ללוות הון עצמי בבית שלך
אם הבית שלך שווה יותר ממה שאתה חייב על זה, הלוואה להון הביתה יכול להציע כספים עבור כל דבר שאתה רוצה, אתה לא רק צריך להשתמש בכסף עבור הוצאות הקשורות הביתה. עם זאת, באמצעות הבית שלך כדי להבטיח הלוואה מגיע עם סיכונים.
הלוואה להון הביתה הוא סוג של משכנתא שנייה . המשכנתא "הראשונה" שלך היא זו שבה השתמשת כדי לרכוש את הבית שלך, אבל אתה יכול להשתמש הלוואות נוספות ללוות נגד הנכס אם יש לך בנוי מספיק הון עצמי .
היתרונות של הלוואות הון עצמי הביתה
הלוואות להון הביתה אטרקטיבי הן לווים המלווים. הנה כמה יתרונות מרכזיים עבור לווים:
- שיעורי נמוך: הלוואות להון הביתה בדרך כלל יש ריבית נמוכה יותר (בדרך כלל מצוטט אפריל ) מאשר Unsecured הלוואות כגון כרטיסי אשראי הלוואות אישיות. שיעור נמוך יכול לעזור לשמור על עלויות האשראי נמוך, אבל עלויות הסגירה עשוי לקזז את שיעורי נמוך.
- אישור: הלוואות להון הביתה עשוי להיות קל יותר להעפיל אם יש לך אשראי רע . עם הבית שלך הבטחת ההלוואה, המלווים יש דרך לנהל את הסיכון שלהם. עם זאת, הלוואות משכנתא לעתים קרובות דורשים תיעוד נרחב, המלווים להגדיר דרישות המינימום שעשויים לעשות את זה קשה ללוות, גם אם יש לך הון משמעותי.
- כמויות גדולות: לווים יכולים להעפיל הלוואות גדולות יחסית עם סוג זה של הלוואה , בהנחה שיש לך הון מספיק בבית. עבור הוצאות גדולות כמו שיפורים הביתה, השכלה גבוהה, או פתיחת עסק, ההון העצמי שלך הביתה עשוי להיות המקור היחיד של מימון זמין.
- הטבות מס פוטנציאליות: ייתכן שתוכל לנכות חלק הריבית שאתה משלם על הלוואה להון הביתה, במיוחד אם אתה משתמש בכספי "שיפורים משמעותיים" לנכס. שאל מכין המס שלך לפרטים לפני לשאול אותך ולפני שאתה טוען ניכוי.
בטיחות עבור המלווים: רוב היתרונות לעיל זמינים כי ההון העצמי הביתה הלוואות יחסית בטוח לבנקים לעשות: ההלוואה היא "מאובטח" עם הבית שלך כבטוחה .
אם אתה לא לשלם, הבנק יכול לקחת את הנכס שלך, למכור אותו, לשחזר את כל הכספים שלא שולמו על ידי foreclosing על הבית שלך . מה יותר, לווים נוטים לתעדף הלוואות אלה על הלוואות אחרות, כי הם לא רוצים לאבד את בתיהם. כאשר מתמודד עם הבחירה של חסר תשלום המשכנתא או תשלום בכרטיס אשראי , אתה יכול להחליט לדלג על תשלום הכרטיס .
אישור לא מובטח: בטחונות עוזר, אבל המלווים צריך להיזהר לא להלוות יותר מדי, או שהם מסתכנים הפסדים משמעותיים. לפני 2007, זה היה מאוד קל לקבל אישור למשכנתאות הראשון והשני. מאז משבר הדיור , דברים השתנו, המלווים יהיה בזהירות להעריך את הבקשה שלך. כדי להגן על עצמם, הם מנסים לוודא שאתה לא ללוות יותר מ 80 אחוז או כך של הבית שלך ערך לוקח בחשבון את המשכנתא הרכישה המקורית, כמו גם כל הלוואה להון הביתה אתה המבקש. אחוז הערך של הבית שלך זמין נקרא יחס ההלוואה לערך (LTV) , ועלול להשתנות מבנק לבנק - כמה המלווים לאפשר יחסי LTV מעל 80 אחוזים.
הלוואות להון הביתה מאושרים רק אם אתה יכול להוכיח שיש לך את היכולת להחזיר. המלווים נדרשים לאמת את הכספים שלך, ואתה צריך לספק הוכחה הכנסה, גישה רשומות מס, ועוד.
איך עובד הון עצמי הביתה
כאשר אתה לווה עם הלוואה להון הביתה, אתה יכול להשתמש באחת משתי אפשרויות:
- סכום חד פעמי: קח סכום גדול של מזומנים מראש, וכן להחזיר את ההלוואה לאורך זמן עם תשלומים חודשיים קבועים. הריבית שלך יכול להיות מוגדר כאשר אתה לווה להישאר קבוע עבור החיים של ההלוואה שלך. כל תשלום חודשי מפחית את יתרת ההלוואה שלך מכסה כמה עלויות הריבית שלך (זה הלוואה הפחתת ).
- קו אשראי: קבל מאושר עבור סכום מקסימלי זמין, ורק לשאול את מה שאתה צריך. ידוע בתור קו הביתה הון של אשראי (HELOC) , אפשרות זו מאפשרת לך לשאול מספר פעמים לאחר שתקבל אישור. בשנים הראשונות, אתה יכול לעשות תשלומים קטנים יותר, אבל בשלב מסוים, אתה צריך להתחיל ביצוע מלא הפחתת תשלומים לחסל את ההלוואה.
HELOC היא האפשרות הגמישה ביותר כי אתה תמיד יש שליטה על יתרת ההלוואה שלך ואת עלויות הריבית שלך. אתה משלם רק עניין רק על הסכום שאתה בעצם להשתמש מתוך מאגר של כסף זמין. עם זאת, משאיל את יכולה להקפיא או לבטל את קו האשראי לפני שיש לך הזדמנות להשתמש בכסף. ההקפאה יכולה לקרות כאשר אתה צריך את הכסף ביותר באופן בלתי צפוי, כך גמישות מגיע עם קצת סיכון.
שיעורי הריבית על HELOCs משתנים בדרך כלל , ולכן חיובי הריבית שלך יכולים להשתנות (לטוב או לרע) לאורך זמן.
כדי לקבל הלוואה , להחיל עם מספר המלווים ולהשוות את כל עלויות משאיל יחד עם הריבית ציטוטים. קבל הלוואה הערכה ממקורות שונים, כולל היזם הלוואה מקומית, ברוקר מקוון או לאומי, הבנק המועדף עליך או איגוד האשראי. שיעורי הריבית עשויים להשתנות ממקום למקום, ואתה תצטרך לשלם עלויות הסגירה כדי לקבל את ההלוואה במימון. המלווים יבדקו את האשראי שלך, דורשים הערכה , וזה עלול לקחת כמה שבועות (או יותר) לשחרר כל הכסף. התייחסו לתהליך כאילו הייתם פונים לקבלת הלוואה לרכישת דירה: קבלו את מדדי השכר ומסמכים אחרים המאורגנים כדי להפוך את התהליך לזריז יותר .
פירעון תלוי בסוג ההלוואה שאתה מקבל. עם הלוואה סכום חד פעמי, אתה בדרך כלל לבצע תשלומים חודשיים קבועים (אתה משלם את אותה כמות בכל חודש) עד ההלוואה היא השתלמה. עם קו אשראי, ייתכן שתוכל לבצע תשלומים קטנים במשך כמה שנים במהלך "תקופת הציור", אשר עשוי להימשך עשר שנים בערך. לאחר תקופה לצייר מסתיימת, תצטרך להתחיל לבצע תשלומים קבועים הפחתת לשלם את החוב. עם זאת, אתה יכול בדרך כלל לשלם את כל סוג של הלוואה מוקדם כדי לשמור על חיובי הריבית .
שימושים נפוצים הביתה הון ההלוואות
אתה יכול להשתמש בהון הביתה הלוואה עבור כל דבר שאתה רוצה. עם זאת, לווים בדרך כלל להשתמש משכנתאות השני עבור חלק גדול יותר של החיים הוצאות בגלל בתים נוטים להיות הרבה ערך ללוות נגד. מספר שימושים פופולריים כוללים:
- לשפץ, לשפץ, או אחרת לשפר את הבית והרכוש.
- לשלם עבור בן משפחה של המכללה לחינוך.
- הקרן לרכוש את הבית השני או הקרקע .
- איחוד חובות בריבית גבוהה.
המלכודות של הלוואות הון עצמי הביתה
לפני השימוש בהון הלוואה הביתה לכל מטרה, הקפד להבין את הסיכונים של שימוש הלוואות אלה . הבעיה העיקרית היא שאתה יכול לאבד את הבית שלך אם אתה לא מקל על לוח הזמנים החודשי כי המלווה שלך דורש.
חובות משמעותיים: כי הלוואות אלה יכולים לספק הרבה מזומנים, זה מפתה להשתמש בבית שלך כספומט. אבל זה הכי טוב כדי לשמור את ההון העצמי של הבית על דברים שישפרו את הערך של הבית שלך, להוסיף ערך משמעותי לחייך (זה לא כולל "רוצה" או מותרות), או להוביל הכנסה גבוהה יותר עבור המשפחה שלך. זהו מקרה שבו חשוב במיוחד להעריך הלוואות כמו חוב "טוב" חוב "רע" .
עמלות: עלויות הסגירה הן גם סוגיה. הלוואות נגד הבית שלך יכול לעלות אלפי דולרים - וזה לפני שאתה אפילו להוציא את כל הכסף על תיקונים הביתה או שכר הלימוד. אם אתה לעתים קרובות ללוות נגד הבית שלך, זה הרגל יקר (אם כי באמצעות קווי אשראי יכול לעזור לך לנהל את העלויות).
כיצד למצוא את הטוב ביותר הביתה הון הלוואות
מציאת ההלוואה הטובה ביותר הביתה הון יכול לחסוך לך אלפי דולרים או יותר. כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר:
- לסיר בחנויות. המלווים השונים יש תוכניות הלוואה שונים זמינים, מבנים דמי שלהם יכול להשתנות באופן דרמטי.
- ניהול ציונים האשראי שלך ולוודא דוחות האשראי שלך מדויקים. אם יש שגיאות או בעיות שקל לתקן את דוחות האשראי שלך, השתמש rescoring מהיר כדי לקבל שיפורים מהירים שיכולים להוביל לשיעורים טובים יותר.
- שאל את הרשת של חברים ובני משפחה שהם ממליצים. שאל מקומיים סוכני נדל"ן אשר מיזמים הלוואה לעשות את העבודה הטובה ביותר עבור הלקוחות שלהם.
- השווה את ההצעות שלך לאלו שנמצאו באתרים ובפרסומות. זכור כי שיעורי הטוב ביותר זמינים רק עבור לווים עם ציונים גבוהים אשראי והרבה הכנסה כדי לכסות את התשלומים. קרא את הערכת ההלוואה שלך בקפידה כדי לראות אם אתה משלם את אותה כמות שציפית.
טיפים נוספים
האם זה ההלוואה הנכון? לפני שאתה לווה, להשהות ולוודא כי סוג זה של הלוואה הגיוני. האם הלוואה להון הביתה מתאים יותר לצרכים שלך מאשר חשבון כרטיס אשראי פשוט או הלוואה מאובטחת ? אם אתה לא בטוח, להבין את זה לפני שאתה שם את הבית שלך בסיכון. הלוואות אלו עשויים להיות בריבית גבוהה יותר, אבל אתה יכול לצאת קדימה על ידי הימנעות עלויות הסגירה.
הפוך תוכנית: לעשות תוכנית מפורטת של ההכנסה שלך והוצאות, כולל זה הלוואה חדשה תשלום לפני שאתה סוגר את ההלוואה. אלה הלוואות גדולות יכול לבוא עם תשלומים חסון. בנוסף, התשלומים עשויים לעלות עם הזמן אם יש לך שיעור משתנה. אם יש דרך לעשות מה שאתה רוצה לעשות בלי לקחת על החוב, לתת אפשרויות אלה רציני שיקול.
הגן על עצמך ועל משפחתך: סקור את הכיסוי הביטוחי שלך (חיים ומוגבלות בפרט) והעריך כיצד תוכל לכסות את התשלומים אם יקרה משהו. אתה יכול או לא צריך ביטוח, ואף אחד לא יכול להכריח אותך להשתמש בו. אם תחליט לכלול כיסוי במסגרת הלוואה להון הביתה, ללכת עם תשלומי פרמיה חודשיים, לא אופציה מראש, כך שאתה משלם רק על מה אתה משתמש (בהנחה הביטוח הוא רק עבור ההלוואה הביתה הון). כמו עם כל מוצר פיננסי אחר, לקבל ציטוטים ממגוון מקורות, כולל סוכני ביטוח מקוון ובלתי תלוי. אתה לא צריך לקנות ביטוח כי המלווה שלך מציע.
פרישה הכנסה: אם אתם מתכננים לנצל את ההון העצמי הביתה עבור הוצאות מחיה פרישה, להעריך משכנתאות הפוכה , אשר עשוי להיות קל יותר עבור קשישים כדי להעפיל. עם זאת, להכיר את הסיכונים ולשלול את החלופות לפני שאתה עושה את הצעד הזה.
ניכוי ריבית (טרום 2018): במשך שנים המס עד 2017, זה היה אפשרי עבור חלק משלמי המסים לנכות ריבית ששולמה על הלוואות הון עצמי הביתה. עבור שנת המס 2018 ולאחר מכן, כתוצאה של חוק קיצוץ משרות, ניכוי זה אינו זמין עוד (אם כי ניכויים מוגבלים על הלוואות רכישה הביתה עשוי להיות זמין). לדבר עם מחיר לרכישה כדי לברר כיצד הלוואות הבית שלך עשוי להשפיע על המסים שלך.