המלווה שלך מגדיר גבול אשראי, ואתה יכול לבחור ללוות כמה שיותר ממה שאתה רוצה לתקופה מוסכמת של זמן. זה דומה כרטיס אשראי או עסק קו אשראי, כי אתה למשוך כסף כפי שאתה צריך את זה, ורק לשלם על מה שאתה לווה.
היזהר, עם זאת, לא לבלבל הון עצמי הביתה קו עם הלוואה להון הביתה. בהלוואה הון הביתה, משאיל נותן לך סכום חד פעמי ואתה עושה את אותו תשלום בכל חודש עד ההלוואה הוא השתלם. קו אשראי שונה בכך שהוא מסתובב, כלומר אתה יכול להשתמש בכסף, לשלם אותו, ולהשתמש בו שוב. הלוואה להון הביתה מגיע גם עם ריבית קבועה, ואילו HELOC יש שיעור משתנה.
- למידע נוסף: כיצד עובד קו אשראי
דרישות של HELOC
אחד הדרישות העיקריות להעפיל הביתה הון קו האשראי היא שיש הון מספיק בבית . הבנקים דורשים כי אתה שומר על 10 עד 20 אחוז ההון העצמי שלך בבית במימון בכל עת, גם לאחר שאתה לוקח את קו הביתה העצמי של אשראי. כדי להעפיל, לווים בדרך כלל צריך הון עצמי משמעותי בביתם. דרישות אחרות של HELOC כוללים הוכחה הכנסה , תעסוקה קבועה, ואת ניקוד האשראי טוב , בדרך כלל מעל 680.
דוגמה
נניח שרכשת את הבית שלך עבור $ 210,000 ויש לי השתלם 100,000 $. לשם פשטות, הבית עדיין שווה 210,000 $, עוזב אותך עם 100,000 $ בהון. בהנחה הבנק דורש ממך לשמור על יחס של 20% הלוואה לערך , כלומר אתה יכול לקבל HELOC עבור $ 100,000 פחות 20 אחוז של הערך הכולל של הבית שלך $ 210,000.
זה עובד עד ($ 210,000 x 20% = $ 42,000) כי הבנק לא להשאיל על, משאיר אותך עם פוטנציאל HELOC של 58,000 $.
האם הלוואה רגילה מתאים לך?
בראש ובראשונה, להיות ברור על מה שאתה רוצה לעשות עם הכסף. אם אתם מחפשים לעשות שיפוצים בבית, סיבה נפוצה לקבלת HELOC, הלוואה רגילה הביתה הון יכול להיות בכושר טוב יותר. הלוואה ייתן לך סכום חד פעמי, המאפשר לך להשלים את השיפוץ שלך ולשלם את ההלוואה בחזרה באופן ישיר.
קו אשראי מאפשר לך לשלם שוב ושוב למטה ללוות, בדיוק כמו כרטיס אשראי. למרות הריבית היא בדרך כלל הרבה יותר נמוך מאשר על כרטיס אשראי, זה עדיין יכול להיות מסוכן אם אתה כל הזמן ללוות ו repaying, ללא שמירה על הכרטיסיות על הסכום הכולל המשמש. במילים אחרות, אתה לא רוצה להיכנס מעל הראש שלך
אם אתם מחפשים לאחד את החוב על ידי תשלום גבוה ריבית כרטיסי אשראי, הלוואה הביתה הון עשוי להיות בחירה טובה מאז תקבל תשלומים חודשיים קבועים. קבל את הכסף, לשלם את הקלפים מיד, ולהתחיל ביצוע התשלומים שלך לבנק בשיעור נמוך יותר. בעוד HELOC יכול לעשות את אותו הדבר, כפי שאתה משלם את HELOC הכסף הופך זמין שוב. עבור חלק, כסף זה מפתה והוא יכול להחזיר אותם בחוב, בדיוק איפה הם התחילו.
איפה קו אשראי נותן תחושה
מצד שני, HELOC עשוי להיות ההימור הטוב ביותר שלך אם אתה משלם עבור שכר לימוד של הילד. שכר לימוד הוא הצעת חוק מסתובבת, שהיא תרחיש שבו הלוק הגיוני. לשלם את שכר הלימוד בתחילת הסמסטר, לשלם את הסכום, ולאחר מכן לחזור על סמסטר הבא.
עבור כמה לווים, הטבות מס לעשות HELOCs והלוואות הון הביתה אפילו יותר זול , כמו הריבית שאתה משלם על הלוואות אלה יכול להיות מס לניכוי. לדבר עם מכין מס כדי לברר את הדרישות וכיצד לקחת כל הניכויים. ייתכן שיהיה צורך לפרט, ויש מגבלות כולל, בין היתר, הגבלת הריבית על החוב עד 100,000 $. פרטים זמינים ב IRS פרסום 936.
שאלות לשאול לפני קבלת HELOC כוללים:
- בשביל מה אתה צריך את הכסף?
- אתה יכול לשמור על זה במקום להסתמך על הלוואה?
- האם אתה יכול להרשות לעצמך את התרחיש הגרוע ביותר במקרה תרחיש או אחד בשיעור הריבית הגבוהה ביותר האפשרית?
- האם אתה מתפתה להשתמש בכסף ברישול?
- מה התוכנית שלך לשלם את החוב?
- מה הם תנאי הריבית?
זכור כי הבית שלך משמש כבטוחה. אם אתה נופל על זמנים קשים מכל סיבה שהיא, כגון אובדן עבודה צפוי או הוצאות רפואיות, אתה עלול לאבד את הבית שלך אם אתה לא יכול לבצע תשלומים על ההלוואה שלך. ייתכן גם יש בעיות למכור את הבית בשל שעבוד נוסף להיות ממוקם על הנכס.
בסופו של דבר, רק אתה יכול להחליט אם HELOC מתאים לך. ודא שאתה מבין את העמלות, התנאים והתנאים של קו האשראי. זה עדיין חוב ויש להתייחס אליו ברצינות. שקול אם יש אפשרות זמינה כדי להשיג את המטרה הפיננסית כי אינו דורש חוב, כגון להרים במשרה חלקית כדי להרוויח כסף נוסף.