מהו משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה היא הלוואה המשתמשת בביתך כבטוחה, בדומה להלוואה שאולי השתמשת כדי לרכוש את הבית שלך.
ההלוואה ידועה בתור "השני" משכנתא כי ההלוואה הרכישה שלך היא בדרך כלל ההלוואה הראשונה כי הוא מאובטח על ידי שעבוד על הבית שלך .
משכנתאות השני לנצל את ההון העצמי בבית שלך , שהוא שווי השוק של הבית שלך יחסית לכל יתרות ההלוואה. ההון יכול להגדיל או להקטין, אבל באופן אידיאלי, זה רק גדל עם הזמן. ההון יכול להשתנות במגוון דרכים:
- כאשר אתה מבצע תשלומים חודשיים על ההלוואה שלך, אתה להקטין את יתרת ההלוואה, אשר מגדילה את העצמי.
- אם הבית שלך מרוויח ערך בגלל שוק הנדל"ן חזק, או שיפורים לך לעשות את הבית שלך מגדיל את ההון.
- אתה מאבד את העצמי כאשר הבית שלך מאבד ערך או שאתה ללוות נגד הבית שלך.
משכנתאות השני יכול לבוא בכמה צורות שונות.
סכום חד פעמי: משכנתא שנייה סטנדרטית היא הלוואה חד פעמי המספק סכום חד פעמי של כסף אתה יכול להשתמש עבור מה שאתה רוצה. עם סוג זה של הלוואה, תוכל להחזיר את ההלוואה בהדרגה לאורך זמן, לעתים קרובות עם תשלומים חודשיים קבועים.
עם כל תשלום, אתה משלם חלק מעלויות הריבית וחלק של יתרת ההלוואה שלך ( תהליך זה נקרא הפחתה ).
קו אשראי: אפשר גם לשאול באמצעות קו אשראי , או מאגר של כסף שאתה יכול לצייר מ. עם סוג זה של הלוואה, אתה אף פעם לא נדרש לקחת כסף - אבל יש לך את האפשרות לעשות זאת אם אתה רוצה.
משאיל את מגבלת ההלוואה מקסימלית, ואתה יכול להמשיך לשאול (מספר פעמים) עד שתגיע כי הגבול המקסימלי. כמו עם כרטיס אשראי, אתה יכול להחזיר ולשאול שוב ושוב.
שיעור הבחירות: בהתאם לסוג ההלוואה אתה משתמש ואת ההעדפות שלך, ההלוואה שלך עשוי לבוא עם ריבית קבועה המסייעת לך לתכנן את התשלומים במשך שנים רבות. הלוואות שיעור משתנה זמינים גם הם הנורמה עבור קווי אשראי.
יתרונותיו של משכנתא שנייה
סכום ההלוואה: משכנתאות השני מאפשרים לך ללוות סכומים משמעותיים. בגלל ההלוואה היא מאובטחת על ידי הבית שלך (וזה בדרך כלל שווה הרבה כסף), יש לך גישה יותר ממה שאתה יכול לקבל מבלי להשתמש בבית שלך כבטוחה. כמה אתה יכול לשאול? זה תלוי המלווה שלך, אבל אתה יכול לצפות ללוות עד 80% של הערך של הבית שלך . כי מקסימום היה לספור את כל ההלוואות שלך הביתה, כולל משכנתאות הראשון והשני.
שיעורי הריבית: משכנתאות שני לעתים קרובות יש ריבית נמוכה יותר מאשר סוגים אחרים של החוב. שוב, הבטחת ההלוואה עם הבית שלך עוזר לך כי זה מקטין את הסיכון עבור משאיל שלך. שלא כמו Unsecured הלוואות אישיות כגון כרטיסי אשראי, השני הריבית על המשכנתאות הם בדרך כלל את הספרות בודדת.
הטבות מס (במיוחד טרום 2018): במקרים מסוימים, תקבל ניכוי ריבית ששולמה על משכנתא שנייה. ישנן טכניקות רבות להיות מודעים, כך לשאול המכנה המס שלך לפני שאתה מתחיל לקחת ניכויים. לקבלת מידע נוסף, ללמוד על ניכוי ריבית המשכנתא . במשך שנים המס לאחר 2017, חוק קיצוץ המכס חוק מבטלת את הניכוי אלא אם אתה משתמש בכסף עבור "שיפורים משמעותיים" לבית.
חסרונות המשכנתא השנייה
הטבות תמיד לבוא עם חילופי. העלויות והסיכונים אומר כי הלוואות אלה יש להשתמש בתבונה.
הסיכון של טרפה: אחת הבעיות הגדולות ביותר עם משכנתא שנייה היא שאתה צריך לשים את הבית על הקו. אם אתה מפסיק לבצע תשלומים, משאיל את יכולה לקחת הביתה דרך טרפה , אשר יכול לגרום לבעיות חמורות לך ולמשפחתך.
מסיבה זו, לעתים רחוקות הגיוני להשתמש משכנתא שנייה עבור עלויות "הצריכה הנוכחית". עבור בידור רגיל הוצאות החיים, זה פשוט לא קיימא או שווה את הסיכון להשתמש בהון העצמי הביתה.
עלות: משכנתאות השני, כמו ההלוואה הרכישה שלך, יכול להיות יקר. תצטרך לשלם עלויות רבות עבור דברים כמו בדיקות אשראי, הערכות , דמי מקור , ועוד. סגירת עלויות יכול בקלות להוסיף עד אלפי דולרים. גם אם אתה הבטיח "ללא עלות הסגירה " הלוואה, אתה עדיין משלם, אתה פשוט לא רואה את העלויות הללו בצורה שקופה.
עלויות ריבית: בכל פעם שאתה לווה, אתה משלם ריבית . שני שיעורי המשכנתא הם בדרך כלל נמוך יותר מאשר כרטיס האשראי בריבית, אבל הם לעתים קרובות מעט גבוה יותר מאשר את ההלוואה הראשונה של הדולר. השני משכנתא המלווים לקחת סיכון יותר מאשר משאיל שעשה את ההלוואה הראשונה. אם אתה מפסיק לבצע תשלומים, משאיל המשכנתא השנייה לא תקבל תשלום אלא אם כן המלווה העיקרי מקבל את כל הכסף שלהם בחזרה. בגלל הלוואות אלה הם כל כך גדול, את סך כל עלויות הריבית יכול להיות משמעותי.
שימושים נפוצים של משכנתא שנייה
בחר בתבונה איך אתה משתמש כספים מן ההלוואה שלך. עדיף לשים את הכסף לכיוון משהו שישפר את השווי הנקי שלך (או הערך של הבית שלך) בעתיד. אתה צריך להחזיר את ההלוואות האלה, הם מסוכנים, והם עולים הרבה כסף.
- שיפורים הביתה הם בחירה נפוצה כי ההנחה היא כי תוכל להחזיר את ההלוואה כאשר אתה מוכר את הבית עם מחיר המכירה גבוה יותר.
- הימנעות ביטוח משכנתא פרטית (PMI) עשוי להיות אפשרי עם שילוב של הלוואות. לדוגמה, אסטרטגיה 80/20 או הלוואה "piggyback" משתמש משכנתא שנייה כדי לשמור על יחס ההלוואה שלך לערך מעל 80 אחוז על ההלוואה הראשונה שלך. רק לוודא שזה הגיוני לעומת לשלם ולאחר מכן ביטול PMI.
- איחוד החוב: לעתים קרובות אתה יכול לקבל שיעור נמוך יותר עם משכנתא שנייה, אבל אתה יכול להיות מעבר הלוואות Unsecured הלוואה שיכול לעלות לך את הבית.
- חינוך: ייתכן שתוכל להגדיר את עצמך על הכנסה גבוהה יותר. אבל כמו במצבים אחרים, אתה יוצר מצב שבו אתה יכול להתמודד עם עיקול. לראות אם הלוואות סטודנט סטנדרטי הם אפשרות טובה יותר
טיפים להשגת משכנתא שנייה
חנות מסביב ולקבל ציטוטים של לפחות שלושה מקורות שונים. הקפד לכלול את הפריטים הבאים בחיפוש שלך:
- בנק מקומי או איחוד אשראי
- ברוקר משכנתא או מממן הלוואה (לשאול את סוכן הנדל"ן שלך להצעות)
- המלווה באינטרנט
קבל מוכן התהליך על ידי מקבל כסף לתוך המקומות הנכונים ואת מקבל את המסמכים מוכנים. זה יהפוך את התהליך הרבה יותר קל ופחות מלחיץ .
היזהרו של מאפייני הלוואה מסוכן . רוב ההלוואות אין בעיות אלה, אבל זה שווה לפקוח עין עליהם:
- תשלומים בלון שיגרום לבעיות בהמשך הדרך
- קנסות מראש, כי לחסל את היתרונות של תשלום החוב שלך מוקדם