מה זה אומר להוון ריבית על הלוואה?
עם הלוואות לסטודנטים, אתה יכול להוון עלויות ריבית במקום לשלם את הריבית כפי שהוא מגיע. בגלל חיובי הריבית לא שולמו, החיובים מתווספים יתרת ההלוואה שלך. כתוצאה מכך, את יתרת ההלוואה עולה עם הזמן ואתה בסופו של דבר עם סכום ההלוואה גדול יותר ב סיום הלימודים.
בשלב מסוים, תצטרך לשלם את חיובי הריבית. זה קורה בצורה של תשלומים חודשיים גבוהים יותר או תשלומים שנמשכים זמן רב יותר מאשר הם היו נמשכים אחרת.
בחשבונאות, הריבית המהוונת היא סך עלות הריבית לפרויקט. במקום לחייב את עלויות הריבית מדי שנה, עלויות הריבית מטופלות כחלק מעלות העלות של הנכס לזמן ארוך ומופחתות לאורך זמן.
היוון הריבית על הלוואות סטודנטים
עם כמה הלוואות, כמו הלוואות לסטודנטים, ייתכן שיהיה לך אפשרות לדלג באופן זמני תשלומים על ההלוואה שלך.
לדוגמה, Unsubsidized Stafford הלוואות לאפשר לך לדחות תשלומים עד שתסיים את בית הספר. זוהי תכונה אטרקטיבית כי זה עוזר עם תזרים המזומנים שלך החודש, אבל זה עלול לגרום לעלויות גבוהות יותר תזרים מזומנים הדוק בעתיד.
בין אם אתה מבצע תשלומים או לא, הריבית עדיין צוברת (או מחויב כנגד יתרת ההלוואה שלך).
אתה לווה כסף, כך חיובי הריבית באופן טבעי בצע. אם תבחר לא לשלם שום דבר, את יתרת ההלוואה הכולל כאשר אתה מסיים את בית הספר יהיה גבוה יותר מאשר כמות הכסף שקיבלת בפועל ובילה.
שים לב כי עם הלוואות מסובסד , הממשלה הפדרלית משלמת את עלויות הריבית, כך הריבית שלך ההלוואה לא מקבל באותיות רישיות.
הגדלת האיזון
ריבית שהוונו את יתרת ההלוואה שלך לגדול. כתוצאה מכך, אתה לא רק לשאול את מה שאתה במקור לווה עבור הספר ואת הוצאות המחיה, אתה גם ללוות כדי לכסות את עלויות הריבית. בגלל זה, אתה גם צריך לשלם ריבית על הריבית שלך משאיל טעונה.
הפוך הרכבה: יתרת ההלוואה שלך יגדל מהר יותר ויותר כמו כמות הריבית לך "ללוות" ממשיך לגדול. תשלום ריבית על גבי עניין הוא סוג של הרכבה , אבל זה עובד לטובת המלווה שלך - לא שלך. מונח נוסף עבור זה, שהיה מאפיין ההלוואה האהוב לפני משבר המשכנתאות, הוא הפחתה שלילית .
כל תשלום מסייע: גם אם אתה לא נדרש לשלם כלום, עדיף לשלם משהו. לדוגמה, במהלך סובלנות או דחיית , ייתכן שלא תצטרך לבצע תשלום מלא. אבל כל מה שאתה שם לכיוון ההלוואה תפחית את כמות הריבית שאתה להוון. המלווה שלך יכול לספק מידע על הריבית שחולפת על חשבונך מדי חודש. שלם לפחות כך, כך שאתה לא הולך עמוק לתוך החוב . פעולה זו מעמידה אותך במצב טוב יותר עבור יום בלתי נמנע כאשר אתה צריך להתחיל לבצע גדול "הפחתת" תשלומים חודשיים לשלם את החוב שלך.
זמן פרעון
כסטודנט, אולי לא אכפת לך אם יתרת ההלוואה שלך עולה מדי חודש. אבל איזון הלוואה גדול ישפיע עליך בשנים הבאות, אולי במשך שנים רבות. זה גם אומר שאתה תשלם יותר עניין על פני החיים של ההלוואה שלך.
"עלות" של הלוואה, תוך התעלמות כל חד פעמי דמי, היא הריבית שאתה משלם . במילים אחרות, אתה להחזיר את מה שהם נתנו לך, ואתה משלם קצת נוסף. העלות הכוללת שלך מונעת על ידי:
- הסכום שאתה לווה: גבוה יותר את יתרת ההלוואה, ריבית יותר תשלם.
- שיעור הריבית: ככל ששיעור גבוה יותר, כך יקר יותר הוא לשאול
- משך הזמן שאתה לוקח כדי להחזיר: אם אתה לוקח יותר זמן, יש תקופות יותר (חודשים ושנים) שבמהלכה המלווה שלך חיובי הריבית.
במיוחד עם הלוואות סטודנט פדרלי , ייתכן שלא תהיה שליטה רבה על הריבית.
אבל אתה יכול לשלוט על הסכום שאתה לווה, ואתה יכול למנוע את הסכום הזה גדל עלייך. אבל אם אתה מרוויח ריבית, התשלומים החודשיים שלך (ואת עלויות הריבית לכל החיים) יהיה גבוה יותר. כמה גבוה יותר? FinAid יש מחשבון שימושי להפעלת המספרים על דחיית.
אם אתה רוצה לראות איך הדברים עובדים על עצמך, אתה יכול גם להשתמש בגיליון אלקטרוני (Excel או Google Sheets, לדוגמה) כדי מודל ההלוואה שלך . רק להגדיר את התשלומים לאפס עבור תקופת דחיית המדגם.
למה לא לשלם תוספת?
זכור כי התשלום המינימלי שלך נדרש רק כי המינימום הדרוש כדי למנוע נזק האשראי שלך ואת דמי התשלום מאוחר. אתה תמיד יכול לשלם יותר, וזה לעתים קרובות חכם לעשות זאת. תשלום נוסף על החוב שלך עוזר לך להוציא פחות על הריבית, לחסל את החוב מהר יותר, ולהיות זכאי הלוואות גדולות יותר עם תנאים טובים יותר בעתיד.