איך העניין מורכב עושה חשבונות לגדול
מהי ריבית מרוכזת?
קומפונדינג הוא תהליך. אם אתה מכיר את "אפקט כדור השלג", אתה כבר יודע איך משהו יכול לבנות על עצמו.
ריבית מרוכזת היא הריבית שנצברו על כסף שהיה בעבר הרוויח כריבית. מחזור זה מוביל להגדלת הריבית (ויתרות החשבון) בשיעור הולך וגדל - אשר ידוע לעתים צמיחה אקספוננציאלית.
התחל עם הרעיון של עניין פשוט: אתה להפקיד כסף, והבנק משלם לך ריבית על הפיקדון שלך. לדוגמה, אתה יכול להפקיד $ 100 לשנה אחת ב 5 אחוזים, ואתה מרוויח 5 $ ריבית במהלך השנה.
מה קורה בשנה הבאה? זה המקום שבו הרכבה נכנסת. תתחיל להרוויח ריבית על ההפקדה הראשונית שלך ואתה מרוויח ריבית על הריבית שאתה פשוט הרוויח:
אתה תרוויח 5 אחוזים על 100 $ שלך (שוב)
תרוויח 5% על 5 הרווחים שהבנק הפקיד בחשבונך
כלומר, תרוויח יותר מ -5 דולר בשנה הבאה (מכיוון שהיתרה בחשבונך היא כעת $ 105 - למרות שלא ביצעת הפקדות), כך שהרווחים שלך יאיצו. בבנקים רבים, במיוחד בנקים מקוונים , הריבית מורכבת מדי יום ומתווספת לחשבונך מדי חודש, כך שהתהליך זז אפילו מהר יותר.
כמובן, אם אתה לווה כסף, הרכבה פועל נגדך. אתה משלם ריבית על הכסף שאתה לווה, ואת יתרת ההלוואה שלך יכול להגדיל עם הזמן - גם אם לא ללוות יותר כסף.
נצל את היתרון של עניין
איך אתה יכול לוודא כי הרכבה פועלת לטובתך?
שמור מוקדם ולעתים קרובות: כאשר גדל החיסכון שלך, הזמן הוא החבר שלך.
זה לוקח זמן כדי לקבל מומנטום, אבל המומנטום יהיה לבנות ובסופו של דבר לקבל כוח. במקרים מסוימים, ההתחלה מוקדם אומר שאתה לא צריך לשמור כמו מישהו שמחכה להתחיל לחסוך - גם אם להפסיק לחסוך בשלב מסוים, הראש שלך יכול להתחיל לשלם דיבידנדים מאוחר יותר. להיות סבלני, להשאיר את הכסף לבד, ולחשוב לטווח ארוך.
בדוק את APY: כדי להשוות מוצרים בנקאיים כגון חשבונות חיסכון ותקליטורים, להסתכל על התשואה אחוז שנתי (APY) . זה לוקח הרכבה בחשבון ומספק שיעור שנתי אמיתי. למרבה המזל, קל למצוא - בנקים בדרך כלל לפרסם את APY כי זה גבוה יותר מאשר הריבית. נסו להשיג שיעורי הגון על החיסכון שלך, אבל זה כנראה לא שווה לעבור בנקים עבור 0.10 אחוזים נוספים (אלא אם כן יש לך מאזן חשבון גדול במיוחד ).
לשלם את החובות במהירות ולשלם תוספת כאשר אתה יכול . תשלום המינימום על כרטיסי האשראי שלך יעלה לך ביוקר כי אתה בקושי לעשות שקע את חיובי הריבית (ואת היתרה שלך יכול למעשה לגדול). אם יש לך הלוואות לסטודנטים, להימנע מהוון דמי ריבית - לשלם לפחות את הריבית כפי שהוא צובר אז אתה לא מקבל הפתעה מגעילה לאחר סיום הלימודים. גם אם אתה לא נדרש לשלם, תוכל לעשות לעצמך טובה על ידי מזעור עלויות החיים שלך עניין.
שמור על שיעורי ההלוואה נמוך: בנוסף להשפיע על התשלום החודשי שלך , הריבית על ההלוואות שלך לקבוע כמה מהר החוב שלך יגדל (וכמה קשה יהיה לשלם את זה). שיעורי דו ספרתי קשה להתמודד עם. לראות אם זה הגיוני לאחד חובות ולהוריד את הריבית תוך כדי לשלם את החוב.
מגבלות: הרכבה יכולה לעזור לך לגדל את הכסף שלך, אבל זה נופל רק להיות קסום. כדי לנצל את הרכבה, אתה צריך למעשה לחסוך כסף, להפקיד אותו בחשבון, ולהרוויח כסף על החיסכון שלך. בסופו של דבר עם כל חיסכון משמעותי , אתה צריך לעשות את זה שוב ושוב - חודש לאחר חודש שנה אחר שנה. Compounding לא יכול לעשות את הרמת כבד בשבילך.
מה הופך את העניין מתחם עוצמה?
קומפונדינג קורה כאשר הריבית מחושבת שוב ושוב.
הראשון או שניים מחזורים אינם מרשימים במיוחד, אבל דברים מתחילים להרים אחרי שאתה מוסיף עניין שוב ושוב.
באיזו תדירות: תדירות ההרכבה חשובה. לחישובים תכופים יותר (יומי, למשל) יש תוצאות דרמטיות יותר. בעת פתיחת חשבון חיסכון, חפש חשבונות שמתחברים מדי יום. ייתכן שתראה רק תשלומי ריבית שנוספו לחשבונך מדי חודש, אך עדיין ניתן לבצע את החישובים מדי יום. חשבונות מסוימים מחשבים רק עניין חודשי או שנתי.
כמה זמן: הרכבה דרמטית יותר על פני תקופות זמן ארוכות יותר. שוב, יש לך מספר גבוה יותר של חישובים או "זיכויים" לחשבון כאשר הכסף נשאר לבד לגדול.
גורמים נוספים: הריבית היא גם גורם חשוב במאזן החשבון שלך לאורך זמן. שיעור גבוה יותר פירושו שחשבון יגדל מהר יותר. אבל זה אפשרי עבור ריבית מורכבת כדי להתגבר על שיעור גבוה יותר. במיוחד על פני תקופות זמן ארוכות, חשבון עם הרכבה ושיעור נומינלי נמוך יכול בסופו של דבר עם איזון גבוה יותר מאשר חשבון באמצעות חישוב פשוט. לעשות את המתמטיקה כדי להבין אם זה יקרה, ואיפה הנקודה breakeven.
משיכות ופיקדונות יכולים גם להשפיע על יתרת החשבון שלך, אך הם נפרדים מהרכבה. לתת את הכסף שלך לגדול (או להוסיף ללא הרף לחשבון שלך) הוא הטוב ביותר - אם למשוך את הרווחים שלך, אתה להקטין את ההשפעה של הרכבה.
כמות הכסף אינה משפיעה על הרכבה. בין אם אתה מתחיל עם $ 100 או $ 1 מיליון דולר, הרכבה פועלת באותו אופן, ואת יתרת החשבון שלך נראה אותו הדבר אם תרשים את הצמיחה לאורך זמן. ברור, הרווחים נראה גדול יותר כאשר אתה מתחיל עם פיקדון גדול, אבל אתה לא נענש על הפעלת קטן או שמירה על חשבונות נפרדים. עדיף להתמקד באחוזים ובזמן כאשר מתכננים את העתיד שלך - כמה תרוויח, וכמה זמן? הדולרים הם רק תוצאה של קצב הזמן שלך.
הרכבה תכופה (יומי או חודשי) היא מועילה, אבל לא להתבלבל בין המספרים. כאשר הריבית היא מורכבת מדי יום, אתה עדיין להרוויח פחות או יותר את APY אותו. לדוגמה, חשבון שמשלם 5% APY אינו משלם 5% ליום - אתה מקבל 1/365 של 5% בכל יום. ובכל זאת, הרכבה תכופה מסייעת הכסף שלך לגדול מהר יותר.
כיצד לחשב ריבית מתחם
ישנן מספר דרכים לחשב ריבית מורכבת, נותן לך תובנה איך אתה יכול להגיע למטרות שלך, ולעזור לך לשמור על ציפיות מציאותיות. בכל פעם שאתה מפעיל חישובים, להפעיל כמה "מה אם" חישובים באמצעות מספרים שונים - לראות מה יקרה אם תחסוך קצת יותר או להרוויח עניין במשך עוד כמה שנים.
מחשבונים מקוונים הם הקלה ביותר, כפי שהם עושים את המתמטיקה בשבילך יכול בקלות ליצור תרשימים ושנה אחר שנה טבלאות. אבל אנשים רבים מעדיפים להסתכל (ולעבוד עם) את המספרים מקרוב יותר.
הנוסחה לריבית מורכבת היא:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
כדי להשתמש בחישוב זה, חבר את המשתנים הבאים:
A: הסכום שתסיים בסופו של דבר
P: ההפקדה הראשונית שלך, המכונה המנהל
r: שיעור הריבית השנתית, שנכתב בפורמט עשרוני
n: מספר התקופות המורכבות בשנה (לדוגמה, חודש הוא 12 ושבועי 52)
t: כמות הזמן (בשנים) כי תרכובות הכסף שלך
דוגמה: יש לך 1,000 $ מרוויח 5 אחוז מורכב מדי חודש. כמה יהיה לך אחרי 15 שנים?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [/05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
לאחר 15 שנים, היה לך בערך 2,114 $ (המספר הסופי שלך עשוי להשתנות עקב עיגול ואת התוכנה אתה משתמש עבור חישובים). מתוך סכום זה, $ 1000 הוא ההפקדה הראשונית שלך, ואת הנותרים $ 1,114 הוא עניין.
עיין בגיליון אלקטרוני לדוגמה ב- Google Docs המראה כיצד הוא פועל, והוריד עותק כדי להשתמש במספרים שלך.
גיליונות אלקטרוניים יכולים לבצע את החישוב כולו עבורך. כדי לחשב את היתרה הסופית לאחר ההרכבה, בדרך כלל תשתמש בחישוב ערך עתידי . Microsoft Excel, Google Sheets ומוצרים אחרים מציעים פונקציה זו - אך תצטרך להתאים את המספרים מעט.
באמצעות הדוגמה שלמעלה, נעבור את החישוב עם פונקציית הערך העתידי של Excel:
= FV (קצב, nper, pmt, pv, סוג)
זה יכול להיות הכי קל להזין את המשתנים שלך לתוך תאים נפרדים ולאחר מכן מתייחסים לתאים אלה, כך שאתה לא צריך לקבל הכל נכון ירייה אחת. לדוגמה, ייתכן ש- Cell A1 יש "1000", ייתכן ש- Cell B1 יציג "15" וכן הלאה.
הטריק להשתמש בגיליון אלקטרוני עבור ריבית מורכבת הוא באמצעות התקופות הרכבה במקום פשוט לחשוב בשנים . עבור הרכבה חודשית, הריבית התקופתית היא פשוט שיעור שנתי מחולק 12 כי יש 12 חודשים או "תקופות" במהלך השנה. עבור הרכבה יומי, רוב הארגונים להשתמש 360 או 365.
= FV (קצב, nper, pmt, pv, סוג)
= FV ((05/12), (15 * 12), 1000,)
שים לב כי אתה יכול לעזוב את סעיף pmt , אשר יהיה תוספת תקופתית לחשבון (אם היית מוסיף כסף חודשי, זה עשוי להיות שימושי). סוג זה אינו משמש גם במקרה זה.
הכלל של 72 הוא דרך נוספת לבצע במהירות הערכות לגבי ריבית מורכבת. כלל אצבע זה אומר לך מה שנדרש כדי להכפיל את הכסף שלך, מסתכל על שיעור אתה מרוויח ואת משך הזמן תוכל להרוויח את זה הדולר. להכפיל את מספר השנים על ידי הריבית - אם אתה מקבל 72, יש לך שילוב של גורמים כי יהיה להכפיל את הכסף שלך.
דוגמה # 1: יש לך 1,000 $ חיסכון מרוויח 5% APY. כמה זמן ייקח עד שיש לך 2,000 $ בחשבונך?
כדי למצוא את התשובה, להבין איך להגיע 72. 72 מחולק 5 הוא 14.4, אז זה ייקח 14.4 שנים להכפיל את הכסף שלך.
דוגמה # 2: יש לך 1,000 $ כעת, ואתה צריך 2,000 $ ב 20 שנים. איזה שיעור אתה צריך להרוויח כדי להכפיל את הכסף שלך?
שוב, להבין מה שנדרש כדי להגיע באמצעות מידע שיש לך (מספר שנים). 72 מחולק ב -20 שווה 3.6, אז תצטרך להרוויח 3.6 אחוזים APY כדי להגיע למטרה שלך.