כיצד לשלם את כרטיס האשראי החוב עבור טוב

01 הדרך קדימה

1. אסטרטגיה לשלם את הקלפים שלך
2. דרכים לשלם פחות ריבית תוך הפחתת החוב
3. טעויות להימנע

ראשית הדברים הראשונים: תצטרך כסף כדי לשלם את החוב שלך. בין אם אתה מרוויח יותר, להוציא פחות, או למכור את הדברים שאתה לא באמת צריך, זה אפשרי רק אם יש לך לפחות קצת מזומנים מיותרים על היד. צריך כמה רעיונות על דרכים לשמור? הנה 25 מהם.

אתה בהחלט יכול כנף אם אתה אוהב - זה אף פעם לא רעיון רע לזרוק עוד כסף על חשבונות כרטיס האשראי שלך. אבל עם קצת תכנון, תוכל להגדיל את הביטחון ואת סיכויי ההצלחה שלך.

02 אסטרטגיה נכונה

החוב כדור שלג: "כדור שלג חוב" היא דרך לבנות מומנטום כפי שאתה להפחית את החוב. פופולרי על ידי דייב Ramsey, הרעיון הוא לשלם את החוב הקטן ביותר הראשון, ולאחר מכן לשלם את המאזן הקטן הבא שלך, ולעבוד את הדרך למעלה. לדוגמה, אם יש לך שני כרטיסי אשראי, אחד עם יתרת $ 400 והשני עם יתרת $ 2000, היית משלם את כרטיס 400 $ הראשון. שיטה זו מרגישה הכי טוב - אתה מקבל ניסיון מהיר יותר ויותר ניצחונות משמעותיים על המסע שלך לחופש החוב. מחקרים במימון התנהגותי אומרים לנו כי יש אנשים נוטים יותר לדבוק בתוכנית עם המסלול הזה.

מפולת שלגים: גישה אחרת היא הגישה "אופטימלית מבחינה כלכלית". במקום לשלם את האיזון הקטן ביותר הראשון שלך, היית להתמקד לשלם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר הראשונה. לדוגמה, אם יש לך שני כרטיסי אשראי, אחד טעינה 10% אפריל ואת השני לחייב 18% אפריל, היית משלם את הכרטיס כי החיובים 18% מהר ככל האפשר. גם אם אתה יכול למחוק את כרטיס 10% במהירות (וזה ייקח לך כמה שנים כדי לשלם את כרטיס 18%), המטרה שלך היא לשלם ריבית קטנה ככל האפשר . אתה לא לחוות את אותה סיפוק פסיכולוגי כמו שאתה עושה עם כדור שלג החוב, אבל זה יעלה פחות בטווח הארוך.

באיזו שיטה עליך להשתמש? זה שעובד - או שזה בסדר. המטרה הגדולה התמונה היא לשלם את החובות שלך, ובעוד זה עלול להפוך את התחושה מתמטית להשתמש במפולת החוב, זה לא הגיוני, אלא אם כן אתה משלם את החוב. אם אתה מקבל discouraged ולאבד מוטיבציה (או לראות את זה בעתיד), לנסות את כדור שלג החוב.

אם אתה באמת רוצה לראות איך שתי אסטרטגיות אלה להשוות, להפעיל את המספרים בעצמך. זה לא קשה מאוד לבנות טבלה המראה כיצד תשלומים בכרטיס האשראי שלך (ותשלומים נוספים) לעבוד .

03 בזמן ההמתנה

• אם יש לך כרטיס אשראי 0% אפריל
• אתה מתכוון להשתמש בכרטיס אשראי העברות מאזן לנצל את קידום מכירות נמוך שיעור מציעה (ואתה הולך לנהל את החוב באופן פעיל)

חלופות לכרטיסים

אם אתה משלם יותר מדי על כרטיס האשראי שלך, יש הרבה חלופות. אתה יכול אפילו להחליט לאחד את החובות (או לשלב את כל ההלוואות לתוך הלוואה אחת גדולה יותר) - במיוחד אם אתה יכול לקבל ריבית טובה יותר.

אילו סוגים של הלוואות אתה יכול להשתמש כדי לאחד את כרטיס האשראי החוב? עדיף להשתמש Unsecured אישי הלוואות : אלה הם הלוואות לך זכאי מבוסס אך ורק על ציונים האשראי שלך ואת ההכנסה. אתה לא צריך לשעבד כל בטחונות (כלומר אתה לא תאבד שום דבר בעל ערך אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה - למרות האשראי שלך יסבלו ). כרטיס אשראי החוב הוא כבר Unsecured חוב, אז אתה צריך סיבה טובה לעבור הלוואה מאובטחת.

עמיתים על הלוואות עמיתים הם הלוואות שבדרך כלל באים מאנשים אחרים , אם כי לפעמים הבנק קרנות ההלוואה. במקום ללוות את הבנק המקומי או איחוד אשראי, אתה פונה לקבלת הלוואה בבית peer כדי עמיתים באתר ההלוואות. אנשים עם כסף נוסף על היד יכול המגרש כדי לממן את ההלוואה שלך, ואתה לעתים קרובות לשלם ריבית נמוכה יותר מאשר היית משלם המלווים המסורתיים או כרטיס האשראי המנפיקים.

Online המלווים בשוק הם הדור הבא של עמיתים למלווים עמיתים . שוב, אתה בעיקר ללוות מ שאינם בנק המלווים: משקיעים (בין אם הם מוסדות, בנקים, או ארגונים אחרים) עם כסף נוסף להחליט אם או לא לממן את ההלוואה, בדרך כלל מבוסס על ניקוד האשראי שלך ואת ההכנסה. אם יש לך אשראי רע או שאתה אף פעם לא בנוי האשראי שלך , המלווים האלה עשויים להסתכל על מקורות "חלופיים" של מידע כדי להחליט אם לאשר את ההלוואה שלך או לא.

בנקים ואיגודי אשראי הם גם שווה להסתכל. הם יכולים בדרך כלל מציעים Unsecured הלוואות אישיות עם שיעורי כי הם הרבה יותר נמוך מאשר כרטיס האשראי בריבית. איגודי אשראי הם לפעמים פחות יקר מאשר בנקים (ומוכנים יותר לאשר הלוואות), כדי להיות בטוח לבדוק כמה איגודי אשראי כפי שאתה חנות ברחבי.

חסרונות

אם לאחד את החוב, אתה רוצה להיות מודע שתי בעיות פוטנציאליות.

אין מילוי: לאחר שתשלם את כרטיס האשראי עם איחוד ההלוואה, זה מפתה להשתמש בכרטיס זה שוב להרים את החוב. אל תעשה את זה. זכור כי אתה לא ממש שילם את כל החוב עדיין - אתה רק זז החוב שלך במקום אחר.

תשלומים גבוהים יותר: אם אתה משתמש איחוד הלוואה, ייתכן שיהיה תשלומים חודשיים גבוהים יותר מאשר כל כרטיס האשראי שלך "מינימום" תשלומים משולבים. זה בגלל שאתה בעצם משלם את החוב שלך - ואתה עושה את זה לעתים קרובות בתוך שלוש עד חמש שנים. ודא שאתה יודע מה אתה מקבל לתוך לפני שאתה מסכים לשום דבר. השתמש מחשבון הפחתת ההלוואה כדי לראות איך התשלומים שלך נראה (באמצעות הלוואה אישית במקום כרטיס אשראי) על פני תקופה של שלוש שנים.

04 מה להימנע

פשיטה פרישה

היכן מקור הכספים הגדול ביותר שלך? עבור רבים, זה בחשבון פרישה כמו 401 (k) או IRA. אתה כבר בילה שנים בניית אותם חיסכון, ואתה לא צריך אותם בכל עת בקרוב, אז למה לא להשתמש בהם כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

הבעיה היא כי תצטרך להתחיל מאפס כשמדובר שמירת לפרישה. אתה מבוגר יותר מאשר היית כשהתחלת לחסוך לפרישה. כדי לחזור למקום שבו אתה נמצא, תצטרך לעשות תרומות משמעותיות לחשבונות הפרישה שלך - אולי סכומים unaffordable (בדומה לתשלומים כרטיס האשראי שלך). בעיה אחת תיפתר, אך תיצור בעיה אחרת - ולא יהיו תיקונים מהירים זמינים בשלב מאוחר יותר.

אתה עשוי לראות את זה בתור החלופה היחידה שלך על ברירת המחדל על ההלוואות שלך או פשיטת רגל, אבל אתה צריך לדבר עם עורך דין מקומי המתכנן הפיננסי לפני שאתה ברז קרנות פרישה. במקרים מסוימים, החיסכון הפנסיה שלך מוגנים מפני הנושים - אלא אם כן אתה מרצון למשוך את הכספים החוצה. זה לא יהיה נחמד לפחות יש כמה נכסים על שמך, גם אם אתה צריך להכריז על פשיטת רגל?

שעבוד (חשוב) בטחונות

אם יש לך ציונים אשראי נמוך או הכנסה מספיק כדי להעפיל הלוואה, אתה עלול להתפתות ללוות נגד הנכסים שלך. למרבה הצער, היית יוצר סיכון שבו לא היה בעבר אחד: אם תפסיק לבצע תשלומים בכרטיס אשראי, ציונים האשראי שלך יירד, אבל אף אחד לא יכול לבוא repossess המכונית שלך או בכוח לך מהבית שלך.

אם אתה מקבל הלוואה להון הביתה , תהיה לך גישה הרבה כסף בריבית נמוכה. עם זאת, הלוואות אלה מובטחות על ידי שעבוד על הבית שלך . אם לא תשלם את ההלוואה, המלווים יכולים לעקל על הבית ולמכור אותו כדי לקבל את כספם בחזרה.

אותו הדבר נכון עבור המכונית הכותרת הלוואות : אתה יכול לקבל מזומנים במהירות, אבל אתה צריך לעשות את כל התשלומים בזמן. אם אתה לא הרכב שלנו יכול להיות repossessed, ואתה תהיה קשה להגיע לעבודה להרוויח הכנסה. זה רק להקשות על תשלום חובות.