כיצד החוב הכנסות הכנסות עבודה
כיצד לחשב
כדי לחשב את החוב הנוכחי יחס הכנסה, לחלק את כל תשלומי החוב החודשי שלך על ידי הכנסה חודשית ברוטו שלך.
אתה יכול גם "לחזור" לחישוב של כמה תשלומי החוב החודשי שלך "צריך" להיות על ידי הכפלת ההכנסה שלך על ידי החוב היעד יחס הכנסה.
תשלומים חודשיים החוב הם המינימום הנדרש תשלומים עבור כל ההלוואות שלך, כולל:
- הלוואות רכב
- כרטיס אשראי החוב
- הלוואות סטודנטים
- משכנתאה
- הלוואות אישיות
ההכנסה החודשית ברוטו שלך היא תשלום חודשי שלך לפני מסים ניכויים אחרים נלקחים החוצה.
דוגמה: נניח שאתה מרוויח 3,000 $ לחודש ברוטו. תשלום אוטומטי את ההלוואה הוא 440 $ ואת ההלוואה שלך הוא הלוואה $ 400. מהו החוב הנוכחי שלך יחס הכנסה?
חלק את סך התשלומים החודשיים שלך ($ 840) להכנסה ברוטו שלך. $ 840 מחולק $ 3,000 = .28. המרת פורמט האחוזים , וכתוצאה מכך יחס החוב ל -28%.
דוגמה # 2: נניח שאתה מרוויח 3,000 $ לחודש ברוטו, ואת משאיל רוצה את יחס החוב להכנסות להיות מתחת ל 43%. מהו המקסימום שאתה צריך להיות ההוצאות על החוב?
להכפיל את ההכנסה ברוטו על ידי החוב היעד יחס הכנסה. $ 3,000 פעמים .43 = $ 1,290. כל התשלומים החודשיים המשולבים שלך צריכים להיות נמוכים מ -1,290 $. כמובן, נמוך יותר.
מהו יחס טוב?
הרעיון מאחורי יחסי חוב להכנסה הוא affordability. המלווים רוצה להיות בטוח שאתה יכול בנוחות לכסות את תשלומי החוב - במיוחד לפני שהם לאשר הלוואות חדשות ולהגדיל את נטל החוב.
הספציפי המספרים משתנים מ משאיל את משאיל, אבל רבים המלווים להשתמש 36% כפי מקסימלית חוב יחס הכנסה. עם זאת, רבים המלווים אחרים יאפשר לך לעלות עד 55%.
כאשר מסתכלים על התשלומים, "חזית" היחס מתייחס רק את הוצאות הדיור, כולל תשלום המשכנתא שלך, ארנונה, ואת homeowner של הביטוח. המלווים לעתים קרובות מעדיפים לראות את היחס הזה ב 28% עד 31% או נמוך יותר.
יחס "סוף סוף" יחס החוב הכולל מסתכל על כל החוב הקשורים תשלומים. יחס זה יכלול הלוואות רכב, הלוואות לסטודנטים, ותשלומים בכרטיס אשראי.
עבור המשכנתא שלך להיות "משכנתא מוסמך", שהוא סוג הצרכן ידידותי ביותר של ההלוואה, היחס הכולל שלך צריך להיות מתחת ל -43%. יש יוצאים מן הכלל הזה, אבל תקנות פדרליות דורשים המלווים להראות כי יש לך את היכולת להחזיר את כל ההלוואה הביתה הם מאשרים, ואת החוב שלך יחס הכנסה הוא חלק מרכזי של היכולת שלך.
אתה השופט האולטימטיבי של מה שאתה יכול להרשות לעצמך. אתה לא צריך ללוות את המקסימום הזמין לך - זה הרבה יותר טוב ללוות פחות. בהשאלה מקסימלית יכול לשים את הלחץ על התקציב שלך, וזה קשה יותר לקלוט הפתעות (כגון אובדן עבודה, שינוי בלוח הזמנים, או הוצאה בלתי צפויה). שמירה על תשלומי החוב שלך למינימום גם מקל עליך לשים כסף לעבר מטרות אחרות כמו עלויות החינוך או פרישה.
שיפור היחסים שלך
אם החוב שלך יחס הכנסה גבוהים מדי, תצטרך להביא אותם למטה לקבל אישור הלוואה. ישנן מספר דרכים לעשות זאת, אבל הם לא תמיד קל.
לשלם את החוב: לשלם את ההלוואה תקטין את החוב יחס הכנסה כי יהיה לך אחד פחות תשלום חודשי כלולים היחסים שלך. באופן דומה, לשלם את החוב בכרטיס אשראי פירושו התשלום החודשי הנדרש שלך יהיה נמוך יותר.
להגדיל את ההכנסה: כל עבודה נוספת אתה יכול לקחת לפני ההלוואה הוא מועיל. אבל כל ההכנסה לא צריכה להיות שלך . אם אתה פונה לקבלת הלוואה עם בן זוג, שותף או הורה, ההכנסה שלהם (וגם החוב) יכללו גם בחישוב. כמובן, כי אדם יהיה גם אחראי לשלם את ההלוואה אם משהו קורה לך. הוספת cosigner יכול לעזור לך לקבל אישור , אבל cosigner שלך לוקח סיכון.
עיכוב לשאול: אם אתה יודע שאתה הולך לבקש הלוואה חשובה כמו הלוואה הביתה, להימנע לוקח על חובות אחרים עד ההלוואה שלך הוא ממומן. קניית מכונית רק לפני שאתה מקבל משכנתא יפגע הסיכויים שלך לקבל אישור כי תשלום רכב גדול ייחשבו נגדך. כמובן, זה יהיה קשה יותר לקבל את המכונית לאחר שאתה מקבל משכנתא, אז תצטרך לתעדף.
תשלום גדול יותר למטה: תשלום מקדמה גדול עוזר לשמור על התשלומים החודשיים שלך נמוכים יותר . אם יש לך מזומנים זמין יכול להרשות לעצמו לשים את זה לקראת הרכישה שלך, לראות איך זה ישפיע על היחסים שלך.
המלווים לחשב את החוב יחס הכנסה באמצעות הכנסה כי אתה דוח להם. במקרים רבים אתה צריך לתעד את ההכנסה שלך, והם צריכים להיות בטוחים כי אתה יכול להמשיך להרוויח את ההכנסה על פני החיים של ההלוואה שלך.
גורמים חשובים אחרים
החוב שלך יחס הכנסה זה לא הדבר היחיד המלווים לשקול. יחס חשוב נוסף הוא יחס ההלוואה לערך (LTV). זה מסתכל על כמה אתה לווה ביחס לערך של הפריט שאתה קונה. אם אתה לא יכול לשים כסף למטה, יחס LTV שלך לא ייראה טוב.
אשראי הוא גורם חשוב נוסף. המלווים רוצה לראות שאתה כבר לווה (וחשוב יותר, להחזיר את החוב ) במשך זמן רב. אם הם בטוחים שאתה יודע מה אתה עושה עם החוב, הם נוטים יותר לתת לך הלוואה. ציונים האשראי שלך משמשים להעריך את היסטוריית ההשאלה שלך.