כדי ללמוד על האשראי שלך, זה עוזר להבין את התמונה הגדולה ולאחר מכן להיכנס לפרטים של ציונים אשראי ספציפיים.
יסודות ציון האשראי
ציונים אשראי נועדו להפוך את ההלוואות החלטות קל יותר עבור המלווים.
הבנקים ואת האיגודים אשראי רוצה לדעת אם או לא צפוי מחדל על ההלוואה שלך , אז הם נראים ההיסטוריה שלך ההשאלה רמזים. לדוגמה, יש לך ללוות כסף לפני בהצלחה repaid הלוואות, או שאתה לאחרונה הפסיקו לבצע תשלומים על כמה הלוואות?
בעבר, המלווים היו צריכים לקרוא את דוחות האשראי שלך באופן ידני, הכוללים דף אחרי דף של פרטים על ההשאלה ההיסטוריה. כאשר אתה מקבל הלוואה, המלווים לדווח על הפעילות שלך לשכות אשראי , וכי המידע נערך לתוך דוחות אשראי. קריאה באמצעות דוחות אלה היא זמן רב, וזה קל לפספס פרטים חשובים.
עם ציונים אשראי, תוכנית מחשב קורא את אותו מידע ויורק ציון - מספר פשוט כי המלווים יכולים להשתמש כדי להעריך את הסיכוי שאתה צריך להחזיר. במקום לבזבז 20 דקות על כל המבקש הלוואה, ציונים לקחת הרבה פחות מאמץ כדי ליצור.
ציונים אשראי יכול גם להיות מועיל ללווים.
המלווים הם פחות מסוגלים להשתמש שיפוט סובייקטיבי כאשר ציון אומר להם את רוב מה שהם צריכים לדעת. ציונים לא (או לא צריך) להפלות על פי איך אתה נראה או איך אתה מתנהג.
סוגי ציונים
יש לך עשרות אשראי רבים . עבור כל מודל הניקוד שפותח, יש לך לפחות ציון אחד.
רוב האנשים מתייחסים הציון האשראי אצבע משולשת כאשר מדברים על ציונים, אבל יש לך כמה ציונים שונים FICO - אחד עבור כל הלשכה אשראי - בתוספת סוגים אחרים של ציונים. כאשר מדברים על האשראי שלך, חשוב להבין באופן ספציפי איזה סוג של ניקוד נמצא בשימוש.
באופן מסורתי, הציון של אצבע משולשת הוא הציון הפופולרי ביותר המשמש להלוואות חשובות כמו בית הלוואות רכב. עם זאת, זה משתנה בהדרגה. לא משנה מה אתה משתמש, רוב הדגמים מחפשים פחות או יותר את אותם הדברים: הם רוצים לחזות אם אתה צפוי לשלם את החשבונות שלך בזמן .
ניקוד האשראי של FICO בוחן כמה חוב יש לך, איך פרעת בעבר, ועוד. ציונים נופלים בכל מקום בין 300 ל 850 והם מורכבים מרכיבים הבאים :
- 35% היסטוריית תשלומים - האם החמצת תשלומים או כברירת מחדל על הלוואות?
- 30% סכומים Owed - כמה אתה חייב ( ואתה maxed )?
- 15% אורך האשראי - הוא ללוות לך חדש?
- 10% אשראי חדש - יש לך בקשה לקבלת הלוואות רבות בעבר הקרוב?
- 10% סוג אשראי - האם יש לך שילוב בריא של סוגים שונים של חוב (אוטומטי, הביתה, כרטיסי אשראי, ואחרים)?
ציונים אשראי חלופי מבוססים לעתים קרובות על מידע דומה. אבל יש אנשים שאין להם היסטוריה של גיוס - אולי אתה צעיר, או שאתה פשוט לא לווה.
ציונים חדשים "חלופי" האשראי להסתכל על מקורות אחרים של מידע, כגון אם אתה או לא לשלם את החשבונות שלך בזמן (כולל חשבונות השירות, שכר דירה, ועוד).
סוגים אחרים של ציונים קיימים גם. הם עשויים להשתמש בשילוב של מידע מדוחות אשראי ומקורות אחרים. לדוגמה, המלווים לפעמים לבנות אישית "ציוני היישום" כי השימוש במידע שאתה מספק את הבקשה הלוואה (ההכנסה שלך או כמות הזמן בבית הנוכחי שלך עשוי לשמש).
מידע על הציונים שלך
איך אתה יכול לברר מה ניקוד האשראי שלך, ומה בדוחות האשראי שלך?
דוחות אשראי חינם זמינים לכל הצרכנים בארה"ב תחת החוק הפדרלי . כדי לקבל את הדו"ח שלך משלוש הגדולות האשראי דיווח סוכנויות (TransUnion, Equifax, ו Experian), בקר AnnualCreditReport.com. זכור כי ציונים מבוססים על המידע בדוחות האשראי שלך.
אם דוחות האשראי שלך נראה טוב, ציונים שלך יהיה גבוה.
ציונים אשראי חינם הם קשים יותר לבוא, אבל יש כמה דרכים להשיג ציונים חינם . שאל את משאיל את הציון בכל פעם שאתה חלים על הלוואה, ולראות אם הבנק שלך או חברת כרטיסי האשראי מספק ציונים חינם. היזהר של אתרי אינטרנט כי השוק מידע חינם - חלקם מציעים ציונים "לא רשמי" (אשר עשוי להיות מועיל) ואחרים הם הונאות.
קבלת אישור
ציונים אשראי לא לקבוע אם או לא הבקשה שלך הלוואה אושרה. הם פשוט מספרים שנוצר בדו"ח האשראי שלך (או מודל אשראי אחר ניקוד). המלווה שלך קובע סטנדרטים שבהם ציונים האשראי מקובלים ועושה את ההחלטה הסופית. אם תבחר לחיות חיים ללא תשלום , לא תהיה לך היסטוריית אשראי או ציונים אשראי גבוה (אבל זה עדיין עשוי להיות שווה את זה).
כדי לשפר את ציוני האשראי שלך, אתה צריך להראות כי אתה מנוסה, הלווה אחראי אשר צפוי להחזיר בזמן. אם אתה בונה את קבצי האשראי שלך עם מידע חיובי , ציונים האשראי שלך יעברו. זה לוקח זמן, אבל זה אפשרי.
לפעמים דוח האשראי שלך מכיל שגיאות. כאשר זה קורה, אתה יכול להחמיץ הזדמנויות כי אחרת מגיע לך. זה חיוני כי אתה מקבל שגיאות אלה מתוקן למקרה שמישהו שואל על האשראי שלך. התהליך הוא מייגע אבל שווה את הזמן שלך. עבור תיקונים רגישים לזמן (כאשר אתה המבקש משכנתא וקניית בית), rescoring מהיר יכול לקבל את הציונים שלך גבוה יותר בתוך כמה ימים .