איחוד הלוואה או העברת יתרה: איך לבחור

היתרונות והחסרונות של כל אפשרות

תשלום החוב הוא לא קל. אבל ריבית נמוכה יותר ותשלומים קטנים יותר יכולים להאיר את העומס שלך.

כשזה מגיע לחובות הצרכן הנפוץ כמו כרטיסי אשראי הלוואות אישיות, שתי הדרכים הפופולריות ביותר כדי להקטין את שיעור כוללים איזון העברות החוב קונסולידציה הלוואות .

מה ההבדל בין האפשרויות האלה - ומי מהן הטובה ביותר? לשניהם יש יתרונות וחסרונות, אבל אתה יכול לעשות החלטה משכילה ברגע שאתה מבין את דמי וכיצד החוב שלך מוגדר כעת.

כרטיס אשראי מאזן העברות

עם כרטיס אשראי היתרה להעביר, להעביר את החוב החדש או הקיים כרטיס אשראי. לשם כך, מנפיק הכרטיס שלך עשוי לספק בדיקות נוחות לקידום מכירות או לאפשר לך לבקש את ההעברה המקוונת. כרטיס אשראי העברות יתרת הם אטרקטיביים ביותר כאשר אתה יודע שאתה תשלם את החוב במהירות.

במקרה הטוב ביותר, אתה יכול לשלם 0 אחוז הריבית על החוב שלך, לפחות לזמן מוגבל. ביטול חיובי הריבית מסייע לעצור את הדימום כי יתרת ההלוואה שלך מפסיק לגדול, ו 100 אחוז כל תשלום הולך לכיוון הפחתת החוב שלך. אבל לשים לב האותיות הקטנות.

עמלות: לברר אם או לא תצטרך לשלם אגרה להעביר יתרות. עלויות הן לעתים קרובות בסביבות 3 אחוזים מהסכום שאתה מעביר, או סכום שטוח דולר, מה שקורה. כל החיסכון שאתה מקבל מ ריבית נמוכה יותר צריך יותר מאשר לכסות את דמי ההעברה. אתה יכול גם לקחת על עצמו דמי שנתיים חדשים אם אתה פותח כרטיס אשראי חדש.

שיעורי הריבית: הריבית הטובה ביותר זמינים ללקוחות עם אשראי טוב. אתה עשוי לראות הצעות מפתה בפרסומות, אבל אתה צריך לבדוק מה מנפיק כרטיס למעשה מציע לך לאחר בדיקת האשראי שלך. גם אם אתה מקבל 0-אחוזים אפריל , כי שיעור זה לא יכול להימשך זמן רב. סמן כדי לראות מתי השינויים בשיעור ומה קורה לאחר תקופת הזיכוי מסתיימת.

הזיכוי שלך: הצעות להעברת יתרות אינן בהכרח גרועות עבור הזיכוי שלך, אך הן עלולות לגרום לבעיות. בכל פעם שאתה מבקש כרטיס חדש, המלווים להסתכל על היסטוריית האשראי שלך, פניות אלה יכולים ding את ציוני האשראי שלך . לאחר חשבונות הצרכן יותר מדי (כמו כרטיסי אשראי) פתוח יכול גם להקטין את הציון שלך. אם אתה בסופו של דבר באמצעות כרטיס אשראי כדי להעביר יתרות, הקפד להשתמש בהם ככלי תשואה החוב, לא חוב הגדלת הכלי. הימנעו משימוש בכרטיס ששילמתם כדי להיכנס לעומק החוב.

איחוד החוב

במקום באמצעות כרטיסי אשראי, ניתן לאחד את החוב עם הלוואה אישית , איזה סוג של הלוואה מאובטחת , או הלוואה P2P . הלוואה גדולה עשויה לאפשר לך לשלב כמה הלוואות ולקבל הכל במקום אחד. החוב קונסולידציה הלוואות לעתים קרובות מגיעים עם שיעור קבוע, ולכן הם הגיוניים יותר כאשר כרטיס אשראי תקופות קידום קצר מדי. לדוגמה, 0% אחוז ההצעה אפריל במשך שלושה חודשים לא יכול להיות שימושי אם אתה מצפה לקחת שלוש שנים כדי לשלם את החוב שלך.

עמלות: אתה יכול או לא לשלם כל דמי upfront עבור חוב קונסולידציה הלוואות. עם כמה הלוואות, תראה עלויות ברור כמו עיבוד או דמי מקור. עם הלוואות אחרות, העלויות יהיו בלתי נראה, אבל הם מובנים בריבית.

השווה כמה הלוואות כדי למצוא את השילוב של upfront עמלות וחיובים הריבית כי היתרונות ביותר עבורך.

שיעורי הריבית: שיעור שתשלם יהיה תלוי בסוג ההלוואה אתה משתמש. הלוואה אישית Unsecured יהיה שיעור גבוה יותר מאשר הלוואה מאובטחת הביתה הון , למשל. עם זאת, סביר להניח שאתה משלם ריבית בשיעור זה נמוך יותר מאשר כרטיס אשראי רגיל הריבית, אבל "טיזר" או זיכוי כרטיס אשראי שיעורי צריך להיות אפילו נמוך יותר, לפחות במשך כמה חודשים.

אם אתה משלם את החוב במשך כמה שנים, וזה יותר מאשר כל כרטיס אשראי קידום, אתה יכול לעשות טוב יותר עם קונסולידציה חוב ההלוואה. הריבית יכולה להיות משתנה , כלומר הם יעברו למעלה ולמטה כמו שיעורי כרטיס האשראי, או שהם עשויים להיות קבועים. תעריפים קבועים להקל על התוכנית כי אתה יודע מה התשלומים החודשיים שלך על כל החיים של ההלוואה.

אבל שיעורי קבועים מתחילים בדרך כלל גבוה יותר מאשר שיעורי משתנה.

האשראי שלך: בדיוק כמו עם כרטיסי אשראי, הלוואות חדשות לגרום פניות אשר יכול להשפיע על ציונים האשראי שלך, לפחות בטווח הקצר. בטווח הארוך, כמה הלוואות קונסולידציה החוב עשוי להיות טוב יותר עבור האשראי שלך מאשר העברות איזון.

ציונים האשראי הם גבוהים יותר כאשר אתה משתמש בתערובת של סוגים שונים של אשראי, וכן הלוואות בתשלומים לגרום לך יותר אטרקטיבי מאשר לווה אשר מסתמך אך ורק על כרטיסי אשראי. אם אתה משתמש כבד בכרטיס אשראי, נראה שאתה מבלה מעבר לאמצעים שלך עבור מוצרים מתכלים ומשלם ריבית גבוהה - אשר אינו בר קיימא.

הלוואה קונסולידציה החוב יכול להציע לך שביצעת התחייבות לשלם את החוב, ואתה השתמש את הזכות סוג של חוב למטרה זו. זה אומר שאתה לווה מתמצא, אז אתה צפוי להחזיר הלוואות אחרות בעתיד. כל עוד אתה מבצע תשלומים בזמן ורק לקחת על עצמו את החובות שאתה יכול להרשות לעצמך, האשראי שלך יחזק.

שעבוד בטחונות

עבור כמה הלוואות קונסולידציה החוב, ייתכן שיהיה עליך לשעבד בטחונות . זה אומר שאתה נותן את אישור הבנק לקחת את הנכסים שלך ולמכור אותם אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה. לדוגמה, אתה יכול להתחייב הביתה שלך כחלק הלוואה הביתה הון , או שאתה יכול להשתמש במכונית שלך כבטוחה.

שמור Unsecured Unsecured Unsecured: בטחונות יכול לעזור לך לקבל אישור, אבל התחייבות הנכסים שלך הוא מסוכן. מה אם הדברים לא יעבדו כפי שתכננת - אתה יכול לחיות בלי הבית שלך? אתה יכול להגיע לעבודה ולהרוויח הכנסה ללא המכונית שלך ? זה הכי טוב לשמור Unsecured Unsecured הלוואות כי הדבר היחיד בסיכון הוא האשראי שלך. אם אתה משתמש בהון הביתה הלוואה כדי לשלם את כרטיס האשראי Unsecured החוב, תוכל להגדיל באופן דרמטי את הסיכון. אם יקרה משהו לא צפוי, אתה עלול לאבד את הבית שלך טרפה .

Refinancing מאובטחת הלוואות: אם כבר יש לך חוב כי הוא מאובטח על ידי בטחונות, לשקול refinancing הלוואות אלה בנפרד. לדוגמה, השתמש להעביר את יתרת החוב או קונסולידציה חוב עבור Unsecured חובות, ולקבל הלוואה אחרת עבור מאובטחת חובות. עם זאת, אם אתה יכול לשלם את החובות מאובטחת ולהפוך אותם לחובות מובטחת, תוכלו להפחית את הסיכון שלך, רק לוודא שזה שווה את כל העלויות הנוספות.

הלוואות סטודנטים: השתמש זהירות

אם יש לך הלוואות לסטודנטים, לעשות קצת שיעורי בית לפני איחוד ההלוואות האלה או לשלם אותם עם כל הלוואה אישית. הלוואות ממשלתיות לספק יתרונות ייחודיים כמו פוטנציאל סליחה הלוואה או היכולת לדחות תשלומים. אם אתה refinance או לאחד עם משאיל פרטי , אתה עלול לאבד גישה אלה ידידותי לווים תכונות.

לפרטים נוספים, ראה יתרונות של הלוואות סטודנטים הפדרלי .