אם תזרים המזומנים הוא לא בעיה בשבילך, זה כנראה טוב יותר (מבחינה כלכלית) ברוב המצבים כדי recast או פשוט לשלם מראש את המשכנתא.
Recasting לעומת מימון מחדש
מה ההבדל בין recasting ו refinancing את ההלוואה הביתה? הגדרה מהירה עשויה לעזור.
Recasting קורה כאשר אתה משלם כמות ניכרת של יתרת ההלוואה שלך (לפעמים עם סכום חד פעמי גדול, ולפעמים עם תשלום נוסף קבוע) ואתה לשנות את ההלוואה הקיימת . המלווה שלך יהיה מחדש לחשב את התשלומים החודשיים על בסיס חדש, הלוואה נמוכה יותר. בגלל יתרת ההלוואה שלך הוא קטן יותר, תשלם פחות ריבית על יתרת החיים של ההלוואה שלך. תוכלו גם ליהנות תזרים מזומנים מוגבר כתוצאה התשלום החודשי הנמוך שלך.
Refinancing קורה כאשר אתה מקבל הלוואה חדשה לגמרי ולהשתמש בו כדי לשלם את ההלוואה הקיימת. ליתר דיוק, המלווה החדש שלך עושה תשלום ישירות למלווה הישן שלך, ואתה מתחיל לבצע תשלומים למלווה החדש שלך. ההלוואה שלך יהיה (בתקווה) להיות קטן יותר מאשר כאשר היית במקור לווה, אז אתה צריך תשלום חודשי נמוך יותר.
בנוסף, זה כנראה רק הגיוני למחזר אם אתה מקבל ריבית נמוכה יותר, אז אתה יכול להוציא פחות על הריבית (אבל אתה יכול בסופו של דבר ההוצאות יותר ).
היתרונות והחסרונות של recasting
היתרון העיקרי של recasting היא הפשטות. המלווה שלך כנראה יש תוכנית המאפשרת לך recast די כאבים.
הם יגבו תשלום צנוע, שבו אתה צריך בקלות להיות מסוגל לכסות את החיסכון שאתה מקבל, והם יהיו קבוצה של כללים (כגון כמה אתה צריך לשלם מראש לפני שתוכל לשחזר).
כדי recast ההלוואה שלך, אתה לא צריך להעפיל באותו אופן היית צריך להעפיל הלוואה חדשה (אשר יכול להיות הרבה עבודה , וזה לא יכול להיות אפשרי במצב הנוכחי שלך). אתה לא צריך לספק הוכחה הכנסה, מסמך הנכסים שלך (ואיפה הם באו), או לוודא את ציוני האשראי שלך הם קצה העליון צורה. כבר יש לך את ההלוואה - אתה רק מבקש חישוב מחדש של לוח הזמנים ההפחתה .
כאשר אתה recast הלוואה, הריבית אינה משתנה (אבל זה עשוי להשתנות אם אתה refinance). יש מספר תשומות המשמשות לחישוב התשלום החודשי שלך: מספר התשלומים שנותרו, יתרת ההלוואה ושיעור הריבית. כאשר אתה recast, משאיל את השינויים רק את יתרת ההלוואה.
שים לב כי recasting הלוואה אינה זהה שינוי ההלוואה. אם אתה מתחת למים, מול קשיים כלכליים, ייתכן שיש דרכים אחרות לשנות את תנאי ההלוואה או למחזר.
היתרונות והחסרונות של מימון מחדש
הסיבות העיקריות למחזר יהיה לקבל תשלום חודשי נמוך יותר, להתאים את ההלוואה שלך, ואולי לקבל ריבית נמוכה יותר (אשר עשוי להיות מאתגר, בהתאם כאשר קיבלת את ההלוואה המקורית שלך).
אם אתה מקבל הלוואה חדשה, תקבל לבחור כמה זמן ההלוואה מובנית: זה יהיה משכנתא 30 שנה, הלוואה בריבית קבועה 15 שנה, או משכנתא שיעור מתכווננת (ARM)?
עם זאת, מותג חדש יכול בסופו של דבר עולה הרבה יותר מאשר recast. בתור התחלה, תצטרך לשלם עלויות הסגירה (כגון דמי הערכה, דמי מקור, וכן הלאה). אבל העלות האמיתית עשויה להיות עניין מוגבר אתה משלם. אם אתה למתוח את ההלוואה על פני תקופה ארוכה של זמן - על ידי מקבל עוד 30 שנה הלוואה לאחר שאתה משלם את ההלוואה הקיימת עבור 15 השנים האחרונות - תתחיל מאפס. עם רוב ההלוואות, אתה משלם יותר עניין בשנים הראשונות, ואתה משלם את רוב הקרן בשנים מאוחרות יותר. הלוואה חדשה לטווח ארוך יחזיר אותך בשנים הראשונות.
כדי לראות דוגמה כיצד תשלם הקרן והריבית, להפעיל כמה מספרים עם מחשבון הפחתת ההלוואה.
אל תעשה זאת
אם אתה באמת רוצה לחסוך כסף, הבחירה הטובה ביותר עשויה להיות לעבור על recasting ו refinancing. במקום זאת, לשלם מראש את המשכנתא (בין אם סכום חד פעמי או לאורך זמן), ולשמור על ביצוע תשלומים גדולים גם כן.
אם אתה recast, יהיה לך את היכולת לבצע תשלומים קטנים יותר, אשר עשוי להרגיש נחמד, אבל אתה לא תשלם את ההלוואה שלך מהר יותר. אם אתה refinance, אתה עלול למעשה לשלם את ההלוואה מאוחר יותר ממה שאתה הולך, וזה רק מכבה את הבלתי נמנע. אבל אם אתה מראש ולהמשיך לבצע את התשלום החודשי המקורי, תוכל לחסוך כסף על הריבית ולשלם את המשכנתא מוקדם.