משלם איזון לאורך זמן
עם הלוואות, כולל הלוואות הביתה הלוואות רכב, בעוד כל תשלום חודשי נשאר אותו דבר, התשלום מורכב של חלקים המשתנים עם הזמן. חלק מכל תשלום הולך לכיוון:
- את עלויות הריבית (מה את משאיל מקבל תשלום עבור ההלוואה ).
- צמצום יתרת ההלוואה שלך (ידוע גם לשלם את ההלוואה העיקרי).
בתחילת ההלוואה, עלויות הריבית הן הגבוהות ביותר. במיוחד עם הלוואות לטווח ארוך, רוב כל תשלום תקופתי היא הוצאה ריבית, ואתה משלם רק חלק קטן של היתרה. במילים אחרות, אתה לא עושה התקדמות רבה על החזר העיקרי של החוב במהלך השנים הראשונות.
ככל שהזמן עובר, יותר ויותר של כל תשלום הולך לכיוון המנהלת שלך ואתה משלם באופן יחסי פחות ריבית בכל חודש.
הלוואות מופחתות נועדו לחלוטין לשלם את יתרת ההלוואה על פני סכום מוגדר של זמן . התשלום האחרון שלך ההלוואה ישלם את הסכום הסופי שנותר על החוב שלך.
לדוגמה, לאחר 30 שנה בדיוק (או 360 תשלומים חודשיים) תשלם משכנתא של 30 שנה.
תשלומי ההלוואה החודשי שלך אינם משתנים; את מתמטיקה פשוט עובד את היחסים של החוב ואת תשלומי הקרן כל חודש עד החוב הכולל הוא בוטלו.
הפחתה בפעולה
לפעמים זה עוזר לראות את המספרים במקום לקרוא על התהליך.
גלול לתחתית דף זה כדי לראות דוגמה של הלוואה אוטומטית להיות מופחת. הטבלה הבאה ידועה כטבלת הפחתות (או לוח הזמנים להפחתה), והטבלאות האלה עוזרות לך להבין כיצד כל תשלום משפיע על ההלוואה, כמה אתה משלם ריבית, וכמה אתה חייב על ההלוואה בכל זמן נתון.
טבלת הפחתת מדגם
הטבלה שלהלן מציגה את לוח הזמנים של הפחתת ההתחלה והסיום של הלוואה אוטומטית. זוהי הלוואה 20,000 $ לשנה לחייב 5% ריבית (עם תשלומים חודשיים).
כדי לראות את לוח הזמנים המלא או ליצור שולחן משלך, השתמש מחשבון הלוואה הפחתה.
| חוֹדֶשׁ | יתרה (התחלה) | תַשְׁלוּם | קֶרֶן | ריבית | יתרה (סוף) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | 79.64 $ | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
מבט על הפחתה הוא מאוד מועיל אם אתה רוצה להבין איך ללוות עובד.
העלות האמיתית של ההלוואה: עם תמונה מפורטת של ההלוואה שלך רכיבים, אתה יכול לראות בבירור כמה אתה באמת משלם ריבית, במקום להתמקד תשלום חודשי.
הצרכנים לעתים קרובות לקבל החלטות על בסיס "סביר" תשלום חודשי, אבל עלויות הריבית הם דרך טובה יותר למדוד את העלות האמיתית של מה שאתה קונה. לפעמים תשלום חודשי נמוך יותר פירושו שתשלם יותר ריבית, אם אתה למתוח את זמן הפירעון, למשל.
קבלת החלטות: אתה יכול גם להחליט איזה הלוואה לבחור כאשר המלווים מציעים תנאים שונים (כמה אתה יכול לחסוך עם ריבית נמוכה יותר?). אתה יכול אפילו לחשב כמה היית לחסוך על ידי משלם את החוב מוקדם - תקבל לדלג על כל חיובי הריבית הנותרים על רוב ההלוואות.
כדי לדמיין הפחתה, תמונה תרשים עם יתרת ההלוואה שלך כמו ציר X אנכי ואת הזמן כמו ציר אופקי Y, עם קו יורד למטה. עם הלוואות לטווח קצר, הקו הוא פחות או יותר ישר. עם הלוואות לטווח ארוך, הקו נעשה תלול יותר ככל שהזמן עובר.
כיצד הלוואות הלוואות: חישובים
ישנן מספר דרכים להשיג טבלאות הפחתה (כמו אחד מעל) עבור ההלוואות שלך:
- בנה את הטבלה שלך ביד.
- השתמש מחשבון מקוון, אשר תיצור את השולחן בשבילך.
- השתמש בגיליונות אלקטרוניים כדי ליצור לוחות זמנים של הפחתה ולעזור לך לנתח הלוואות.
מחשבונים וגיליונות אלקטרוניים מקוונים הם לעתים קרובות הכי קל לעבוד איתם, ואתה יכול לעתים קרובות להעתיק ולהדביק את הפלט של מחשבון מקוון לגיליון אלקטרוני אם אתה מעדיף לא לבנות את המודל כולו מאפס.
התשלום החודשי: עם הלוואה הפחתת, להבין את התשלום הוא רק מתמטיקה . התשלום מבוסס על סכום ההלוואה, הריבית , וכמה שנים ההלוואה נמשכת. אלה שלושה מרכיבים לעבוד יחד כדי להשפיע על כמה אתה משלם כל חודש וכמה ריבית סך תשלם.
הפחתת הריבית יכולה להוריד את התשלום שלך, וזה עוזר לך לחסוך כסף. מתיחה את ההלוואה על פני תקופה ארוכה של זמן גם להקטין את התשלום, אבל בסופו של דבר אתה משלם יותר עניין על פני החיים של ההלוואה.
כדי להקטין הלוואה, השתמש בטבלה לעיל כדוגמה, ולהשלים את הצעדים הבאים:
- הערה יתרת ההלוואה שלך מתחיל: 20,000 $
- להבין את התשלום (החישוב המוצג בדף זה ): $ 377.42
- להבין את הריבית הריבית עבור כל תקופה, בדרך כלל חודשי ( חישוב מוצג ): 83.33 $ בחודש הראשון
- הפחת את ריבית הריבית מהתשלום שלך; השאר הוא סכום הקרן שתשלם באותו חודש: 294.09 $ בחודש הראשון
- הפחת את יתרת ההלוואה לפי סכום הקרן ששילמת. אתה חייב $ 19,705.91 לאחר התשלום הראשון שלך
- התחל מחדש עם החודש הבא: $ 19,705.91 הוא יתרת ההלוואה בחודש השני
סוגי הלוואות הפחתת
ישנם סוגים רבים של הלוואות זמין, והם לא כולם עובדים באותה דרך. כל הלוואה בתשלומים מופחת ואתה משלם את יתרת עד אפס לאורך זמן עם תשלומים ברמה.
- הלוואות אוטומטי הם בדרך כלל חמש שנים (או קצר יותר) הלוואות מופחת כי אתה משלם עם תשלום חודשי קבוע. למעשה, כמה אנשים, כולל קונים סוחרי רכב, לחשוב על קניית רכב במונחים של התשלום החודשי לבד. הלוואות ארוכות יותר זמינים, אבל אתה מסתכן להיות הפוך על ההלוואה שלך , כלומר ההלוואה שלך עולה על חוזרת המכונית שלך ערך אם למתוח את הדברים יותר מדי זמן כדי לקבל תשלום נמוך יותר. בנוסף, תוכל להשקיע יותר על הריבית.
- הלוואות הביתה הם באופן מסורתי 15 שנה או 30 שנה שיעור קבוע משכנתאות . רוב האנשים לא מחזיקים הלוואה עבור כל כך הרבה זמן - הם מוכרים את הבית או למחזר את ההלוואה בשלב כלשהו - אבל אלה הלוואות עבודה כאילו אתה הולך לשמור אותם עבור כל המונח.
- הלוואות אישיות שאתה מקבל מבנק, איחוד אשראי, או משאיל מקוון הם בדרך כלל הלוואות מופחת גם כן. הם לעתים קרובות יש שלוש שנים במונחים, ריבית קבועה, וכן תשלומים חודשיים קבועים. הלוואות אלה משמשים לעתים קרובות עבור פרויקטים קטנים או איחוד החוב .
הלוואות אשר לא מקבל מופחת
- כרטיסי אשראי לא מפחיתות הלוואות. אתה יכול לשאול שוב ושוב על אותו כרטיס, ואתה מקבל לבחור כמה תשלם כל חודש (כל עוד אתה עומד בתשלום המינימום - אבל יותר טוב ). אלה סוגים של הלוואות ידועים גם חוב מסתובבת .
- ההלוואות רק עניין לא להקטין או, לפחות לא בהתחלה . במהלך "תקופת הריבית בלבד" תשלם רק את הקרן אם תבצע תשלומים נוספים אופציונליים מעל ומעבר לעלות הריבית.
- הלוואות בלון דורשים ממך לבצע תשלום קרן גדולה בסוף חיי ההלוואה . במהלך השנים הראשונות של ההלוואה, תוכל לבצע תשלומים קטנים, אבל את כל ההלוואה מגיע בשל בסופו של דבר. ברוב המקרים, סביר להניח refinance את התשלום בלון, אלא אם כן יש לך סכום גדול של כסף על היד.