הון עצמי: מה זה ואיך להשתמש בו
שים דרך אחרת, הון עצמי הביתה הוא החלק של הנכס שלך כי אתה באמת "משלו". אתה בהחלט הבעלים של הבית שלך, אבל אם לווה כסף כדי לקנות את הנכס, המלווה שלך יש גם עניין הנכס עד שתשלם את ההלוואה .
ההון העצמי הביתה הוא בדרך כלל הנכס היקר ביותר של בעל הבית. זה הנכס יכול לשמש מאוחר יותר בחיים, ולכן חשוב להבין איך זה עובד ואיך להשתמש בו בתבונה.
דוגמה להון ביתי
הדרך הקלה ביותר להבין את ההון העצמי היא להתחיל עם ערך של בית ולחסר את הסכום החייב על כל משכנתאות. משכנתאות אלה עשויים להיות הלוואות רכש לקנות את הבית או משכנתאות השני נלקח מאוחר יותר.
נניח שאתה רכש בית עבור $ 200,000, עשה 20 אחוז תשלום למטה , וקיבלתי הלוואה כדי לכסות את הנותרים $ 160,000. בדוגמה זו, ההון העצמי שלך הביתה הוא 20 אחוז מהערך של הבית: הבית שווה 200,000 $, ואתה תרם 40,000 $ - או 20% ממחיר הרכישה. אתה הבעלים של הבית, אבל אתה באמת רק "משלו" בשווי של $ 40,000 זה.
המלווה שלך אינו הבעלים של כל חלק של הבית - טכנית, אתה הבעלים של הכל - אבל הבית משמש כבטוחה עבור ההלוואה שלך .
המלווה שלך מאבטח את האינטרסים שלהם על ידי מקבל שעבוד על הנכס .
עכשיו, להניח את הערך של הבית שלך זוגות (סביר, אבל זה יהיה לשמור על מספרים פשוטים). אם זה שווה 400,000 $ ואתה עדיין רק חייב $ 160,000, יש לך 60 אחוזי המניות. אתה יכול לחשב כי על ידי חלוקת יתרת ההלוואה לפי שווי השוק ואת הפחתת התוצאה מאחד (גוגל או כל גיליון אלקטרוני יחשב אם אתה משתמש 1- (160000/400000), ולאחר מכן תצטרך להמיר את העשרונית אחוז ).
יתרת ההלוואה שלך לא השתנה, אבל ההון העצמי שלך הביתה גדל .
הון עצמי
כפי שאתה יכול לראות, לאחר הון עצמי יותר הוא דבר טוב. אז איך להגדיל את ההון העצמי שלך?
פירעון ההלוואה: כפי שאתה משלם את יתרת ההלוואה שלך, ההון העצמי שלך עולה. רוב ההלוואות הביתה הם סטנדרטיים הלוואות הפחתת עם תשלומים חודשיים ברמה כי ללכת לכיוון הן עניין שלך ואת המנהלת. עם הזמן, את הסכום שמוביל לקראת פירעון הקרן עולה - כך לבנות הון בשיעור הולך וגדל מדי שנה.
אם יקרה לך הלוואה רק עניין או סוג אחר של ההלוואה שאינם הפחתת, אתה לא לבנות הון באותה דרך. ייתכן שיהיה עליך לבצע תשלומים נוספים כדי להפחית את החוב ולבנות הון עצמי.
מחיר הערכה: אתה יכול גם לבנות הון עצמי אפילו בלי לנסות. כאשר הבית שלך רווחי ערך (בגלל שיפור פרויקטים או שוק הנדל"ן בריא), ההון העצמי שלך עולה.
לפרטים נוספים, קרא על בניית הון עצמי (וזירוז התהליך) .
שימוש בית הון
ההון הוא נכס, אז זה חלק מהערך הנקי הכולל שלך. אתה יכול לקחת הכנסה או מסים סכום חד פעמי מתוך ההון שלך יום אחד אם אתה צריך, או שאתה יכול להעביר עושר על היורשים שלך. ישנן מספר דרכים לשים את הנכס לעבוד.
קנה את הבית הבא שלך: אתה כנראה לא יחיה באותו בית לנצח.
אם אתה זז, אתה יכול למכור את הבית הנוכחי שלך לשים את הכסף הזה לקראת הרכישה של הבית הבא שלך. אם אתה עדיין חייב כסף על כל משכנתאות, לא תוכל להשתמש בכל הכסף מן הקונה שלך, אבל תקבל להשתמש העצמי שלך.
ללוות כנגד הון עצמי: אתה יכול גם לקבל מזומנים ולהשתמש בו רק על משהו באמצעות הלוואה להון הביתה (המכונה גם משכנתא שנייה). בעלי בתים לעתים קרובות להשתמש אלה כספים לשיפור הבית, לממן השכלה גבוהה, או למטרות אחרות. עם זאת, זה חכם לשים את הכסף לכיוון השקעה לטווח ארוך בעתיד שלך - לשלם את ההוצאות הנוכחיות שלך הוא מסוכן.
קרן פרישה: אתה יכול גם להשקיע את ההון העצמי שלך שנים הזהב באמצעות משכנתא הפוכה . הלוואות אלה מספקים הכנסה לגמלאים אינם דורשים תשלומים חודשיים - ההלוואה מקבל נפרעו כאשר homeowner עוזב את הבית.
עם זאת, הלוואות אלה הם מסובכים ויכולים ליצור בעיות עבור בעלי בתים ויורשים .
הלוואות הון עצמי
הלוואות להון הביתה מפתים כי יש לך גישה למאגר גדול של כסף - לעתים קרובות בריבית נמוכה יחסית. הם גם יחסית קל להעפיל כי ההלוואות מובטחות על ידי הנדל"ן. לפני שאתה לוקח כסף מהבית שלך, להסתכל מקרוב על איך הלוואות אלה לעבוד ולהבין את הסיכונים.
עיקול: סיכון גדול של שימוש בהון הביתה היא כי הבית שלך משמש כבטוחה עבור ההלוואה. אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה, משאיל את יכולה לקחת את הבית טרפה ולמכור אותו כדי לקבל את כספם בחזרה. זה אומר שאתה ובני משפחתך יצטרכו למצוא התאמות אחרות - כנראה בזמן לא נוח - ואת הבית שלך כנראה לא תמכור עבור דולר העליון.
כיצד ללוות: כדי לקבל הלוואה להון הביתה, תוכל ליישם עם המלווים, בדיוק כמו עם כל הלוואה אחרת. המלווה יהיה להעריך את שווי השוק של הבית שלך, והם יציעו סכום מקסימלי שאתה יכול לשאול. ברוב המקרים, המלווים להגביל הלוואות 80 אחוז או פחות של הערך של הבית שלך (זה ידוע בשם הלוואה יחס ערך ). כלומר, הראשון שלך (רכישה) משכנתא בתוספת כל הלוואות נוספות שאתה לוקח על להיות פחות מ 80 אחוזים של הערך המוערך. המלווים גם להעריך את ההכנסה ואת היסטוריית האשראי שלך בעת אישור הלוואות.
שני סוגים של הלוואות הון עצמי הביתה
הלוואה להון הביתה הוא הלוואה חד פעמית - אתה מקבל את כל הכסף בבת אחת, ואתה להחזיר עם תשלום חודשי שטוח בשנים הקרובות. הריבית שלך היא בדרך כלל קבוע .
הון עצמי הביתה קו (HELOC) מאפשר לך למשוך כספים לפי הצורך. בדומה לכרטיס אשראי, אתה יכול לשאול רק מה שאתה צריך כאשר אתה צריך את זה במהלך תקופת "לצייר" (כל עוד קו האשראי שלך נשאר פתוח). תצטרך לבצע תשלומים צנועים על החוב שלך במהלך תקופה זו. לאחר מספר שנים (10 שנים, למשל), תקופה לצייר שלך מסתיים, ואתה תלך תקופת החזר שבו אתה יותר אגרסיבי לשלם את כל החוב הזה. HELOCs בדרך כלל תכונה ריבית משתנה .