לאחר המלווים לקחת בטחונות, מה הלאה?
עם הלוואה recourse (או recourse חוב), אתה אחראי אישית עבור כל חוב שלא שולמו, ואת המלווה יכול לפעול כדי לאסוף - גם לאחר תפיסת בטחונות. עם הלוואה non- recourse, לעומת זאת, המלווה אין כמו אפשרויות רבות, כך הבנק לוקח סיכון יותר.
בטחונות ותמחור מכירות
עם כל הסכם הלוואה, אתה מסכים לפרוע על פי לוח זמנים מסוים.
לדוגמה, הלוואה הביתה יש תשלומים חודשיים כי לעתים קרובות 15 או 30 שנים. אם אתה מפסיק לבצע תשלומים, אתה בסופו של דבר ברירת המחדל על ההלוואה . בהתאם ההלוואה שלך (ואת חוק המדינה), המלווים אולי כמה אפשרויות לאיסוף על יתרת ההלוואה שלא שולמו.
קח בטחונות: אם השתמשת בטחונות כדי לקבל אושרה, המלווים יכולים כמעט תמיד לקחת את בטחונות, למכור אותו, ולהשתמש התמורה לשלם את עצמם בחזרה. דוגמאות נפוצות של פעולה זו כוללים עיקול עם הלוואות הביתה repossession עבור הלוואות אוטומטי שלא שולמו .
מחסור: למרבה הצער, בטחונות לא תמיד לשלם את כל יתרת ההלוואה שלך. ב טרפה, הנכס עשוי להיות שווה פחות מאשר יתרת ההלוואה הכולל, במיוחד אם שוק הדיור נחלש מאז ההלוואה נעשתה (המכונה מתחת למים או הפוך ). כל יתרת שלא שולמה - אשר עשויים לכלול עמלות וחיובים הקשורים טרפה או repossession - הוא איזון חסר .
בין אם המלווה יכול להמשיך במאמצים כדי לאסוף את חוסר תלוי אם ההלוואה היא הלוואה recourse.
אין זכות חזרה: אם החוב אינו חוב recourse, המלווה הוא מתוך מזל. כל איזון חסר חייב להיספג על ידי המלווה (נלקח כהפסד). כתוצאה מכך, הלוואות Non-Recourse הן סוגי הסיכון המסוכנים ביותר למלווים.
הבנקים עדיין מציעים שפע של הלוואות Non-Recourse, אבל הם מנסים לנהל את הסיכון שלהם. לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך לקבל ציונים גבוהים האשראי כדי להעפיל הלוואות Non-recourse, או המלווים עשויים לדרוש הלוואה נמוכה יותר יחסי ערך כדי להגן על עצמם.
הלוואות הלוך ושוב
אם הלוואה היא הלוואה recourse, המלווים יכולים להמשיך לנסות ולאסוף לאחר לקיחת בטחונות. נושה יכול לזכות בפסיקת חסר, שהיא פעולה משפטית המאפשרת להם לנקוט בפעולות משפטיות אחרות . פעילויות אופייניות כוללות:
- אוספים: משאיל עשוי לפנות אליך לבקש כסף, או המלווה רשאי למכור את החוב לסוכנות אוסף שינסה לאסוף
- Garnishment: המלווה או סוכנות אוסף עשוי לקבל את הזכות לקחת כסף מתוך לשלם שלך (המעסיק שלך חייב לשלם את הנושה) עד החוב שלך הוא נפרעו
- לויס: נושים יכולים לקחת נכסים שלא היו משועבדים כבטוחה במקרים מסוימים. לדוגמה, נושים עשויים להיות מסוגלים לקחת כסף מחשבון הבנק שלך או להתעניין ברכוש שבבעלותך .
אלה המאמצים אוסף יש גבולות, אז לדבר עם עורך דין מקומי אם המלווים מנסים לאסוף על מחסור. לדוגמה, הנושים יכולים לקחת רק חלק שלך לשלם, ואת החלק הזה תלוי בנסיבות הפיננסיות שלך - לא נותנים להם לקחת יותר מדי.
כמו כן, הנושים לא תמיד יכול לקחת כסף מתוך חשבון הבנק שלך - אתה יכול לערער ולהגביל כמה זמין להם.
זיהוי סוגי הלוואות
להיפגש עם עורך דין מקומי או יועץ מס כדי להיות בטוח אם יש לך הלוואה ללוות או הלוואה non-recourse. עם זאת, תוכל להשתמש במידע שלהלן לדיון.
חוקי המדינה לעתים קרובות להכתיב אם ההלוואה היא הלוואה recourse או לא. קליפורניה היא הידועה ביותר בתור non-recourse הלוואה המדינה שעושה את זה קשה עבור המלווים לתבוע. כמה מדינות לתת המלווים גמישות איך הם לרדוף אחרי ברירות מחדל, אבל המלווים רבים בוחרים לא לתבוע בגלל הלווים ברירת המחדל לעתים קרובות אין הרבה מה לתבוע.
רכישת הלוואות עבור הבית העיקרי שלך הם ככל הנראה non-recourse הלוואות non-recourse מדינות.
Refinances , משכנתאות השני , ו "מזומנים החוצה" עסקאות נוטים ליצור הלוואות recourse (גם אם בעבר היה לך non-recourse הלוואה).
במילים אחרות, אתה יכול לקנות בית ההלוואה הראשונית היא לא recourse חוב - אבל כל ההלוואות הנוספות שאתה מקבל באמצעות אותו בטחונות הן הלוואות recourse.
Recourse הלוואות ומסים
במקרה של מחדל, חבות המס שלך עשויה להיות תלויה אם יש לך הלוואה recourse. המומחה שלנו מס דן בנושאים אלה במאמרו: Foreclosures ומסים . שוב, זה חיוני לדבר עם יועץ מס מקומי לפני הגשת כך שאתה מקבל את כל הפרטים הנכונים.
החוב Non-Recourse הוא חדשות טובות כשזה מגיע להגבלת פעולות הנושים יכול לקחת. למרבה הצער, אתה עלול לקבל הצעת חוק מס צפוי כתוצאה של החוב שלא שולמו.