האמת על אין סגירת הלוואות עלות
אם אתה מתפתה להשתמש הלוואה ללא עלויות הסגירה, אתה צריך להבין איך הם עובדים, מה הם חילופי, וכאשר הם הגיוני ביותר.
בכל פעם שאתה ללוות כסף, מישהו מקבל תשלום. המלווה מרוויח עניין אשר קל מספיק כדי להבין, אבל מה לגבי עלויות העסקה? חיובי חד פעמי עבור בדיקות אשראי, הערכות, דמי מקור, וחיפושים הכותרת צריך להיות משולם. ברוקרים למשכנתאות להרוויח עמלה, ואחרים עשויים להרוויח דמי הפניה. מי משלם כאשר המחירים אינם מוצגים בבירור?
אין עלויות סגירה = "שיעור גבוה יותר"
כאשר אתה משתמש ללא עלות סגירת ההלוואה, אתה עדיין לשלם את דמי. תוכל להבחין כי הלוואות אלה יש ריבית גבוהה יותר . במקום לשלם מראש ב סכום חד פעמי (על ידי כתיבת המחאה, למשל), אתה משלם קצת יותר זמן לאורך זמן. העלות מתווספת - בגושים זעירים - לכל תשלום חודשי שתבצע.
זה לא בהכרח דבר טוב או רע. השאלה היא כמה נוסף אתה תשלם חודש אחרי חודש - וזה עסקה טובה יותר מאשר לשלם את כל העלויות עכשיו?
כדי להבין את זה, ייתכן שיהיה עליך לעשות קצת מתמטיקה, ואתה צריך לעשות כמה הנחות לגבי כמה זמן תוכל לשמור את ההלוואה (לפני שאתה מוכר את הבית או למחזר את ההלוואה לתוך הלוואה אחרת).
הלוואה עם ריבית גבוהה יותר פירושו יהיה לך תשלום חודשי גבוה יותר. אם אתה סקרן לגבי איך זה עובד, לראות כיצד לחשב תשלומים חודשיים - הריבית היא המפתח "מרכיב" בחישוב זה. השווה את שיעורי זמין עבור הלוואות עם וללא עלויות הסגירה.
לדוגמה, ההבדל עשוי להיות 0.5% (לקבל בפועל ציטוטים מן המלווים על בסיס ההלוואה שלך ואת ניקוד האשראי כדי להיות בטוח שאתה עובד עם מספרים רלוונטיים).
על הלוואה של $ 250,000, את התשלום החודשי ואת תשלום הריבית יהיה $ 1342.05 אם ללוות ב 5%. אם אתה מכה זה עד 5.5% (כי תשלם את כל עלויות הסגירה), התשלום ישתנה ל 1419.47 $. במשך כמה חודשים זה שווה לשלם כי תוספת $ 77.42 לחודש? זה יהיה תלוי כמה עלויות הסגירה הם, וכמה רע אתה רוצה לשמור את הכסף בכיס שלך.
כאשר אין עלויות סגירה הוא רעיון טוב
תשלום נוסף בכל חודש הוא לא בהכרח רע. זה יכול להיות הבחירה הנכונה במקרים מסוימים. כמובן, אתה צריך לבסס את ההחלטה על התמונה הגדולה - לא את הכאב הממשמש ובא של כתיבת המחאות גדולות עבור סגירת עלויות היום.
אם שיעורי יירד בעתיד הקרוב, זה אולי לא הגיוני לשלם הוצאות גדולות מתוך כיס לנעול הלוואה בריבית גבוהה. אתה יכול לנסות פשוט לשלם קצת תוספת בכל חודש, ולאחר מכן למחזר את ההלוואה אם שיעורי ליפול. למרבה הצער, אתה אף פעם לא יכול להיות בטוח לגבי גודל, כיוון או תזמון של שינויים בשיעורי הריבית, אז אתה צריך לעשות כמה הנחות לקחת סיכונים מסוימים (אם אתה משלם את העלויות בכיס או לא).
אם אתה בטוח למדי כי תוכל למכור את הבית או למחזר את ההלוואה בתוך כמה שנים (חמש שנים או פחות, נניח), אז זה יכול להיות הגיוני לדלג לשלם את עלויות הסגירה לעת עתה.
אתה תשלם את זה תשלום חודשי גבוה יותר עבור כמה שנים - לא את כל טווח של 30 שנה משכנתא. אולי אתה יודע כי שינוי העבודה היא בעתיד שלך, או בעיות בדו"ח האשראי שלך יאפשר לך לקבל הלוואה הרבה יותר טוב בעתיד. שוב, זה בלתי אפשרי לחזות את העתיד, אבל אתה תמיד יכול לעשות תוכניות בראש לכיוון זה.
כאשר זה רעיון רע
זה כואב לשלם עלויות גדולות עכשיו, אבל זה יכול להיות הדבר הנכון לעשות אם אתה יכול להגדיר את עצמך יפה לטווח הארוך. אבטחת תשלום חודשי קטן יותר עבור שנים רבות לבוא יכול לעזור לך מזג האוויר כמה הפתעות של החיים (ולבלות פחות הכוללת, אם בסופו של דבר לשמור על ההלוואה במשך זמן רב).
חשוב פעמיים על לקיחת שיעור גבוה יותר (ללא עלויות הסגירה) כאשר:
- שערי נמוכים יחסית, ואתה מצפה להם לעלות
- תוכל לשמור את ההלוואה במשך שנים רבות
- אתה יכול להרשות לעצמך לקנות את הדולר הזול ביותר האפשרי
כיצד לקבל את ההלוואה הטובה ביותר
אם אתה לא מעוניין לסגור את עלות ההלוואות, הקפד לשקול את כל הגורמים ולבלות לפחות קצת זמן מפעיל את המספרים. כן, זה מרגיש כמו שיעורי בית, אבל זו החלטה חשובה. ואז, חנות מסביב.
לעתים קרובות אתה יכול לקבל מגוון של ציטוטים מאותו ברוקר - כמה מהם עם עלויות הסגירה ואחרים עם רמות שונות של עלויות הסגירה. עם כל האפשרויות מולך, תראה כי אתה יכול למצוא רמה של עלות זה מקובל עליך.
לעשות כמה קניות השוואה גם כן. שאל כמה ברוקרים משכנתא, כמו גם הבנק שלך או איגוד האשראי עבור ציטוטים. בדוק עם משאיל מקוון. תגלה כי הם מבנה הסגירה עלויות שונה יכול להציע תעריפים שונים.
סגירת עלויות הן מורכבות, ואין עלות סגירה הלוואות לא תמיד זול כמו שהם נראים. ודא שאתה מבין איך לסגור את עלויות לפני לחיצה על ההדק.