נקודות הנחה

אתה צריך לשלם נקודות?

נקודה היא תשלום אופציונלי אתה משלם כאשר אתה מקבל הלוואה, בדרך כלל הלוואה הביתה. לפעמים נקרא נקודת הנחה , עמלה זו מסייעת לך לקבל ריבית נמוכה יותר על ההלוואה שלך. אם היית מרוויח ריבית נמוכה יותר, זה עשוי להיות שווה לעשות את זה מראש התשלום. עם זאת, זה בדרך כלל לוקח לפחות כמה שנים כדי להחזיר את היתרונות של תשלום נקודות.

איך לעבוד נקודות

נקודות מחושבים כאחוז מסכום ההלוואה הכולל שלך, נקודה אחת היא 1 אחוז ההלוואה שלך.

המלווה שלך אומר שתקבל שיעור נמוך יותר אם אתה משלם נקודה אחת, אם כי לפעמים תשלם מספר נקודות. אתה צריך להחליט אם העלות שווה את זה.

לדוגמה, נניח שאתה מקבל הלוואה עבור $ 100,000. נקודה אחת היא 1% משווי ההלוואה או 1,000 דולר. כדי לחשב את הסכום הזה, הכפל 1 אחוז ב -100,000 דולר (ראה כיצד להמיר אחוזים לחישובים). לקבלת נקודות הגיוני, אתה צריך להרוויח יותר מ -1,000 דולר.

למה לשלם נקודות?

נקודות לעזור לך להבטיח ריבית נמוכה יותר על ההלוואה שלך, ואת הריבית היא חלק חשוב של ההלוואה שלך מכמה סיבות.

העלות הכוללת: כאשר אתה ללוות כסף כדי לקנות בית, אתה בסופו של דבר לשלם יותר מאשר רק את מחיר הרכישה ואת עלויות הסגירה, כי אתה גם לשלם ריבית . הריבית היא העלות של שימוש בכסף של מישהו אחר, וזה יכול להוסיף עד סכומים גדולים מאוד כאשר אתה עובד עם הלוואה הביתה, אשר תכונות כמות דולר גדול שנים רבות של גיוס הון.

שיעור נמוך יותר פירושו שתשלם פחות עניין לאורך החיים של ההלוואה שלך.

תשלום חודשי: הריבית היא חלק מחישוב התשלום החודשי שלך. באופן כללי, שיעור נמוך יותר פירושו תשלום חודשי נמוך יותר, מה שמשפר את מצב תזרים המזומנים ואת התקציב החודשי שלך. נקודות הן עלות חד פעמית, אבל תוכל ליהנות תשלומים חודשיים נמוכים במשך שנים רבות.

מסים: אתה יכול לקבל כמה הטבות מס אם אתה משלם נקודות אבל זה לא צריך להיות הנהג העיקרי עבור ההחלטה שלך. בהתאם העסקה שלך, אתה יכול לקבל אותם הטבות בשנה אתה משלם נקודות, או על פני מספר שנים. בדוק את חוקי ה- IRS בנושא 504-Home Mortgage Points, ודבר עם מכין המס המקומי שלך לפני שתחליט משהו.

כמובן, אף אחד היתרונות לעיל לבוא בחינם. אתה צריך לעשות סכום חד פעמי תשלום עבור עלות הנקודה (ים) כאשר אתה מקבל את המשכנתא. נקודות תשלום יכול לעלות אלפי דולרים, וזה לא תמיד קל לבוא עם הכסף הזה בנוסף למטה מקדמה.

אתה צריך לשלם נקודות?

אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את הנקודות, תצטרך להבין אם זה שווה את זה. הנה כלל אצבע: ככל שתשמור על ההלוואה, כך יהיו הנקודות האטרקטיביות יותר.

שקול את הערך הכלכלי הכולל. אם אתה סוג האנשים שאוהבים גיליונות אלקטרוניים, תוכל לקבוע את הבחירה האופטימלית על ידי עיון בערכים עתידיים לעומת ערכים נוכחיים. עם זאת, רוב האנשים מתחילים במסלול הבא:

1. להבין כמה נקודות אתה יכול להרשות לעצמך לשלם.
2. גלה כמה נקודות אלה יפחיתו את התשלום החודשי שלך.
3. שקול כמה חודשים של תשלומים מופחתים אתה יכול ליהנות לפני שאתה בוחר למכור.

1. להעריך כמה היית לשמור על הריבית על מספר מסגרות זמן (חמש ו 10 שנים, למשל).
2. להחליט אם להתקדם.

כמה טיפים שיעזרו לך להעריך כוללים:

• חשב תרחישים שונים על האופן שבו התשלום החודשי שלך משתנה עם נקודות.
• בנה טבלת הפחתות כדי לראות כיצד עלויות הריבית שלך משתנות עם הזמן (תוכל גם להשתמש בתבניות של גיליונות אלקטרוניים ללא תשלום ).
• השתמש במחשבון נקודות מקוונות.
• שאל המלווה שלך לחישובים.

גיליון אלקטרוני או טבלת הפחתת היא באמת האפשרות הטובה ביותר שלך להרכיב רעיון מציאותי של כמה נקודות ישפיע על ההלוואה שלך, כי רוב האנשים לא שומרים הלוואה עבור 30 או 15 שנים מלאות. ברוב המקרים, תוכל למחזר את ההלוואה או למכור את הבית שלך לפני כן, ואת הטבלה הפחתת מאפשר לך להפיץ את היתרון של נקודות על מספר המדויק של שנים אתה שומר על המשכנתא שלך, כך שתוכל להציג אומדן תשלום ריאלי .