבק את הנוסחה הבאה לכל תא אחר: = POWER (1+ (A1 / B1)), B1) -1

לדוגמה, אם שיעור שנתי כאמור הוא 5 אחוזים, הקלד ".05" בתא A1. לאחר מכן, עבור הרכבה חודשית, הזן "12" בתא B1. שים לב כי עבור הרכבה יומי אתה יכול להשתמש 365 או 360 בהתאם הבנק או המלווה שלך.

בדוגמה לעיל, תגלה כי APY הוא 5.116 אחוזים. במילים אחרות, ריבית של 5% עם ההרכב החודשי גורמת ל- API של 5.116%. נסה לשנות את תדירות הרכבה, ואתה תקבל מושג על איך APY משתנה. לדוגמה, אתה יכול להראות הרכבה רבעונית (ארבע פעמים בשנה) או תשלום אחד ביש מזל בשנה - אשר רק תוצאות של 5 אחוזים APY.

הנוסחה APY

אם אתה אוהב לעשות מתמטיקה בדרך המיושנת, הנה איך לחשב APY:

APY = (1 + r / n) ⁿ - 1 כאשר r הוא הריבית השנתית האמורה ו- n הוא מספר תקופות ההרכבה בשנה.

אנשים האוצר יזהה את זה כמו חישוב שנתי יעיל (EAR) חישוב.

כיצד לקבל את הטוב ביותר APY

APY גבוה יותר עם תקופות תכופות תכופות יותר. אם אתה חוסך כסף בחשבון בנק , לברר כמה פעמים את תרכובות הכסף. יומי או רבעוני הוא בדרך כלל טוב יותר מאשר הרכבה שנתית, אבל לבדוק את APY עבור כל אפשרות רק כדי להיות בטוח.

אתה יכול גם לשאוב את עצמו "אישי APY." תסתכל על כל הנכסים שלך כחלק מהתמונה גדולה יותר.

במילים אחרות, אל תחשבי על השקעת תקליטור אחת בנפרד מחשבון ההמחאה שלך - כולם פועלים יחד לקראת המטרות שלך, ויש למקם אותם בהתאם. תחשוב על עצמך כמנהל הכספים הראשי של לך, Inc

כדי לשאוב את APY האישי שלך, למצוא דרכים לוודא כי הכסף שלך מתחבר בתדירות גבוהה ככל האפשר. אם שני תקליטורים משלמים את אותו שיעור ריבית, בחר את אחד שמשלם ריבית לעתים קרובות ביותר ויש לו את APY הגבוהה ביותר. תשלומי הריבית שלך יועברו באופן אוטומטי - לעתים קרובות יותר, כך טוב יותר - ותתחיל להרוויח יותר ריבית על תשלומי הריבית.