איך טרפה עובד
כאשר אתה קונה רכוש יקר, כגון בית, ייתכן שלא יהיה לך מספיק כסף כדי לשלם את כל מחיר הרכישה מראש.
עם זאת, אתה יכול לשלם חלק מהמחיר עם מקדמה , ולשאול את שאר הכסף (כדי להיות נפרעו בשנים הבאות).
בתים יכולים לעלות מאות אלפי דולרים, ורוב האנשים לא מרוויחים בשום מקום ליד זה הרבה מדי שנה. למה המלווים מוכנים להציע הלוואות גדולות כאלה? במסגרת הסכם ההלוואה, אתה מסכים כי הנכס שאתה קונה ישמש כבטוחה להלוואה : אם תפסיק לבצע תשלומים, המלווה יכול לקחת את החזקה של הנכס על מנת לשחזר את הכספים שהם השאיל לך.
כדי להבטיח את הזכות, המלווה יש שעבוד על הנכס שלך , וכדי לשפר את הסיכוי לקבל מספיק כסף, הם (בדרך כלל) רק להשאיל אם יש לך הלוואה טובה יחס ערך .
ההשלכות של טרפה
הבעיה העיקרית עם עובר עיקול היא, כמובן, את העובדה כי תיאלץ לצאת מהבית שלך. אתה צריך למצוא מקום אחר לחיות, ואת התהליך הוא מלחיץ (בין היתר) לך ולמשפחתך.
טרפה יכול להיות גם יקר. כאשר אתה מפסיק לבצע תשלומים, המלווה שלך יגבה קנסות ועמלות משפטיות, ואתה עלול לשלם את שכר הטרחה מחוץ לכיס כדי להילחם עיקול. כל העמלות שנוספו לחשבונך יגדילו את החוב למלווה, ועדיין ייתכן שתצטרך לשלם כסף לאחר שהבית שלך יילקח וימכור אם התמורה במכירות אינה מספיקה (ידועה כמחסור ).
עיקול גם לפגוע בציונים האשראי שלך . דוחות האשראי שלך יראה את העיקול, אשר מודלים ניקוד האשראי יראו אות שלילי. יהיה לך קשה לשאול כדי לקנות עוד בית במשך כמה שנים (אם כי ייתכן שתוכל לקבל הלוואות מסוימות הממשלה בתוך שנה עד שנתיים), ואתה גם יש יותר קושי מקבל הלוואות סבירים מכל סוג שהוא. ציוני האשראי שלך יכול גם להשפיע על תחומים אחרים של החיים שלך, כגון (במקרים מוגבלים) היכולת שלך לקבל עבודה או תעריפי הביטוח שלך .
כיצד להימנע טרפה
עיקול הוא המוצא האחרון עבור המלווים אשר ויתרו על תקווה להיות משולם. התהליך הוא זמן רב ויקר עבורם (אבל הם יכולים לנסות לחייב את דמי אלה לך), וזה מאוד לא נעים עבור לווים. אז איך אפשר למנוע את זה?
- תקשורת: זה תמיד רעיון טוב לתקשר עם משאיל שלך אם אתה נתקל אתגרים פיננסיים. צור קשר לפני שתתחיל חסר תשלומים ולשאול אם משהו יכול להיעשות. אם אתה מתחיל חסר תשלומים, לא להתעלם תקשורת מלווה שלך - תקבל הודעות חשובות לספר לך איפה אתה נמצא בתהליך ומה זכויות ואפשרויות עדיין יש לך. לדבר עם עורך דין מקומי הנדל"ן או HUD דיור יועץ להבין מה קורה.
- חקור חלופות כדי לשמור על הבית: אם אתה יודע שלא תוכל לבצע את התשלומים שלך, גלה אילו אפשרויות זמינות עבורך - גם אם אתה חושב שכבר מאוחר מדי. אתה יכול לקבל עזרה באמצעות תוכניות ממשלתיות שנועדו לווים נאבקים . המלווה שלך עשוי להציע איזה סוג של שינוי הלוואה, אשר יהפכו את ההלוואה שלך זול יותר . ייתכן אפילו שתוכל לעבוד תוכנית תשלום פשוטה עם משאיל שלך אם אתה רק צריך הקלה במשך חודש או שניים (אם אתה בין מקומות עבודה, או עבור הוצאות רפואיות הפתעה, למשל).
- דרכים חלופיות לעזוב את הבית שלך: עיקול הוא תהליך ארוך, לא נעים, יקר כי נזקים האשראי שלך. אם אתה פשוט מוכן להמשיך הלאה (ואתה רוצה לנסות לפחות לצמצם את הנזק), לראות אם המלווה שלך יסכים מכירה קצר . זה מאפשר לך למכור את הבית ולהשתמש התמורה כדי לשלם את משאיל - גם אם ההלוואה לא נפרעו לחלוטין. האשראי שלך עדיין סובלים, אבל לא רע כמו שזה היה אחרי עיקול. אם זה לא עובד, אפשרות אחרת פחות אטרקטיבי הוא מעשה במקום עיקול .
- פשיטת רגל: הגשת בקשה לפשיטת רגל עשויה או לא עשויה לעזור אם אתה מתמודד עם עיקולים. הבעיות הן מורכבות, אז לדבר עם עורך דין מקומי כדי לקבל מידע מדויק המותאם למצב שלך ואת מדינת מגוריך.
- הונאות: מכיוון שאתה במצב נואש, אתה מהווה יעד לאמני אמנים. היזהר מכל הצעה לא רצויה כדי לעזור לך להימנע עיקול, ולבחור בזהירות מי עוזר לך. התחל לחפש עזרה מסוכנויות ייעוץ HUD וסוכנויות מקומיות מכובד אחרים. לדעת את הסימנים של תרמית הצלה העיקולים.
תהליך טרפה
עיקול הוא בדרך כלל תהליך איטי. אם אתה מתגעגע אחד או שניים תשלומים, אתה כנראה לא מול פינוי. לכן חשוב לתקשר עם המלווה שלך אם אתה נופל על זמנים קשים - זה עלול לא להיות מאוחר מדי. הפרטים משתנים בין משאיל למלווה וחוקים שונים בכל מדינה, ולכן התיאור שלהלן הוא סקירה גסה ולא יכול להיות בדיוק מה שתחוו - לקרוא את כל ההודעות שלך הסכמים בזהירות לדבר עם עו"ד או HUD דיור היועץ כדי לוודא שאתה יודע מה קורה . התהליך כולו יכול לקחת שנה או שנתיים, או שהוא יכול לנוע הרבה יותר מהר.
- הודעות להתחיל: ברגע שהחמצת תשלומים במשך שלושה חודשים, רבים המלווים לשקול את ההלוואה שלך כברירת מחדל . זה כאשר הדברים מקבלים קריטי. אתה, כמובן, לקבל תקשורת ברגע שאתה מתגעגע תשלום (או שניים), ועל התקשורת האלה עשויים לכלול הודעה על כוונה להתקדם עם עיקול התהליך.
- מדינות שיפוטיות ובלתי-שיפוטיות: D על מצב המדינה שלך, יהיה לך יותר זמן (ולקבל יותר הודעות) מאחרים. ישנם שני סוגים של מדינות - מדינות שיפוטיות ומדינות לא-שיפוטיות. במדינות שיפוטיות, המלווה שלך חייב להביא נגדך תביעה משפטית נגד בתי המשפט. תהליך זה נמשך זמן רב יותר, שכן לעתים קרובות יש לך 30 עד 90 יום בין כל אירוע. במדינות לא שגרתיות, המלווים יכולים לעקל על בסיס ההסכמים שחתמת איתם, ושופט אינו מעורב. כפי שאתה יכול לדמיין, דברים זזים הרבה יותר מהר מדינות nonjudicial. בכל סוג של מדינה, אתה יכול להילחם עיקול בבית המשפט - במצב משפטי אתה בדרך כלל מוגש עם זימון, אבל במדינה לא שיפוטית תצטרך להביא תביעה משפטית נגד המלווה שלך כדי לעצור את תהליך העיקול. שוחח עם עורך דין מקומי לקבלת פרטים נוספים.
- עצירת התהליך: ברוב המדינות, המלווים נדרשים להציע לווים איזה סוג של הקלה לעצור את תהליך העיקולים. בין אם האפשרויות הללו ריאליסטיות או ריאלייות הן עניין אחר. המלווים עשויים לומר כי אתה יכול להחזיר ולהישאר בבית אם אתה עושה את כל (או חלק ניכר) של התשלומים החמיצו שלך לכסות את דמי המשפט ועונשים שחויבו עד כה. ייתכן גם יש הזדמנות לשלם את ההלוואה בשלמותה (אשר יקרה רק אם אתה מצליח למחזר או למצוא מקור עצום של כסף).
- מכירה פומבית ופינוי: אם אתה לא יכול למנוע עיקול, הנכס זמין הזמין bidder הגבוהה ביותר במכירה פומבית. אם אף אחד אחר קונה את הבית (שהוא נפוץ), הבעלות על המלווה. בשלב זה, אם אתה עדיין בבית (ולא עשו סידורים כדי להגן על הבית ), אתה עומד בפני האפשרות של פינוי וזה הזמן בשורה חדשה התאמות. חוקים מקומיים להכתיב כמה זמן אתה יכול להישאר בבית לאחר עיקול, ואתה צריך לקבל הודעה ליידע אותך כמה זמן אתה יכול להישאר. שאל את המלווה לשעבר על כל "מזומנים עבור המפתחות" תמריצים, אשר יכול לעזור להקל על המעבר לדיור חדש (בהנחה שאתה מוכן לזוז מהר).