איך הריבית עובד עם הלוואות יומי
ישנן מספר דרכים שונות לחשב ריבית, וכמה שיטות מועילות יותר עבור המלווים. ההחלטה לשלם ריבית תלוי מה אתה מקבל בתמורה, ואת ההחלטה להרוויח ריבית תלוי האפשרויות החלופיות זמין להשקיע את הכסף שלך.
מה זה עניין?
הריבית מחושבת כאחוז מהלוואה (או פיקדון), המשולמת למלווה מעת לעת עבור הזכות להשתמש בכספם. הסכום מצוטט בדרך כלל כשיעור שנתי, אך ניתן לחשב ריבית לתקופות ארוכות או קצרות משנה.
ריבית היא כסף נוסף שיש להחזיר - בנוסף יתרת ההלוואה המקורי או פיקדון. במילים אחרות, לשקול את השאלה: מה זה לוקח ללוות כסף? התשובה: יותר כסף.
כאשר ללוות: כדי ללוות כסף, תצטרך להחזיר את מה שאתה שואל. בנוסף, כדי לפצות את המלווה על הסיכון של ההלוואות לך (ואת חוסר יכולתם להשתמש בכסף בכל מקום אחר בעת השימוש בו), אתה צריך להחזיר יותר ממה שאתה לווה .
כאשר ההלוואות: אם יש לך עוד כסף זמין, אתה יכול להשאיל את זה בעצמך או להפקיד את הכספים בחשבון חיסכון (למעשה לתת לבנק להשאיל את זה או להשקיע את הכספים).
בתמורה, אתה מצפה להרוויח ריבית. אם אתה לא הולך להרוויח משהו, אתה עלול להתפתות להוציא את הכסף במקום, כי יש מעט תועלת לחכות (מלבד חיסכון להוצאות עתידיות).
כמה אתה משלם או מרוויח ריבית? זה תלוי ב:
- הריבית
- סכום ההלוואה
- כמה זמן לוקח להחזיר
שיעור גבוה יותר או הלוואה לטווח ארוך תוצאות הלווה לשלם יותר.
דוגמה: ריבית של 5 אחוזים בשנה ויתרה של 100 $ תוצאות חיובים ריבית של 5 $ לשנה בהנחה שאתה משתמש בריבית פשוטה . כדי לראות את החישוב, השתמש בגיליון האלקטרוני של Google Sheets בדוגמה זו. שנה את שלושת הגורמים המפורטים למעלה כדי לראות כיצד השינויים בריבית משתנים.
רוב הבנקים ומנפיקי כרטיס האשראי אינם משתמשים בריבית פשוטה. במקום זאת, תרכובות ריבית, וכתוצאה מכך עניין סכומי לגדול מהר יותר (ראה להלן).
להרוויח ריבית
אתה מרוויח ריבית כאשר אתה להלוות כסף או להפקיד כספים לחשבון הבנק נושא ריבית כגון חשבון חיסכון או תעודת פיקדון (CD) . הבנקים עושים את ההלוואות בשבילך: הם משתמשים בכסף שלך כדי להציע הלוואות ללקוחות אחרים ולעשות השקעות אחרות, והם להעביר חלק מההכנסות כי לך בצורה של עניין.
מדי פעם, ( כל חודש או רבעון, למשל) הבנק משלם ריבית על החיסכון שלך. תראה עסקה לתשלום הריבית, ותראה שהיתרה בחשבונך גדלה. אתה יכול להוציא את הכסף או לשמור אותו בחשבון, כך שהוא ממשיך להרוויח עניין. החיסכון שלך יכול באמת לבנות מומנטום כאשר אתה משאיר את הריבית בחשבון שלך - תרוויח ריבית על ההפקדה המקורית שלך וכן את הריבית שנוספו לחשבונך .
צובר ריבית על גבי הריבית שהרווחת בעבר ידוע בשם ריבית מורכבת .
דוגמה: אתה מפקיד 1,000 דולר בחשבון חיסכון שמשלם ריבית של חמישה אחוזים. עם עניין פשוט, היית מרוויח 50 $ במשך שנה אחת. לחשב:
- להכפיל 1,000 $ חיסכון על ידי חמישה אחוזים ריבית.
- 1000 ש"ח x .05 = 50 ש"ח ברווחים (ראה כיצד להמיר אחוזים ועשרוניות ).
- יתרת החשבון לאחר שנה אחת = 1,050 $.
עם זאת, רוב הבנקים לחשב את הרווחים ריבית מדי יום - לא רק אחרי שנה אחת. זה עובד לטובתך כי אתה מנצל הרכבה. בהנחה שהתעריפים של הבנק שלך מתעניינים מדי יום:
- יתרת החשבון שלך תהיה 1,051.16 $ לאחר שנה אחת.
- אחוז התשואה השנתית שלך (APY) יהיה 5.12 אחוזים.
- אתה מרוויח 51.16 $ ריבית במהלך השנה.
ההבדל עשוי להיראות קטן, אבל אנחנו מדברים רק על הראשון שלך 1,000 $ (אשר התחלה מרשימה, אבל זה ייקח אפילו יותר חיסכון כדי להגיע למטרה הפיננסית ביותר).
עם כל 1,000 $, תוכל להרוויח קצת יותר. עם הזמן (וכאשר אתה להפקיד יותר), התהליך ימשיך כדור שלג לתוך רווחים גדולים יותר. אם תעזוב את החשבון לבד, תרוויח 53.78 $ בשנה הבאה (לעומת 51.16 $ בשנה הראשונה).
ראה גיליון אלקטרוני של Google Sheets עם דוגמה זו. צור עותק של הגיליון האלקטרוני ובצע שינויים כדי ללמוד עוד על העניין המורכב.
תשלום ריבית
כאשר אתה לווה כסף, אתה בדרך כלל צריך לשלם ריבית. אבל זה לא יכול להיות ברור - לא תמיד עסקה שורה פריט או הצעת חוק נפרדת עבור עלויות הריבית.
החוב בתשלומים: עם הלוואות כמו בית רגיל, אוטומטי, הלוואות לסטודנטים, את עלויות הריבית הם אפוי התשלום החודשי שלך . בכל חודש, חלק התשלום שלך הולך לכיוון הפחתת החוב שלך, אבל חלק נוסף הוא עלות הריבית שלך. עם הלוואות אלה, אתה משלם את החוב על פני תקופה מסוימת (משכנתא 15 שנה או 5 שנים הלוואה אוטומטית, למשל). כדי להבין כיצד הלוואות אלה לעבוד, לקרוא על הפחתת ההלוואה .
החוב המסתובבת: הלוואות אחרות הן הלוואות מסתובבות, כלומר אתה יכול לשאול יותר חודש לאחר חודש ולעשות תשלומים תקופתיים על החוב. לדוגמה, כרטיסי אשראי מאפשרים לך להשקיע שוב ושוב כל עוד אתה נשאר מתחת לגבול האשראי שלך. חישובי הריבית משתנים, אבל זה לא קשה מדי להבין איך הריבית מחויב וכיצד התשלומים שלך עובד .
עלויות נוספות: הלוואות מצוטטים לעתים קרובות עם שיעור אחוז שנתי (אפריל). מספר זה מספר לך כמה אתה משלם מדי שנה ועשוי לכלול עלויות נוספות מעל ומעבר לחיובי הריבית. עלות הריבית שלך טהור הוא הריבית "שיעור" (לא אפריל). עם כמה הלוואות, אתה משלם עלויות הסגירה או עלויות מימון, אשר מבחינה טכנית לא עלויות הריבית שמגיעים מסכום ההלוואה שלך ואת הריבית.