מהו טבלת הפחתות?

מה מראה לוח ההפחתה?

טבלת הפחתות היא טבלת נתונים המציגה את התהליך של תשלום הלוואה, עם פרטים עבור כל תשלום. עבור כל חודש, טבלת הפחתות מספק את יתרת ההלוואה, ריבית על ההלוואה שלך, ואת סכום הקרן שאתה משלם.

לוחות ההפחתה מסייעים לך להבין כיצד פועלת הלוואה, ויכולים לעזור לך לחזות את יתרת החוב או הריבית שלך בכל זמן נתון בעתיד.

מידע זה מסייע לך להעריך אם זה הגיוני לשאול, אם אתה צריך לשלם את החובות מוקדם, ואשר ההלוואה היא לפחות יקר לאורך זמן.

מה מראה לוח הפחתות?

גלול למטה לקבלת דוגמה לאופן שבו לוח הזמנים של ההפחתה נראה , או לחבר מספר כלשהו למחשבון הפחתה מקוון ולקבל טבלה מותאמת אישית. תראה את הפריטים הבאים.

תשלום חודשי: הטבלה מציגה כל תשלום שאתה מבצע, ופירוש הדבר שהתשלומים החודשיים הנדרשים שלך כלולים. מתוך תשלום זה, חלק ילך לכיוון הוצאות הריבית , ואת שאר ישמשו לשלם את יתרת ההלוואה.

הוצאות ריבית: הריבית היא בדרך כלל מחויב על ההלוואה שלך בכל חודש. יתרת ההלוואה הנותרת שלך מוכפל בשיעור הריבית החודשי שלך כדי לחשב את הריבית הריבית. במיוחד עם הלוואות לטווח ארוך, אתה עשוי לראות כי הריבית אוכלת את רוב התשלום בשנים הראשונות.

פירעון הקרן: לאחר שתקבל את חיובי הריבית, יתרת התשלום שלך הולך לכיוון לשלם את החוב שלך.

אתה צריך לראות את יתרת ההלוואה שלך ירידה לאורך זמן כמו שאתה עובר דרך לוח הזמנים של הפחתת.

ריבית מצטברת: טבלאות הפחתות מסוימות כוללות גם סכומי ריצה המוסיפים ריבית ותשלומים לאורך זמן. לדוגמה, כל לוח הזמנים הפחתת מראה כמה אתה מוציא ריבית עם כל תשלום - אבל מה אם אתה רוצה לדעת כמה חיובי הריבית הן מעל הראשון (או האחרון) שלוש שנים של ההלוואה?

אם הטבלה כוללת עמודה עבור משהו כמו "עניין מצטבר", קל לגלות זאת. אם לא, תוכל להעתיק ולהדביק טבלה בגיליון אלקטרוני ולהוסיף עמודות נוספות עבור מידע זה.

תשלומים נוספים? רוב לוחות ההפחתה אינם אחראים לתשלומים נוספים. אבל זה לא אומר שאתה לא יכול לשלם תוספת - ואתה יכול אפילו לחשב את היתרון של תשלומים אלה. כדי לעשות זאת, ייתכן שיהיה עליך לבנות את הטבלה הפחתת שלך , אבל זה לא קשה כמו שזה נשמע.

אגרות (מלבד ריבית)? לוחות זמנים ההפחתה בדרך כלל לא להציג עמלות נוספות שאתה עשוי לשלם על ההלוואה שלך. לדוגמה, אם אתה משלם דמי Origination או עלויות הסגירה אחרים כדי לקבל משכנתא, אתה צריך להעריך את דמי בנפרד. אחת הדרכים לעשות זאת היא להסתכל על ההלוואה של אפריל (אשר לפעמים יכול להיות מטעה ). עבור חיובים האוצר כי הם מחויבים יתרת ההלוואה שלך, ניתן לבנות את הטבלה שלך ולכלול אותם חיובים - לראות כיצד לחשב כרטיס אשראי תשלומים ועלויות .

קבלת החלטות

עם המידע לעיל, זה קל יותר להעריך את אפשרויות הלוואה שונים (אם הם באים מ המלווים השונים, אתה מחליט בין 15 או 30 שנה הלוואה, או שאתה מחליט אם או לא refinance הלוואה קיימת ), וכן להחליט אם ללוות הגיוני בכלל.

רוב הלווים לא מסתכלים על כמה הם משלמים ריבית - הם מתמקדים רק על תשלום חודשי סביר - אשר לא לוקח את התמונה הגדולה בחשבון.

סוגי הלוואות

לוח ההפחתה פועל בצורה הטובה ביותר להלוואות בעלות המאפיינים הבאים:

• הם הלוואות חד פעמיות (או כולם בבת אחת)
• הם קבועים בריבית
• הם מקבלים תשלום לאורך זמן (תהליך של תשלום הלוואה נקרא "הפחתה")
• התשלום החודשי קבוע (אתה מבצע את אותו תשלום בכל חודש)

זה כולל משכנתא בריבית קבועה , רוב הלוואות רכב, הלוואות אישיות , הלוואות להון הביתה , וכן הלוואות דומות.

סוגים אחרים של הלוואות - במיוחד הלוואות שיעור משתנה וקווי אשראי - קשה יותר לעבוד עם. לדוגמה, כרטיסי אשראי הם מסובכים במיוחד: אתה שואל שוב ושוב (בכל פעם שאתה מבצע רכישה), ואתה עושה תשלומים חריגים (אתה יכול לשלם את המינימום, את כל האיזון, או כל דבר בין).

משכנתאות שיעור מתכוונן גם מאתגר. הריבית עשויה להשתנות בנקודה לא ידועה בעתיד, ולכן קשה לבצע חישוב הפחתות (אלא אם כן ניתן לחזות את העתיד).

טבלת הפחתת מדגם

נניח שאתה לווה 100,000 $ ב 6% במשך 30 שנה להיות נפרעו החודשי. איך נראה לוח הזמנים שלך הפחתות? להלן תראה את 12 השורות הראשונות (המפרט את השנה הראשונה של תשלומים) ולאחר מכן הוא מדלג עד סוף ההלוואה.

חוֹדֶשׁ	מאזן התחלתי	תשלום מתוזמן	קֶרֶן	ריבית	סיים את היתרה	סה"כ ריבית
1	100,000.00	599.55	99.55	500.00	99,900.45	500.00
2	99,900.45	599.55	100.05	499.50	99,800.40	999.50
3	99,800.40	599.55	100.55	499.00	99,699.85	1,498.50
4	99,699.85	599.55	101.05	498.50	99,598.80	1,997.00
5	99,598.80	599.55	101.56	497.99	99,497.24	2,495.00
6	99,497.24	599.55	102.06	497.49	99,395.18	2,992.48
7	99,395.18	599.55	102.57	496.98	99,292.61	3,489.46
8	99,292.61	599.55	103.09	496.46	99,189.52	3,985.92
9	99,189.52	599.55	103.60	495.95	99,085.92	4,481.87
10	99,085.92	599.55	104.12	495.43	98,981.79	4,977.30
11	98,981.79	599.55	104.64	494.91	98,877.15	5,472.21
12	98,877.15	599.55	105.16	494.39	98,771.99	5,966.59
...	...	...	...	...	...	...
354	4,114.16	599.55	578.98	20.57	3,535.18	115,776.07
355	3,535.18	599.55	581.87	17.68	2,953.31	115,793.74
356	2,953.31	599.55	584.78	14.77	2,368.52	115,808.51
357	2,368.52	599.55	587.71	11.84	1,780.81	115,820.35
358	1,780.81	599.55	590.65	8.90	1,190.17	115,829.26
359	1,190.17	599.55	593.60	5.95	596.57	115,835.21
360	596.57	599.55	593.58	2.98	-	115,838.19