הגדרה & כסף שמירת עצות
כמה הם מראש עונשים?
העונשים המוקדמים מראש מחושבים בדרך כלל באחת מכמה דרכים.
אחוז יתרת ההלוואה: כמה המלווים לחייב אותך אחוז ההלוואה שלך.
לדוגמה, אם אתה חייב 100,000 $ ואת העונש הוא 2%, הייתם משלמים $ 2,000 תשלום מראש עונש.
עלויות הריבית: הלוואות אחרות תשלום קנסות על בסיס כמה ריבית המלווה הולך להרוויח אם שמרת את ההלוואה עבור כל המונח. החישובים משתנים על ידי המלווה, והם מבוססים לעתים קרובות על מספר חודשים של עניין.
שטוח דמי: כמה המלווים לשמור את זה פשוט. לדוגמה, וולס פארגו חיובים 500 $ אם לשלם מראש מסוימים הביתה קווי הון (HELOCs) בתוך שלוש שנים.
השתמטות מהאגרות
איך אתה יכול למנוע קנסות מראש? מחכה לשלם היא התשובה הקלה, אבל אולי אתה לא רוצה לתת הלוואה שלך לרוץ במשך עשרות שנים.
בהתאם ההלוואה שלך, ייתכן שתוכל לשלם מראש חלק ההלוואה שלך כל שנה ללא קנסות. לדוגמה, חלק המלווים מאפשרים לך לשלם עד 20% של היתרה שלך בשנה ללא כל עונש מראש.
עונשים יכולים גם להשתנות עם הזמן (הם עשויים להקטין או להיעלם לחלוטין לאחר מספר שנים), לכן ודא שאתה יודע איך ההלוואה שלך עובד לפני תשלום מראש; זה עשוי לשלם כדי לחכות.
משכנתאה
לאחר משבר המשכנתאות 2008 , חוק Dodd- פרנק מוגבל עונשים תשלום מראש על משכנתאות. עבור הלוואות הביתה שהונפקו לאחר 10 ינואר 2014, המלווים יכולים רק להטיל קנסות מראש על שלוש השנים הראשונות של ההלוואה שלך (ואת העונש המקסימלי הוא 2%). אם אתה לווה לקנות בית, לבדוק אם יש עונש מראש או לא, ולראות אם ההלוואה שלך נופל תחת הכללים האלה - רוב ההלוואות לעשות.
המלווים נדרשים לספק לצרכנים מידע ברור המסביר את העונש מראש (כך מידע זה צריך להיות קל למצוא, אבל כמה המלווים עשוי להיות מועיל פחות מאחרים).
הלוואות אחרות
עבור סוגים אחרים של הלוואות, אתה באמת צריך לקרוא את ההסכמים שלך בזהירות . קנסות מראש הם עדיין נמצא על הלוואות רכב הלוואות עסקיות. על הלוואות אישיות , הם פחות סביר, אבל אתה תמיד צריך לקרוא את למצוא את ההדפסה.
למה המלווים לגבות עמלות
למה אנחנו לא יכולים פשוט לחיות בעולם ללא קנסות מראש? כפי שאתה יכול לדמיין, המלווים לא תמיד אוהב את זה כאשר אתה משלם חובות מוקדם. המלווים מתוכנן להרוויח רווח ההלוואה שלך, ואתה לוקח את הכדור שלך הולך הביתה. כתוצאה מכך, הם הולכים לקבל את ההכנסות בדרך זו או אחרת.
אמנם זה לא תמיד המקרה, זה אולי אפילו הגיוני לבחור הלוואה עם עונש מראש (בהנחה שאתה בטוח שאתה לא תשלם מוקדם). כאשר אתה עושה זאת, אתה להקטין את הסיכון המלווה שלך לוקח, וזה עשוי לעודד אותם כדי להפחית את העלויות שלך בתמורה. עם זאת, זה עובד רק אם יש לך אפשרויות - אם אתה יכול להשוות את תנאי ההלוואות עם וללא קנסות מראש ולבחור את הטוב ביותר.