לדעת אם אתה צריך למחזר או לא
תלמד כל מה שאתה צריך לדעת על ההלוואה הקיימת שלך ואת הפוטנציאל תחליף.
חישוב ההלוואה המקורית שלך
כן, אתה כבר יודע מה התשלום החודשי שלך, וכמה אתה עדיין חייב. עם זאת, אתה גם צריך לדעת כמה כל תשלום הולך לכיוון עלות הריבית שלך, וכמה זה בעצם repays את הכסף שאתה לווה. כדי להבין זאת, תזדקק לטבלת הפחתות, שאותה תוכל לקבל ממגוון מקורות. אני מעדיף להשתמש ב- Excel כדי לחשב הפחתה , אבל אתה יכול גם להשתמש במחשבון מקוון או כל תוכנה גיליון אלקטרוני אחר.
עבור תיאור זה, אני אסביר כיצד לחשב את אפשרויות refinancing באמצעות Excel, אבל התהליך הוא זהה אם אתה משתמש ב- about.com של הפחתת מחשבון או תוכנית אחרת (עדיף להשתמש בגיליון אלקטרוני, כמו המספרים יהיה מדויק יותר ). נניח את הדברים הבאים כאשר אנו עובדים באמצעות דוגמה:
- סכום ההלוואה המקורי: 180,000 $
- תאריך ההלוואה המקורי: 7/1/2003
- תאריך היום: 7/1/2012
- שיעור הריבית על ההלוואה: 5.4%
- תקופת ההלוואה: 30 שנה
כדי לקבל את הפרטים של ההלוואה המקורי שלך, להזין אותם לתוך מחשבון הפחתת שבחרת. אם אפשר, הזן את החודש והשנה בפועל כי אתה במקור לווה כסף. השתמש סכום ההלוואה המקורי שלך - לא את הסכום שאתה כרגע חייב.
להבין איפה אתה עומד
שימו לב איפה אתה עומד עם ההלוואה הנוכחית שלך. גלול למטה לתאריך של היום, ולראות כמה אתה עדיין חייב על ההלוואה. בדוגמה שלנו, זה 152,160.64 $ (המספרים שלך עשויים להשתנות עקב עיגול בהתאם התוכנה אתה משתמש וכיצד הוא מדויק).
חישוב ההלוואה החלפה
להבין מה ההלוואה החדשה שלך ייראה אם אתה refinance. לדוגמה, נניח את הדברים הבאים:
- סכום ההלוואה: $ 152,160.64 (שהועתק מלמעלה)
- תאריך תחילת ההלוואה: 7/1/12
- ריבית על הלוואה חדשה: 4.25%
- תקופת ההלוואה: 30 שנה
תוכל להבחין כי התשלום החודשי שלך יירד ל 748.54 $ אם אתה refinance (לעומת 1,010.76 $ עבור ההלוואה המקורי). זה מושך, אבל זה לא צריך לבוא כהפתעה, שכן ההלוואה החדשה שלך הוא קטן יותר והוא מגיע עם ריבית נמוכה יותר. חיסכון על התשלום החודשי עשוי להיות חשוב לך, אבל זה רק אחד מכמה גורמים חשובים.
לעשות כמה הנחות לגבי כמה זמן תוכל לשמור על ההלוואה
למרבה הצער, אין כמעט תשובה ברורה כאשר אתה מחליט אם למחזר או לא. אתה צריך להחליט מה אתה חושב שיקרה ולעשות את ההחלטה שלך על בסיס ההנחות שלך. אז, לנסות להעריך כמה זמן תוכל לשמור את ההלוואה החדשה. האם תישאר באותו בית במשך 7 השנים הבאות?
האם תישאר שם במשך 30 שנה? זה בסדר אם אתה לא יודע - אתה יכול לעשות כמה "מה אם" מנתח.
תסתכל על עלויות הריבית
עכשיו אתה יכול להסתכל מתחת למכסה המנוע ולראות מה קורה אם אתה למחזר. להבין כמה תשלם על הריבית עם ההלוואה הישן ההלוואה החדשה. עבור לכל טבלת הפחתות וסכם את הסכום הכולל בעמודה 'עניין'. התחל עם התאריך של היום, ולהמשיך למטה עד שאתה חושב תוכל להיפטר ההלוואה (7 שנים, או כאשר זה השתלם, או מה שתבחר).
זה הכי קל אם אתה מחושב כל הלוואה עם גיליון אלקטרוני, או אם אתה יכול להעתיק ולהדביק את הטבלה הפחתה לתוך גיליון אלקטרוני. ראה דוגמה כיצד לעשות זאת כאן, או השתמש בפונקציה SUM ב- OpenOffice, ב- Google Docs או ב- Excel. בדוגמה שלנו, ישנם כמה הבדלים מעניינים:
- אם אתה שומר את ההלוואה הקיימת עד שזה השתלם, תוכל להשקיע $ 103,236 ריבית מהיום עד 2033
- אם אתה refinance ולשמור את ההלוואה עד שזה השתלם, תוכל להשקיע $ 117,313 ריבית של היום עד 2042
האם זה שווה בערך $ 14,000 במהלך 30 השנים הבאות כדי לקבל את התשלום החודשי נמוך? אולי זה ואולי זה לא. אבל מה אם אתה רק לשמור את ההלוואה (או להישאר בבית) במשך 10 שנים?
- אם אתה שומר את ההלוואה הקיימת, תוכל להשקיע $ 69,565 ריבית בין עכשיו ויולי של 2022
- אם אתה refinance, תוכל להשקיע $ 58,545 ריבית בין עכשיו ויולי של 2022
במקרה זה, מימון מחדש נראה יותר אטרקטיבי. לא רק אתה מקבל את היתרון של תשלום נמוך יותר, אתה גם לשמור על עלויות הריבית (כי אתה לא מתכוון להמשיך לשלם ריבית עבור 30 שנים מלאות).
להבין דרך להתמודד עם כל עלויות הסגירה
כאשר אתה refinance, ייתכן שיהיה עליך לשלם את עלויות הסגירה. אתה גם צריך לקחת את העלויות האלה בחשבון כפי שאתה מחליט מה לעשות. אתה יכול לשקול את עלות ההזדמנות של שימוש בכספים אלה: אתה יכול להרוויח עניין על הכסף? אם כן, האם זה עדיין שווה את זה כדי להוציא את הכסף על עלויות הסגירה?
אתה יכול גם לשקול את הנוסחה המסורתית refinancing breakeven: כמה זמן זה ייקח לך להחזיר את הכסף שאתה מוציא, בהנחה התשלום החודשי שלך פוחתת (לחלק את החיסכון החודשי על ידי עלויות הסגירה הכולל שלך כדי להבין כמה חודשים זה ייקח). האם תישאר בבית מספיק זמן כדי לשחזר את העלויות האלה? לא משנה מה אתה עושה, ודא שאתה לא להתעלם עלויות הסגירה כי הם חתיכת חשוב של הפאזל.
אם אתה מממן את עלויות הסגירה או היה להם "עטוף" הלוואה חדשה (או אם יש לך הלוואה ללא עלויות הסגירה ) ייתכן שלא צריך לעשות שום דבר נוסף - העלויות כבר בחשבון את יתרת ההלוואה גדול או ריבית גבוהה יותר.