מחשבונים אלה להראות לך איך עובד החוב
מחשבונים נהדרים לקבלת תשובה מהירה. הם גם עושים את זה קל לעשות מה אם חישובים, אשר יעזרו לך להבין את ההלוואה שלך וכיצד ההחלטות שלך להשפיע על הכספים שלך.
לדוגמה, אתה יכול להשוות מה קורה אם אתה ללוות מעט פחות, או מה קורה כאשר אתה מקבל ריבית נמוכה יותר.
הלוואות שונות, חישובים שונים
לפני שתתחיל חישוב תשלומים, אתה צריך לדעת איזה סוג של הלוואה אתה משתמש. אתה משתמש חישוב שונה (או מחשבון) עבור הלוואות שונות. לדוגמה, עם ריבית בלבד הלוואות, אתה לא משלם כל חוב בשנים הראשונות, אתה רק "שירות" את ההלוואה על ידי תשלום ריבית. הלוואות אחרות הם הפחתת הלוואות, שבו אתה משלם את יתרת ההלוואה על פני תקופה קבועה (כגון הלוואה אוטומטי חמש שנים).
השתמש מחשבון הלוואה בסיסית: עבור רוב הביתה הלוואות אוטומטי זה מחשבון Google Sheets יטפל במתמטיקה בשבילך, אז אתה לא צריך לעשות חישובים באופן ידני.
בניית גיליון אלקטרוני: תוכל גם לבנות גיליונות אלקטרוניים מתקדמים יותר בתוכניות כגון Google Sheets ו- Microsoft Excel כדי לבצע את החישובים ולהראות לך כיצד ההלוואה פועלת משנה לשנה.
ראה פרטים נוספים על השימוש בגיליון אלקטרוני עבור הלוואות סטנדרטי הפחתות (כולל הלוואות רכב, הלוואות הביתה, הלוואות אישיות ).
אם זה לא עובד, אל תדאגו - אנחנו נכסה גם כמה חישובי תשלום נוספים כאן.
פורמולה להפחתת תשלומי הלוואה
נוסחה זו פועלת עבור רוב הלוואות הפחתת, אשר מכסה את רוב ההלוואות, למעט כרטיסי אשראי והלוואות רק ריבית.
הלוואה תשלום = סכום / גורם הנחה
אוֹ
P = A / D
אתה צריך את הערכים הבאים:
- מספר תשלומים תקופתיים ( n ) = תשלומים פעמים בשנה מספר שנים
- שיעור ריבית תקופתי ( i ) = שיעור שנתי מחולק במספר תקופות תשלום
- פקטור הנחה ( D ) = [[1 + i] ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
דוגמה: חישוב תשלום הלוואה
נניח שאתה לווה 100,000 $ ב 6 אחוזים במשך 30 שנה, להיות נפרעו מדי חודש. מהו התשלום החודשי?
- n = 360 (30 שנים 12 תשלומים חודשיים בשנה)
- i =. 005 (6 אחוזים מדי שנה הביעו כ -0.6, חלקי 12 תשלומים חודשיים בשנה - ללמוד כיצד להמיר אחוזים לתבנית עשרונית )
- D = 166.7916 ([[1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 +005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
התשלום החודשי הוא 599.55 $. בדוק את המתמטיקה שלך באמצעות מחשבון תשלום מקוון.
ריבית בלבד הלוואה תשלום נוסחה
חישוב תשלום ההלוואה עבור ריבית בלבד ההלוואה היא קלה יותר. הכפל את הסכום שאתה לווה על ידי הריבית השנתית. לאחר מכן, חל על ידי מספר התשלומים בשנה. ישנן דרכים אחרות להגיע לאותה תוצאה.
דוגמה (באמצעות אותה הלוואה כמפורט לעיל): $ 100,000 פעמים .06 = 6,000 $ לשנה של עניין. 6,000 חלקי 12 שווה $ 500 תשלומים חודשיים.
בדוק את המתמטיקה שלך באמצעות מחשבון 'עניין בלבד' ב- Google Sheets.
בהנחה שאתה אף פעם לא לבצע תשלומים נוספים כדי להפחית את יתרת הקרן, התשלום החודשי שלך יישאר זהה. עם זאת, תצטרך לשלם את ההלוואה יום אחד. לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך לבצע ביצוע הפחתת תשלומים לאחר עשר השנים הראשונות, או ייתכן שיהיה עליך לבצע תשלום בלון בשלב כלשהו כדי להיפטר החוב.
כרטיס אשראי חישובים תשלום
כרטיסי אשראי הם גם פשוט למדי. המלווים משתמשים בדרך כלל בנוסחה כדי לקבוע את התשלום החודשי המינימלי שלך. לדוגמה, ייתכן שמנפיק הכרטיס שלך ידרוש שתשלם לפחות 3% מיתרת החוב שלך בכל חודש, עם מינימום של $ 25 (הגבוה מביניהם). כמובן, זה חכם לשלם יותר מאשר המינימום , אבל זה הסכום שאתה צריך לשלם כדי להישאר מחוץ צרות.
דוגמה: נניח שאתה חייב $ 7,000 על כרטיס האשראי שלך. התשלום המינימלי שלך מחושב כ -3% מיתרתך:
- תשלום = MinRequired x יתרה
- תשלום = 0.00 x 7000 ש"ח
- תשלום = $ 210
בדוק את המתמטיקה שלך באמצעות כרטיס אשראי תשלום מחשבון ב- Google Sheets.
אבל מה קורה בחודש הבא? כרטיס האשראי שלך יחויב מדי חודש, ואתה עשוי להוציא יותר על הכרטיס שלך לאחר שתבצע תשלום. במקרים רבים, המינימום זהה חל: אחוז יתרת ההלוואה הכולל שלך נובע.
לקבלת פרטים נוספים, עיין במדריך בנושא חישוב תשלומי הכרטיס וכיצד כל תשלום משפיע על יתרתך.
ריבית סך עלות ההלוואה
התשלום החודשי שלך הוא בהחלט חשוב. אם אין לך את תזרים המזומנים עבור תשלומים, אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות. אבל התשלום לא צריך להיות החלק החשוב היחיד של העסקה. לעתים קרובות יותר חשוב להתמקד ב:
- מחיר הרכישה
- הסכום שתשלם ריבית על החיים של ההלוואה שלך
- עמלות אתה משלם ללוות כסף
אלה שלושה מרכיבים משולבים לפצות את העלות הכוללת של כל מה שאתה קונה. אבל קשה להבין בדיוק כמה אתה משלם כאשר יש לך כמה הצעות ממקורות שונים, זה המקום שבו החישובים לעיל לבוא שימושי. לדוגמה, מחשבון ההפחתה שהוזכר לעיל מוסיף את עלות הריבית לכל החיים של ההלוואה שלך, ומראה לך כמה אתה מוציא ריבית מדי חודש.
אפריל: שיעור אחוז שנתי (אפריל) הוא כלי שימושי נוסף להשוואת עלויות ההלוואה. על משכנתאות, חשבונות אפריל עבור עלויות מראש (עלויות הסגירה ) בנוסף הריבית שאתה משלם על יתרת ההלוואה שלך. כתוצאה מכך, אתה מתקרב השוואה של תפוחים אל תפוחים בין המלווים. אבל אפריל הנמוך ביותר הוא לא תמיד את ההלוואה הטובה ביותר , ואת החישובים לעיל יכול להגיד לך למה. ככלל אצבע, גבוה מראש דמי העסקה לעשות פחות נזק עבור הלוואות לך לשמור במשך זמן רב.
כיצד לקבל את העסקה הטובה ביותר
התשלום החודשי שלך הוא רק תוצאה של סכום ההלוואה, הריבית, ואורך ההלוואה שלך . אנשי מכירות (כולל המלווים) יכולים להעביר דברים מסביב כדי לגרום לזה להיראות כאילו אתה מקבל עסקה טובה - גם כאשר אתה לא.
לדוגמה, כמה סוחרי רכב רוצה להתמקד רק על התשלום החודשי: כמה אתה יכול להרשות לעצמך בנוחות בכל חודש? עם מידע זה, הם יכולים למכור לך כמעט כל דבר ולהתאים אותו לתוך התקציב החודשי שלך. אבל אתה לא בהכרח מקבל עסקה טובה, ואת העלות של ההלוואה שלך יהיה להגדיל באופן דרמטי את הסכום הכולל שאתה בסופו של דבר לשלם עבור המכונית שלך.
איך הם עושים את זה? אחת הדרכים הקלות ביותר היא למתוח את ההלוואה על פני עוד כמה שנים: במקום הלוואה של ארבע או חמש שנים, הם יציעו הלוואה של שבע שנים עם תשלומים חודשיים נמוכים יותר. למרבה הצער, מתיחה את ההלוואה פירושה שתשלם יותר עניין על החיים של ההלוואה ביעילות לשלם יותר עבור כל מה שקנית.
אתה כמעט בוודאות לעשות טוב יותר אם אתה משא ומתן על מחיר הרכישה, במקום להתיישב על תשלום חודשי. אתה יכול לשאול בכל מקום שאתה רוצה: מכל בנק, איגוד אשראי , או משאיל מקוון . אתה לא צריך להסתמך על סוחר אוטומטי עבור מימון. לא תמיד תקבל תשלום חודשי נמוך יותר בדרך זו (לכן ייתכן שלא תרגיש שאתה עושה טוב יותר), אך סביר להניח שתוציא פחות באופן כללי.
כדי לצמצם עוד יותר את העלויות שלך, לשלם את החוב מוקדם . כל עוד אין עונש תשלום מראש , אתה יכול לשמור על הריבית על ידי תשלום תוספת בכל חודש או על ידי ביצוע תשלום חד פעמי גדול. בהתאם ההלוואה שלך, את התשלום החודשי הנדרש הולך קדימה או לא יכול לשנות את המלווה שלך לפני שאתה משלם.
הערה: בכל פעם שאתה לחשב את ההלוואה תשלום ועלויות, אתה צריך לשקול את התוצאות הערכה גסה. הפרטים הסופיים עשויים להיות שונים בהתאם להנחות המלווה שלך משתמש, אבל עדיין תקבל מידע בעל ערך.