למה לנהל משא ומתן על אמון
לפעמים משא ומתן עם משאיל את האפשרות הטובה ביותר עבור כולם.
מנקודת המבט שלך, זה נותן לך פתרון לבעיה שלך לא שיש מספיק כסף כדי להחזיר את ההלוואה. אם אתה לא משלם, התוצאות הן אמיתיות: ציונים האשראי שלך עשוי ליפול, ואתה בפנים עמלות נוספות בעיות משפטיות פוטנציאליות . האלטרנטיבה הטובה ביותר הבאה שלך עשויה להיות פשיטת רגל, וזה תהליך יקר וקשה (בתוספת זה ישפיע על האשראי שלך במשך שבע שנים לפחות, ואתה יכול עדיין חייב כסף במקרה של כל מחסור ).
אם אתה לא יכול לשלם את ההלוואות או למצוא פתרון, אתה עלול לאבד כל בטחונות ששימשו את ההלוואה . לדוגמה, אם לווה לקנות בית, אתה בפנים את הסיכון של עיקול , וכל הלוואות אוטומטי ברירת המחדל עלולה להוביל repossession (מה שהופך אותו קשה להגיע לעבודה ולהמשיך להרוויח פרנסה).
מנקודת המבט של המלווה שלך, הסדר כלשהו עשוי להיות גם מושך. אם אתה מכריז על פשיטת רגל, משאיל את הסיכונים לאבד אפילו יותר.
זה גם יקר זמן רב עבור המלווים לקחת את בטחונות, וזה לא העסק הליבה שלהם בכל מקרה - הם פשוט רוצים לקבל כסף ממך.
סוגי אימונים
אין פתרון אחד לבעיות החוב שלך. זה חיוני כדי להסתכל על הכספים שלך להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך.
אז, זה עניין של משא ומתן עם המלווה שלך להחליט מה אפשרי. מספר פתרונות אפשריים כוללים:
- אפריל התחתון: הפחתת שיעור שנתי (אפריל) על ההלוואה שלך אתה יכול להיות התשלומים שלך זול יותר. התשלומים החודשיים שלך מבוססים על מספר תשומות , ושיעור הריבית הוא אחד מהם. שיעור נמוך יותר - גם אם זה זמני - פירושו שתשלם פחות בכל חודש, מה שיסייע לך להיתפס.
- סובלנות: ייתכן גם שניתן יהיה לדלג (או לצמצם) כמה מהתשלומים החודשיים שלך. זה יכול לשמש "נשימה" שעוזר לך להיתפס. תצטרך לפצות על תשלומים אלה מאוחר יותר, ואתה עלול בסופו של דבר לשלם יותר עניין, אבל תוכל לעבור את המשבר הנוכחי שלך תזרים מזומנים.
- טווח ארוך יותר: אורך ההלוואה שלך הוא עוד נהג של התשלום החודשי שלך. ככל שהמונח ארוך יותר, כך נמוך התשלום שלך. לדוגמה, משכנתאות של 30 שנה יש תשלומים חודשיים נמוכים יותר מאשר משכנתאות 15 שנה. הארכת טווח ההלוואה שלך תגרום לך לשלם יותר עניין על פני החיים של ההלוואה שלך.
- לוח זמנים חלופי חלופי: על בסיס הידע שלך על המצב שלך, ייתכן שתוכל לבוא עם כמה חלופות. כל משאיל את יכולה לעשות הוא אומר "לא", אז להיות יצירתיים ופשוט לשאול.
מתי לבקש אימון
צור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה יודע שלא תוכל לבצע את התשלומים שלך. ככל שתגיע מוקדם יותר, כך יהיו לך אפשרויות רבות יותר. כמה יגידו לך שאתה צריך להפסיק את התשלומים ולאחר מכן לדבר המלווה שלך (כי אתה כנראה יש למנף), אבל אסטרטגיה זו מסוכנת.
תחשוב על זה ככה: אם אתה מפסיק לבצע תשלומים, אין לך עוד אפשרות להפסיק את ביצוע תשלומים - אז לנסות למצוא פתרון לפני שאתה מגיע לנקודה זו. אם ההלוואה שלך כבר ברירת המחדל, אתה עדיין יכול לנסות לנהל משא ומתן. אך ייתכן שתאבד אפשרויות מסוימות אם אתה נמצא כעת בברירת מחדל.
ההשלכות של יישוב החוב שלך
כל הסדר שתגיע ישפיע על האשראי שלך. אתה לא repaying את ההלוואה בזמן, כפי שהוסכם, ואת דוחות האשראי שלך ישקף את העובדה.
עם זאת, ייתכן גם שתוכל לנהל משא ומתן כיצד ההלוואה הוא דיווח על דוחות האשראי שלך, ואתה עשוי לגלות כי הסדר טוב יותר מאשר פשיטת רגל. ייתכן שיש גם השלכות מס אם המלווה שלך מאפשר לך לשלם פחות ממה שאתה חייב. אם אתה מקבל טופס 1099 עבור סליחה של חוב המס, לדבר עם עורך דין מקומי או יועץ מס.
DIY או לשכור
ישנן חברות רבות שם בחוץ כדי לעזור לך עם בעיות החוב שלך. הם עשויים לדרוש ממך לבצע תשלומים להם במקום לנושים שלך, או שהם רק לנהל משא ומתן בשמך.
שים לב כי תעשיית ההתנחלויות החוב מלא בבעיות. כמה חברות לטרוף על צרכנים פגיעים אשר נגמרו של אפשרויות, והם בסופו של דבר עושה יותר נזק מאשר טוב. לא כל החברות עקומות, אבל הרבה מהן.
אם אפשר, לנסות לנהל משא ומתן עם המלווים שלך עצמך תחילה. תלמד הרבה, ואתה יכול לחסוך הרבה כסף. להיות מוכנים לדבר עם סוכני שירות הלקוחות, להסביר את המצב הכלכלי האישי שלך (ולהוכיח כי אתה לא יכול לבצע את התשלומים), ולמלא טפסים רבים. התהליך אינו מסובך במיוחד, אבל זה לוקח זמן וסבלנות.
אם תגיע להסכם עם המלווה שלך, הקפד לקבל הכל בכתב, ולשמור עותקים של כל התכתובת. כאשר עובדים עם מישהו - בין אם זה משאיל שלך, סוכנות ייעוץ אשראי, או חברה הקלה החוב - לשים לב להבטחות מוגזמות וערבויות. אם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה כמעט בוודאות .