מהו אשראי וכיצד הוא משמש?
מהו אשראי?
אשראי מתייחס ללוות: היכולת שלך ללוות את הסכום שאתה לווה. כשמדובר הלוואות (כמו כרטיסי אשראי , הלוואות רכב, הלוואות הביתה), האשראי שלך הוא המוניטין שלך כלווה.
זה אומר המלווים איך אתה יכול להחזיר את ההלוואות שלך, אשר מסייע להם להחליט אם לאשר את בקשת ההלוואה שלך וכמה לחייב.
האשראי שלך מורכב ממידע על היסטוריית ההשאלה שלך. רוב המידע מגיע דוחות האשראי שלך.
מהו דוח אשראי?
דוחות אשראי הם אוסף של מידע, כולל:
- הלוואות שהשתמשת בהן בעבר, גם אם שילמת אותן (בדרך כלל בשבע השנים האחרונות, אם כי יש יוצאים מן הכלל)
- הלוואות שאתה משתמש כעת (כולל כל קווי אשראי שאינם בשימוש)
- כמה אתה כבר לווה
- התשלומים החודשיים המינימליים הנדרשים
- היסטוריית התשלומים שלך - האם ביצעת תשלומים מאוחרים, או שאתה תמיד בזמן?
- רשומות ציבוריות כגון פשיטת רגל עיקול
- כל ההלוואות שיש לך defaulted והם נמצאים אוספים
דוח האשראי שלך הוא מסמך המאסטר שמאחורי "האשראי שלך". בהתבסס על מידע זה, המלווים להחליט אם או לא להציע לך הלוואה.
עם זאת, רוב המלווים לא ממש מסתכל על דוח האשראי שלך. במקום זאת, תוכנית מחשב עובר את המידע ויוצר ניקוד האשראי (ראה להלן). ציון גבוה אומר שאתה צפוי לקבל אישור עבור הלוואה במחירים אטרקטיביים.
כאשר מישהו רוצה לראות את דוח האשראי שלך או לקבל ניקוד האשראי שלך, הם מבקשים את זה מלשכת אשראי (הידוע גם אשראי סוכנויות הדיווח).
על פי החוק הפדרלי, אתה רשאי להציג דוחות האשראי שלך בחינם לפחות פעם בשנה. ראה כיצד לבקש את הדוחות שלך .
מה הם אשראי Bureaus?
אשראי סוכנויות הדיווח לאסוף את כל המידע המופיע בדו"ח האשראי שלך. הם מחסני מידע, אבל הם לא יכולים לשמור על הנתונים כפי שאתה חושב. לדוגמה, ההכנסה השנתית שלך אינה חלק דוחות האשראי הבסיסיים שלך .
שוב, הם מקבלים את המידע הזה מן המלווים אתה עובד עם, מסדי נתונים של רשומות ציבוריות , ומקורות אחרים. הם מפיצים או מוכרים מידע זה בעת הגשת בקשה להלוואה, או כאשר מישהו מבקש דו"ח אשראי (כגון מעסיק או בעל הבית - מי צריך את רשותך לפני הדו"ח יכול להשתחרר).
יש לשכות אשראי רבים, אבל "שלושת הגדולים" יש את ההשפעה הגדולה ביותר על מה הוא המכונה לעתים קרובות את "אשראי". זה חיוני כי המידע בכל הלשכה אשראי מדויק, אם יש שגיאות בדוחות האשראי שלך, הם צריכים להיות קבועים או שאתה תהיה נדחתה על הלוואות (וזה יכול לגרום לבעיות בתחומים אחרים כגון יישומים עבודה או ביטוח רכב תמחור ).
לפרטים נוספים, ראה כיצד אשראי לשכות עבודה .
מה זה אשראי ניקוד?
לשכות אשראי יש טון של מידע.
ישנם מאות או אלפי שורות של מידע אודותיך במסדי הנתונים שלהם, וקשה למלווים למיין את כל זה. אין מספיק שעות ביום עבור עובד בבנק, איגוד האשראי, או משאיל מקוון לקרוא את כל האשראי של המבקש דוחות אשראי באופן ידני.
כתוצאה מכך, רוב המלווים להשתמש ציונים האשראי במקום קריאת דוחות אשראי.
ציונים אשראי הם מספרים שנוצרו על ידי תוכנית מחשב קורא את דוחות האשראי שלך. הוא מחפש תבניות, מאפיינים ודגלים אדומים בהיסטוריה שלך. בהתבסס על מה התוכנית מוצאת, הוא יורק את הציון אשראי. ציונים קלים למלווים לפרש - הם עשויים פשוט לקבוע כללים המבוססים על רמת הציון שלך. לדוגמה, ציונים האשראי מעל 720 עשוי לקבל אישור אוטומטי, הלוואות בין 650 ו 720 לקבל ריבית גבוהה יותר , הלוואות אחרות אינן מאושרות.
בעוד החוק הפדרלי נותן לך דוחות אשראי חינם, היא אינה מספקת עבור ציונים אשראי חינם. עם זאת, אתה יכול לקנות אשראי ציונים מ לשכות אשראי, ויש כמה דרכים לראות את הציון בחינם . שים לב כי יש עשרות אשראי רבים שם בחוץ, ללמוד איך הם עובדים ואילו אלו הם החשובים ביותר.
מהו אשראי משמש?
אשראי שימש במקור לקבלת החלטות ההלוואות, אבל ציונים אשראי ודוחות להופיע בתחומים אחרים של החיים שלך גם כן. צרכנים וחוקקים מתבוננים ללא הרף באילו אשראי משמש, ומתווכחים על ההגינות של ניקוד האשראי והשימוש המתרחב באותם ציונים.
גיוס כספים: זהו השימוש הנפוץ ביותר בציוני האשראי. פוטנציאל המלווים רוצה לדעת אם אתה צפוי להחזיר את ההלוואות בזמן. מאז הם לא מכירים אותך באופן אישי, הם מנסים לעשות תחזית המבוססת על חוויות ההלוואה הקודמת שלך. הלוואה המוצעת ללא בדיקת אשראי היא בדרך כלל יקר .
ביטוח: מבטחים לבדוק את האשראי שלך כדי לקבוע אם או לא לכסות אותך, ובאיזה שיעורי. הם משתמשים ציוני הביטוח כי הם שונים במקצת ציונים ההלוואות סטנדרטי.
תעסוקה: מעסיקים מסוימים לבדוק את האשראי שלך, אם כי אתה צריך לתת להם רשות לעשות זאת. יש להניח, הם מנסים להפוך את השיפוט על כמה אחראי אתה מבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלך. בכמה מקומות עבודה, הקישור הוא הגיוני (הם רוצים להימנע ממצבים שבהם אתה עלול להתפתות על ידי שוחד) ואילו בעבודות אחרות הקישור הוא פחות ברור.
Utilities: כדי לקבל שירותים כגון חשמל או מים, ייתכן שיהיה עליך לקבל אשראי לבדוק. אם זה לא אפשרי (כי עדיין לא בנוי האשראי שלך) או שיש לך אשראי רע, ספקי שירות לעתים קרובות לדרוש פיקדון ביטחוני גדול יותר.
השכרה: בדומה לחברות השירות, בעל הבית הבא שלך עשוי לבקש למשוך את האשראי שלך. בהתאם לשוק השכירות, האשראי שלך יכול למנוע ממך להשכיר או להוביל פיקדון גבוה יותר.
יש הרבה בלבול סביב מה האשראי הקשורים למידע. המידע החשוב ביותר המשמש להחלטת אשראי הוא מידע מדוחות האשראי שלך ופרטים שאתה כולל ביישום. לדוגמה, ההכנסה שלך אינו נכלל דוח האשראי שלך או ציון, אבל המלווים צריכים לדעת אם אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר (על ידי חישוב יחס חוב להכנסה , למשל), אז הם שואלים על הכנסות על היישום.
קרא עוד על הגורמים לעשות ולא להשפיע על האשראי שלך .
כיצד אשראי שימושי עבור הצרכנים?
אשראי יכול להיות מועיל או מזיק לצרכנים. כדי לראות את היתרונות והחסרונות, לחזור להגדרה רחבה יותר של אשראי: היכולת ללוות.
ההלוואה מאפשרת לקנות דברים יקרים. אם אתה רוצה לקנות בית, ייתכן שיהיה עליך להפריש מאות אלפי דולרים בחשבון חיסכון, וזה לא ריאלי עבור רוב האנשים. הלוואה משכנתא מאפשרת לבעלות על הבית, לשלוט בסביבת המגורים שלך, ולבנות הון עצמי בבית (אם יש לך מזל, הערך של הבית יגדל גם כן).
הלוואות רכב מאפשרים לקבל אמצעי בטוח ואמין של תחבורה. הלוואות לסטודנטים מאפשרים להרשות לעצמם השכלה גבוהה, אשר מובילה לעתים קרובות רווחים חיים גבוהים יותר ורמת חיים טובה יותר.
עם אשראי, הצרכנים יכולים לשלם עבור דברים יקרים עם תשלומים קטנים. למרבה הצער, פיתוי (ולפעמים רק מזל רע) יכול לגרום לבעיות. ברגע שאתה ללוות, אתה צריך להחזיר. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את התשלומים מכל סיבה שהיא, האשראי שלך יסבלו ואתה הפנים הוצאות גבוהות (איחור עמלות, עלויות משפטיות, וכן הלאה). מפתה "0% ריבית" מציעה יכול להיות יקר להפתיע.
גם אם אתה תמיד לשלם בזמן, אשראי יכול להיות טפיל על הכספים שלך. לדוגמה, הלוואות יום המשכורת הן הלוואות יקרות מאוד, כי לעתים קרובות האחרון במשך חודשים או שנים. לשלם רק את המינימום על כרטיס האשראי שלך גם תוצאות לטווח ארוך הקשר עם החוב. זה כמעט תמיד עולה כסף ללוות, וכמה אנשים בוחרים לחיות בלי חוב אשראי כדי למנוע את העלויות והסיכונים.
מה עם ציונים אשראי? אלה הם כנראה מועיל עבור הצרכנים בכללותם, אבל הם בעיה אם יש לך אשראי רע.
אשראי ניקוד עושה את זה פחות יקר ללוות כי המלווים יכולים פחות או יותר להפוך את ההלוואות החלטות. מה יותר, המלווים אינם להפלות על בסיס גזע או מאפיינים אחרים של הלווים (ציונים האשראי אמורים לחסל כל אפליה), כך ההלוואות הוא הוגן יותר.
לבסוף, המלווים יכולים להפחית את ההפסדים שלהם על ידי הימנעות הלווים כי הם נוטים יותר מחדל, אשר שומר על עלויות עבור לווים אחרים. מצד שני, כמובן, אם יש לך אשראי רע, יהיה לך קשה לקבל הלוואה . למרבה המזל, ניתן לבנות אשראי ולבנות אותו מחדש אחרי שאתה נפל על זמנים קשים - ושיפורים יכול לבוא בתוך כמה שנים.