כיצד אפריל מתאר עלויות הלוואה
למרות אפר היא לא מושלמת, היא מספקת נקודת המוצא להשוואת ריבית ואגרות ממלווים שונים.
לא רק עניין: אפר הוא ייחודי, כי יכול לכלול עמלות - בנוסף לחיובים ריבית - וממיר את ההשפעה של אותם עמלות לעלות שנתית. זה עוזר לך להבין טוב יותר את העלות הכוללת של גיוס ההון. כדי להשתמש אפר כראוי, זה חיוני כדי להבין איך זה עובד.
במקרים רבים, המלווה שלך מספק אפר, אבל ייתכן שיהיה עליך לחשב את עצמך אפר (או אולי אתה רק רוצה לבדוק את המתמטיקה שלהם).
מחשבון מקוון: אם אתה רק רוצה חישוב אפר בלי לעשות את המתמטיקה בעצמך, להשתמש במחשבון זה אפריל מקוון ב- Google Sheets.
הערך של אפר
הלוואות יכול להיות מבלבל. Slick המלווים מצטטים מספרים שונים זה אומר דברים שונים. הם עשויים לכלול עלויות מסוימות שאתה צפוי לשלם, או שהם עלולים להשמיט את העלויות האלה פרסומות וחוברות.
תפוחים תפוחים: אפילו עם המלווים ישר, שקוף לחלוטין, זה עדיין יכול להיות קשה לדעת איזה הלוואה היא לפחות יקר.
האם עדיף לקבל שיעור נמוך עם עמלות גבוהות, או שיעור גבוה יותר עם עמלות נמוכות יותר? אפריל מסייע לך (פחות או יותר) לקבל תפוחים אל תפוחים השוואה של הלוואות על ידי חשבונאות עבור כל העלויות הקשורות ההלוואה.
כיצד לחשב אפריל
חישוב אפריל יכול להיות מסובך, אבל יש כמה דרכים לעשות את זה:
- חישוב באמצעות גיליונות אלקטרוניים כגון Microsoft Excel או Google Sheets.
- חישוב ידני.
כך או כך, זהו תהליך בן שני שלבים:
- פתרו את התשלום החודשי.
- לחשב את שיעור באמצעות תשלום אתה פשוט מחושב ואת "סכום ממומן".
לדוגמה: אתה ללוות 100,000 $ בריבית של 7 אחוזים באמצעות משכנתא בריבית קבועה 30 שנה. תשלם 1,000 $ בעלויות הסגירה. מהו אפריל?
תשובה: APR בדוגמה זו הוא 7.10 אחוזים. נסקור כיצד להגיע לשיעור זה.
עם גיליון אלקטרוני (Microsoft Excel ו- Google Sheets בפרט), פונקציות מובנות לעשות את רוב העבודה בשבילך. חישוב התשלום החודשי ביד לא קשה, אבל פתרון עבור קצב נעשה בצורה הטובה ביותר עם מחשב או מחשבון. כדי להתחיל, אתה צריך להמיר את שיעור הריבית מאחוז לתבנית עשרונית .
שלב ראשון: מצא את התשלום החודשי עבור ההלוואה שלך:
הפונקציה גיליון אלקטרוני: = PMT (קצב, nper, pv, fv, סוג)
- = PMT (0.07 / 12,360,100000)
- 0.07 אחוז חלקי 12 הוא שיעור. אתה משתמש בשיעור חודשי כדי למצוא תשלומים חודשיים.
- מספר התקופות הוא 360. זהו המספר הכולל של תשלומים או חודשים (למעלה מ -30 שנה בדוגמה זו).
- הערך הנוכחי של ההלוואה שלך הוא 100,000, כולל כל עלויות נוספות.
אתה צריך תוצאה של 665.30 $.
שלב שני: לפתור עבור אפריל:
נוסחת הגיליון האלקטרוני: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, מניח)
- = RATE (360, -665.30,99000)
- שוב, 360 הוא מספר תקופות אתה משלם על ההלוואה, בהתחשב 12 תשלומים חודשיים מעל 30 שנים.
- התשלום שלך הוא - 665.30. זהו מספר שלילי, וזה מן השלב הראשון לעיל.
- הערך הנוכחי של ההלוואה שלך הוא $ 99,000. זה כמה אתה בעצם לשאול, והסביר בפירוט רב בהמשך.
אתה צריך לקבל תוצאה של 0.592 אחוזים. זה עדיין שיעור חודשי. הכפל על ידי 12 כדי לקבל 7.0999 אפר.
מדוע סכום ההלוואה מתכווץ מ 100,000 $ ל 99,000 $ לעיל? אנחנו צריכים לחשב את שיעור בשלב זה באמצעות יתרת ההלוואה מותאמת. כדי לקבל את המספר הזה, להתחיל עם $ 100,000 "הלוואה" וכן להפחית את 1,000 $ דמי הנדרש כדי לקבל את ההלוואה.
חישוב אפריל על הלוואות יום המשכורת
הלוואות יום המשכורת הם יקרים לשמצה . הלוואות לטווח קצר אלה עשויות להיראות כשיעורים נמוכים יחסית, אך העמלות הופכות אותן לבעיות. לפעמים אפילו את ההאשמות לא נראה נורא: אתה יכול בשמחה לשלם 15 $ כדי לקבל מזומנים במהירות במקרה חירום. עם זאת, כאשר אתה מסתכל על עלויות אלה במונחים של אחוז שנתי שיעור, אתה כנראה תמצא כי יש דרכים טובות יותר לשאול.
דוגמה: אתה מקבל הלוואה המשכורת עבור $ 500, ואתה משלם אגרה של 50 $. ההלוואה חייבת להיות נפרעו בתוך 14 ימים. מהו אפריל?
הפדרציה לצרכן של אמריקה מסביר כיצד לחשב את אפריל על הלוואה לטווח קצר המשכורת:
- מחלק את תשלום האוצר על ידי סכום ההלוואה.
- הכפל את התוצאה על ידי 365.
- לחלק את התוצאה על ידי טווח ההלוואה.
- הכפל את התוצאה ב -100.
כדי לפתור את הדוגמה שלמעלה:
- $ 50 חלקי 500 $ שווה .01.
- 0.01 כפול 365 שווה 36.5.
- 36.5 חלקי 14 שווה 2.6071 (זה אפריל שלך בפורמט עשרוני).
- 2.6071 כפול 100 שווה 260.71% אפר.
נקודות עדינות יותר
עם כרטיסי אשראי , אפר אומר לך מה הריבית שאתה משלם, אבל זה לא כולל את ההשפעות של הרכבה , כך שאתה כמעט תמיד לשלם יותר מאשר אפר מצוטט. אם אתה רק לבצע תשלומים קטנים (או המינימום) על כרטיס האשראי שלך, אתה משלם ריבית לא רק על הכסף שאתה לווה, אבל אתה גם תשלם ריבית על הריבית כי היה בעבר טעונה לך . השפעה זו הרכבה עושה את העלות של גיוס גבוה יותר ממה שאתה עשוי לחשוב. במקום להסתכל על אפריל, APY יהיה תיאור מדויק יותר של כמה אתה משלם. זה יכול להיות מכונה גם שיעור שנתי יעיל.
כמו כן, אפריל עבור כרטיסי אשראי כולל רק עלויות הריבית, זה לא חשבון עבור שאר עמלות אתה משלם את כרטיס האשראי של החברה, אז אתה צריך מחקר ולהשוות עלויות אלה בנפרד. דמי שנתיים, דמי העברת היתרה, וחיובים אחרים יכולים להוסיף. כרטיס עם אפר גבוה מעט עשוי להיות טוב יותר במקרים מסוימים, תלוי איך אתה משתמש בכרטיס שלך. בנוסף, כרטיס האשראי שלך עשוי להיות מספר APRs שונים , כך שאתה משלם תעריפים שונים עבור סוגים שונים של עסקאות.
עם הלוואות משכנתא , אפר הוא מסובך כי זה כולל יותר מאשר רק את חיובי הריבית. כל ציטוטים שאתה מקבל עשוי או לא יכול לכלול עלויות הסגירה כי אתה צריך לשלם או תשלומים אחרים הנדרשים כדי לקבל את ההלוואה אושרה (כגון ביטוח משכנתא פרטית ). המלווים יש את היכולת לבחור אם פריטים מסוימים הם חלק מהחישוב אפריל, אז אתה צריך להסתכל בזהירות אם אתה משווה הלוואות .
אתה לא יכול פשוט להסתמך על הצעת מחיר אפריל כדי להעריך הלוואה. במקום זאת, להסתכל על כל תשלום הקשורים ההלוואה שלך כדי לקבוע אם אתה מקבל עסקה טובה. אם אתה משווה בין המלווים, שים לב אילו חיובים נכללו בציטוט.
כמו כן, להסתכל על התמונה הגדולה. אתה צריך לדעת כמה זמן תוכל לשמור על הלוואה כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר. לדוגמה, עלויות חד פעמיות ועלויות מוקדמות עשויות להגביר את העלויות המיידיות שלך ללוות - אבל חישוב ה- APR יניח שהחיובים הללו יתפרסו על פני חיים ארוכים יותר. כתוצאה מכך, אפריל נראה נמוך על הלוואות לטווח ארוך. אם אתה הולך לשלם הלוואה במהירות, אפריל נוטה לזלזל בהשפעה של עלויות מראש. לקבלת דיון נוסף, ראה קבל את ההלוואה הלא נכונה על ידי השוואת אפר .
כפי שאתה משווה הלוואות, אתה עשוי לשמוע תנאים נוספים, כגון משתנה אפריל ו 0% אפריל. כדי ללמוד עוד על אפריל על סוגים שונים של הלוואות, לראות מה המשמעות של אפר?