מבט על אומדני אמונה טובים, אומדני הלוואה ועלויות סגירה ממוצעות
מהו אומדן האמונה הטובה?
כאשר מדובר מקבל משכנתא, יש יותר עלויות הקשורות ההלוואה מאשר מקדמה תשלום חודשי. אז, "כמה זה הלוואה הולך לעלות לי?" אתה שואל בצדק. זה המקום שבו הערכת האמונה טובה (GFE) נכנס. GFE הוא למעשה הערכה של הסגירה או עלויות הסגירה המפרט את ההוצאות הנוספות שאתה צפוי לשלם בסגירה שלך. כתוצאה מהוראות חוק ההסדר למכירת מקרקעין (RESPA), מתן GFE בתוך שלושה ימי עסקים ממועד הגשת המשכנתא הפך למנדט פדרלי, בעיקר בניסיון להבטיח שקיפות בתהליך ההלוואה. זהו שלושה עמודים ברשימה מפורטת של כל העמלות והעלויות הקשורות ההלוואה הביתה מ ביטוח הכותרת, מסים, בדיקה בבית, בין היתר. אבל כפי שהשם מרמז, זה רק אומדן של דמי אלה.
ההפרש בין הערכת האמונה הטובה לבין עלויות הסגירה בפועל
אומדן תום הלב נועד לספק שקיפות ולתת לרוכש הבית הערכה של הכספים הנוספים שיידרשו בעת הסגירה, אך ה- GFE הוא רק אומדן.
למרבה הצער, לעתים קרובות יש פער גדול בין GFE לבין מה שאתה בעצם לשלם בסגירה. מאז רוב homebuyers לחנות את המשכנתא הטובה ביותר להציע , GFE מספק עוד בסיס להשוואה יחד עם גורמים חשובים אחרים הלוואה כמו הריבית ואת התשלום החודשי.
אבל כמה המלווים חסרי מצפון בכוונה כדור נמוך את האומדן כדי לקבל את ההלוואה שלך, בידיעה כי עד שאתה רואה את הסכומים בפועל (שהוא בדרך כלל יום לפני הסגירה), אתה תהיה כל כך עמוק לתוך התהליך כי אתה זכה " לא לשלוף ולחפש אחר משאיל. בשל כמה נושאים אלה, עם זאת, מסמך חדש, פשוטה בשם הערכת ההלוואה החליף את GFE ואת האמת בהשאלה או הצהרה TILA נכון לאוקטובר 2015
הערכת ההלוואה ואת מה שהיא כוללת
אומדן ההלוואה הוא מסמך המנדט החדש הפדרלי אשר החליף את הצהרת GFE ו TILA. הערכת הלוואה היא פשוטה, משולבת מסמך שמטרתו לצמצם בלבול הלווה על ידי מתן כל העלויות המשוערות סקירה כללית של חובות הלווה למקום אחד. אומדן ההלוואה החדש נועד גם להפוך את ההלוואה השוואה קלה יותר, וכמובן, כדי למנוע הפתעות יקר עבור homebuyer בשעה הסגירה.
אומדן ההלוואה מספק את המשכנתא המבקש עם סיכום של הפרטים של ההצעה הלוואה כולל, אך לא מוגבל ל:
- תנאי ההלוואה כמו סכום ההלוואה, ריבית, תשלום חודשי תשלום הריבית, וכן עונש תשלום מראש, אם רלוונטי
- חישובי התשלום החודשיים הצפויים
- מסים משוערים, ביטוח ואומדנים
- סגירת עלויות אומדן כולל סך כל המזומנים הדרושים לסגירה
- פירוט מלא של עלויות ואגרות
- נתוני השוואה כמו שיעור שנתי (APR) ושיעור הריבית הכולל (TIP) נועד לספק בסיס ברור להשוואה עם הצעות הלוואה אחרות
בעוד חלק מן הנתונים שסופקו עדיין הערכות, זה בלתי חוקי עבור המלווים בכוונה לזלזל את דמי ואת עלויות שתוארו הלוואה שלך הערכה. בנוסף, בעוד כמה עלויות יכול להשתנות מן ההלוואה הערכה לסגירה בנסיבות מסוימות שצוינו, יש עלויות שלא ניתן להגדיל. עלויות אלה מתוארות בהערכת ההלוואה.
ממוצע ממוצעים של עלויות סגירה
בדרך כלל, עלויות הסגירה לרוץ בין 3% ל 5% מסכום ההלוואה הכולל שלך, אז אם אתה לווה 100,000 $ אתה יכול לצפות עלויות הסגירה איפשהו בין 3,000 $ ל 5,000 $.
אם אתה לווה 200,000 $ אתה יכול לצפות עלויות הסגירה של $ 6,000 ל $ 10,000.
מס רכוש המוטל בחשבון נאמנות הוא אחת מההוצאות הגדולות ביותר בסגירה. הסכום תלוי בערך של הבית שאתה קונה את שיעור המס בעיר או המחוז שבו נמצא הבית.
הדבר החכם לעשות הוא לקבל הלוואה הערכות משניים או שלושה המלווים ולהשוות את פרטי ההלוואה, כמו גם את כל העלויות. לאחר מכן תהיה מוכן לשאול את משאיל תבחר לפגוש את תנאי ההצעה הטובה ביותר. על ידי כך, אתה מגן על עצמך מפני ניצול של סגירת ו הולך סגירת מוכן.