מה זה משכנתא הפוכה?

הפוך משכנתאות הגיוני עבור כמה בעלי בתים

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה המספקת לך במזומן באמצעות העצמי הביתה שלך . הלוואות אלה עשויים חוסר חלק גמישות או שיעור נמוך יותר של סוגי הלוואה אחרים, ולכן כדאי להעריך חלופות לפני השימוש אחד. במצב הנכון, אם כי, משכנתא הפוכה יכול לספק דרך רבת עוצמה כדי לנצל את הערך של הבית שלך.

הבסיס

כמו משכנתא רגילה, משכנתא הפוכה משתמשת בביתך כבטוחה .

עם זאת, הלוואות אלה הן שונות בכמה דרכים, המוביל לחלק "הפוך" של השם. ראשית, אתה מקבל כסף במקום לשלם כסף למלווה שלך בכל חודש. שנית, סכום ההלוואה שלך גדל עם הזמן, לעומת התכווצות עם כל תשלום חודשי

הרעיון עובד דומה למשכנתא שנייה או הלוואה להון הביתה. עם זאת, משכנתאות לאחור זמינים רק לבעלי בתים בגיל 62 ומעלה, ואתה בדרך כלל לא צריך להחזיר את ההלוואות האלה עד שתעזוב את הבית שלך.

הפוך משכנתאות יכול לספק כסף עבור כל דבר שתרצה, מן הכנסה פרישה משלימים כסף עבור פרויקט שיפוץ גדול. כל עוד אתה עומד בדרישות (ראה להלן), אתה יכול להשתמש בכספים כדי להשלים את מקורות הכנסה אחרים שלך או כל החיסכון שצברת. עם זאת, לא רק לקפוץ על האפשרות של כסף קל; הלוואות אלה הם מסובכים , והם להפחית נכסים עבור היורשים שלך.

בעוד מספר מקורות למשכנתאות הפוכה קיים, אחת האפשרויות הטובות ביותר הוא הון הביתה הון משכנתא (HECM) זמין דרך הממשל הפדרלי הדיור . HECM הוא בדרך כלל פחות יקר עבור לווים עקב גיבוי הממשלה, וכללים אלה הלוואות להפוך אותם יחסית ידידותי לצרכן.

כמה אתה יכול לקבל?

כמות הכסף שאתה מקבל תלוי במספר גורמים והוא מבוסס על חישוב זה עושה הנחות מסוימות על כמה זמן ההלוואה תימשך.

הון עצמי: ככל שיש לך הון עצמי יותר בבית שלך, כך אתה יכול להוציא יותר. עבור רוב הלווים, זה הכי טוב אם אתה כבר משלם את ההלוואה על פני שנים רבות ואת המשכנתא שלך הוא שילם כמעט לחלוטין.

ריבית: ריבית נמוכה יותר פירושו יותר של ההלוואה העצמי שלך הולך לך כהכנסה ולא כדי לכסות את תשלומי הריבית.

גיל: גיל הלווה הצעיר על ההלוואה משפיע גם כמה אתה מקבל, ולווים מבוגרים יכולים לקחת יותר. אם אתה מתפתה להוציא מישהו צעיר יותר כדי לקבל תשלום גבוה יותר, להיות זהיר מאוד כי בן זוג צעיר היה צריך לעזוב את מותו של לווה מבוגר אם האדם הצעיר אינו נכלל ההלוואה.

כיצד לקבל תשלומי הלוואה

הבחירה שלך איך להשיג את הכסף הוא גם חשוב. תוכל לבחור מבין מספר אפשרויות תשלום.

סכום חד פעמי: האפשרות הפשוטה ביותר היא לקחת את כל הכסף בבת אחת. עם אפשרות זו, את ההלוואה יש ריבית קבועה , ואת יתרת ההלוואה פשוט גדל עם הזמן כמו הריבית צוברת.

תשלומים תקופתיים: ניתן גם לבחור לקבל תשלומים קבועים-חודשיים, לדוגמה.

תשלומים אלה יכולים להימשך כל חייך, או לתקופה קצובה של זמן, כגון 10 שנים. אם ההלוואה שלך הופך בשל כל הלווים עזבו את הבית, את התשלומים בסוף. עם החיים תשלומים, אפשר להוציא יותר מאשר לך ואת משאיל צפוי אם אתה חי חיים ארוכים במיוחד.

קו אשראי: במקום לקחת מזומנים באופן מיידי, אתה יכול לבחור עבור קו אשראי , אשר מאפשר לך למשוך כספים אם וכאשר אתה צריך אותם. היתרון של גישה זו היא כי אתה משלם רק על הכסף שאתה כבר לווה, ואת קו האשראי שלך יכול לגדול עם הזמן.

שילוב: לא ניתן להחליט? ניתן להשתמש בשילוב של התוכניות לעיל. לדוגמה, אתה יכול לקחת סכום חד פעמי מלפנים ולשמור על קו אשראי מאוחר יותר.

כדי לקבל הערכה של כמה אתה יכול להוציא, נסה את האיגוד הלאומי המלווים משכנתא הפוכה מחשבון.

עם זאת, הריבית בפועל ואת עמלות שנגבו על ידי המלווה שלך יהיה שונה מן ההנחות בשימוש.

הפוך עלויות משכנתא

כמו כל הלוואה אחרת הביתה, תשלם ריבית ודמי לקבל משכנתא הפוכה. מבחינה היסטורית, דמי היו גבוהים לשמצה, אבל עם יותר דמי התחרות השתפרו במקצת. ובכל זאת, אתה צריך לשים לב לעלויות ולהשוות הצעות ממספר המלווים.

עמלות ממומנות לעתים קרובות, או מובנית ההלוואה שלך. במילים אחרות, אתה לא כותב המחאה אז אתה לא מרגיש את העלויות האלה, אבל אתה עדיין משלמים אותם, בתוספת ריבית.

עמלות להפחית את כמות ההון שנותר בבית שלך, אשר משאיר פחות עבור האחוזה שלך או בשבילך אם אתה מוכר את הבית לשלם את ההלוואה. אם יש לך את הכספים הזמינים, זה יכול להיות חכם לשלם את דמי מחוץ לכיס במקום לשלם ריבית על דמי אלה במשך שנים רבות.

עלויות סגירה: תשלם חלק מאותן עלויות סגירה הנדרשות לרכישת בית או למחזר. לדוגמה, אתה צריך הערכה, תצטרך מסמכים שהוגשו, ואת משאיל יבדוק את האשראי. חלק מהעלויות האלה הם מעבר לשליטה שלך אבל אחרים יכולים להיות מנוהלים ולהשוות. לדוגמה, דמי מקור להשתנות מ המלווה כדי משאיל, אבל המחוז שלך ההקלטה במשרד חיובים אותו לא משנה מי אתה משתמש.

דמי שירות: אתה יכול לקבל מדבקה הלם כאשר אתה רואה את כמות העמלות שאוכלים לתוך ההכנסה החודשית שלך משכנתא הפוכה. ישנן מגבלות מקסימליות על דמי HECM, אבל זה עדיין שווה לקנות סביב המלווה הנמוך ביותר.

פרמיות ביטוח: כי HECMs מגובים על ידי FHA, אשר מקטין את הסיכון עבור המלווה שלך, אתה משלם פרמיה על FHA. פרמיית המשכנתא הראשונית שלך (MIP) היא בין 0.5 ל -2.5%, ואתה תשלם אגרה שנתית של 1.25% מיתרת ההלוואה שלך.

ריבית: תשלם ריבית על כל הכסף שצילמת באמצעות משכנתא הפוכה.

- פירעון ההלוואה

אתה לא עושה תשלומים חודשיים על משכנתא הפוכה. במקום זאת, יתרת ההלוואה נובעת כאשר הלווה עובר לצמיתות מחוץ לבית, בדרך כלל במוות או כאשר הבית מוכר. עם זאת, אתה לוקח על החוב כי צריך להיות repaid, אתה פשוט לא שם לב לזה.

החוב הכולל שלך יהיה סכום הכסף שאתה לוקח במזומן בתוספת הריבית על הכסף שאתה לווה . ברוב המקרים, החוב שלך גדל עם הזמן, כי אתה לווה כסף ולא עושה כל התשלומים, ואתה יכול להיות אפילו ללוות יותר מדי חודש.

כאשר ההלוואה שלך מגיע בשל, זה חייב להיות repaid. ההלוואה היא בדרך כלל עקב כאשר כל הלווים יש "לצמיתות" עבר החוצה. עם זאת, משכנתאות לאחור יכול לבוא גם אם לא תצליח לעמוד בתנאי ההסכם שלך אם אתה לא משלם מס רכוש שלך, למשל.

רוב משכנתאות הפוכה לקבל נפרעו באמצעות מכירת הבית. לדוגמה, לאחר מותך, הבית הולך על השוק, ואת הנדל"ן שלך מקבל מזומנים שניתן להשתמש בהם כדי לשלם את ההלוואה. אם תחליט להעביר ולמצוא אתה חייב פחות על המשכנתא הפוכה ממה שאתה מוכר את הבית, אתה מקבל כדי לשמור על ההבדל.

אם אתה חייב יותר ממה שאתה מוכר את הבית, אתה לא צריך לשלם את ההבדל עם HECM; במילים אחרות, אתה "לנצח". רוב משכנתאות הפוכה יש סעיף זה אינו מאפשר את יתרת ההלוואה יעלה על שווי ההון העצמי של הבית, אם כי תנודות השוק עדיין יכול לגרום להון פחות מאשר כאשר לקחו את ההלוואה.

במקרים מסוימים, היורשים שלך יחליטו לשמור על הבית. במקרים אלה, את סכום ההלוואה המלא נובע, גם אם יתרת ההלוואה גבוה יותר מאשר את הערך של הבית. היורשים שלך יצטרכו לבוא עם ההבדל אם הם רוצים לשמור את הבית במשפחה.

דרישות לקבל הלוואה

כדי לקבל משכנתא הפוכה, תצטרך לעמוד בכמה קריטריונים בסיסיים.

כללים בסיסיים:

• הבית הוא הבית העיקרי שלך. אינך יכול להשתמש בנכס שכור, לדוגמה.
• אתה לפחות בן 62.
• אתה לא עבריין על כל חוב חייב הממשלה הפדרלית.

הון הולם: מאז שאתה לוקח כסף מחוץ לבית שלך, אתה צריך כמות ניכרת של הון בבית שלך לצייר מ. אין חישוב הלוואה לערך כמו שאתה צריך עם משכנתא "קדימה".

הוצאות שוטפות: עליך להיות מסוגל להמשיך לשלם הוצאות שוטפות הקשורות לביתך. אתה צריך להוכיח את משאיל כי אתה מסוגל לשמור על קשר עם הוצאות. זה מבטיח כי הנכס שומר על הערך שלה וכי אתה שומר על הבעלות על הנכס. לדוגמה, אתה עדיין צריך לשמור על תחזוקה, מס רכוש, וכן בעלי בתים פרמיות ביטוח.

הכנסה: אתה לא צריך הכנסה כדי להעפיל משכנתא הפוכה, כי אתה לא נדרש לבצע תשלומים על ההלוואה.

ייעוץ: לפני שה- HECM שלך ממומן, עליך להשתתף ב"מפגש מידע צרכני "עם יועץ HECM המאושר על ידי HUD. זה כדי לוודא ללווים מבינים כל עלות ואת ההשלכות של לקיחת סוג זה של הלוואה. היועצים עובדים למען ארגון עצמאי, ולכן עליהם לספק מידע בלתי מוטה לגבי המוצר.

משכנתא ראשונה: אם אתה עדיין חייב כסף על הבית שלך, אתה עדיין יכול לקבל משכנתא הפוכה. יש אנשים לקחת משכנתא הפוכה כדי לחסל את התשלומים החודשיים הקיימים, על ידי קיזוז ההכנסה הלוואה כנגד תשלום המשכנתא הקיימת שלהם עקב.

עם זאת, את המשכנתא הפוכה תצטרך להיות השעבוד הראשון על הנכס . עבור רוב הלווים, זה אומר לשלם את יתרת החוב המשכנתא שלך עם חלק משכנתא הפוכה שלך. זה הכי קל אם יש לך בערך 50 אחוז הון בבית או יותר.