אתה יכול לחסוך כסף, אבל אתה עלול להחמיר את המצב
למחזר כדי לחסוך כסף
למה אתה רוצה אי פעם למחזר?
אתה יכול לחסוך הרבה כסף, וזה בדרך כלל הסיבה הטובה ביותר למחזר.
בפרט, מימון מחדש עשוי לאפשר לך להשקיע פחות ריבית על החיים של ההלוואה שלך. ישנן מספר דרכים להפחית את עלויות הריבית:
- למחזר ריבית נמוכה יותר, כך שאתה משלם פחות על יתרת ההלוואה שלך .
- לעבור לטווח קצר ההלוואה, גם אם זה אומר תשלומים חודשיים גבוהים יותר, כך שאתה משלם ריבית במשך פחות שנים.
- איחוד חובות בריבית גבוהה לחובות בריבית נמוכה.
למרבה המזל, יש דרך לקבוע אם תוכל לחסוך כסף: הפעל את המספרים. זה לא קשה במיוחד לחשב את החיסכון הפוטנציאלי של מימון מחדש . עם זאת, תוך הפחתת סך כל החיים שלך עלויות הריבית הוא חכם, refinancing עם מטרה זו היא לא תמיד הבחירה הנכונה.
העברת החוב. האסטרטגיה השלישית הנזכרת לעיל, המאחדת חוב בריבית גבוהה - מוטלת בספק. אם אתה refinance Unsecured עם חובות מאובטחת הלוואה, אתה לוקח סיכון נוסף.
לדוגמה, אתה יכול להשתמש בהון הלוואה הביתה לשלם את החוב כרטיס האשראי. כן, אתה תשלם את החוב עם ריבית נמוכה יותר, אבל אתה גם לשים את הבית בסיכון. אם ברירת המחדל על כרטיס האשראי החוב, זה לא סביר כי כרטיס האשראי של החברה יכול foreclose על הבית שלך. אבל ברגע שאתה מתחייב הביתה כבטוחה באמצעות משכנתא, הבית שלך הוא משחק הוגן.
תשלומים נמוכים יותר. תשלום נמוך יותר משמש לעתים קרובות כהצדקה למימון מחדש. אמנם זה יכול להיות נחמד לשלם פחות בכל חודש, הקפד להסתכל על התמונה הגדולה. הרחבת הלוואה (החל הלוואה חדשה 30 שנה, כאשר יש לך רק 15 שנותרו, למשל) יכול להגדיל את הסכום הכולל של הריבית שאתה משלם על החיים שלך. כדי להבין מדוע, השתמש בתרשים הפחתה המראה כמה ריבית אתה משלם בכל תשלום חודשי. על הלוואה חדשה לטווח ארוך חדש, התשלומים בשנים הראשונות רק לעשות שקע קטן יתרת ההלוואה שלך.
שינוי למשכנתא שיעור מתכווננת (ARM) היא דרך נוספת כדי להקטין את התשלום. עם זאת, שיעורי הריבית על הלוואות אלה יכולים להגדיל, ואת התשלום עשוי לעלות יום אחד לרמה זה unaffordable. אתה צריך refinance לתוך ARM רק אם אתה מוכן ומסוגל לקחת את הסיכון של תשלומים חודשיים גבוהים יותר בהמשך הדרך.
סיבות אחרות למחזר
אתה כבר יודע שאתה צריך למחזר כאשר אתה יכול לחסוך כסף, אבל מה עם אסטרטגיות אחרות?
הפחת את הסיכון. Refinancing עשוי להיות רעיון טוב גם אם אתה לא מקבל שיעור נמוך יותר או הלוואה לטווח קצר במקרים מסוימים. לדוגמה, תוכל למחזר יציאה מזרוע. אם אתה מודאג לגבי העלאות ריבית משמעותיות בעתיד, מימון מחדש למשכנתא בריבית קבועה ייתן לך יותר ודאות - למרות שהתשלום החודשי של היום (והריבית) גבוה יותר.
להעריך את שיעורי הנוכחי על משכנתאות בריבית קבועה, הציפיות שלך לשינויים בשיעור, ואת הפוטנציאל של ARM הקיים שלך לשנות.
דטוקס החוב. אתה יכול גם לקחת מזומנים החוצה כדי לגבש ריבית גבוהה חובות החוב, אבל זכור כי אתה עלול בסופו של דבר לוקח על הסיכון יותר ממה שהיה לך בעבר. עם זאת, אם יש לך תוכנית מוצקה לחסל חובות רעילים, האסטרטגיה יכולה לעבוד. אם התוכנית נכשלת, אתה עלול להתמודד עם הסיכון של אובדן הבית שלך טרפה או שיש הרכב שלך repossessed .
השקעה בעתיד שלך. כמה בעלי בתים להשתמש במזומן החוצה refinancing לשלם עבור חינוך, שיפורים הביתה, או פתיחת עסק. בעוד השימושים האלה טובים יותר מאשר לשלם עבור חופשות יקרות או הצריכה השוטפת, האסטרטגיה יכולה לשים אותך במצב גרוע יותר מאשר היית במקור.
מה להיזהר
אם אתה חושב שזה הזמן למחזר, לחקור את הדברים הבאים:
- סגירת עלויות . עלויות אלה יוסיף על חשבון ההלוואה שלך, והם עשויים לחסל את כל הרווחים מן הפחתת הריבית שלך. זה מפתה לגלגל עלויות אלה לתוך יתרת ההלוואה , אבל זה יכול להיות טוב יותר לשלם מכיסו.
- תשלום מראש קנסות על ההלוואה תוכל למחזר לתוך.
- אם הבית שלך איבד ערך, תצטרך להוסיף ביטוח משכנתא פרטית (PMI)?
- אם אתה למחזר, אתה יכול להפוך הלוואה nonrecourse לתוך החוב recourse . אם אתה עושה את זה, אתה יכול לפתוח את הסיכון של המלווה החדש שלך garnishing השכר שלך ולנקוט פעולה אחרת נגדך אם אתה עובר טרפה.
- הון עצמי עשוי להשתנות. אם אתה לוקח כסף או להוסיף משמעותי עלויות הסגירה על יתרת ההלוואה שלך, תוכל להפחית את חלקה של העצמי שלך רכוש . עם זאת, אם אתה רק להחליף הלוואה אחת עם הלוואה אחרת של אותו גודל, ההון העצמי שלך נשאר אותו הדבר.
לפני מימון מחדש, לעשות ניתוח בסיסי breakeven . אתה כנראה צריך לשלם עלויות הסגירה, אז אתה צריך להבין בדיוק איך ומתי תוכל להחזיר את העלויות האלה וכיצד זה ישפיע על הכספים שלך הולך קדימה. זכור כי אם אתה לא משלם כל עלויות הסגירה, תקבל בסופו של דבר עם ריבית גבוהה יותר.
במקום מימון מחדש
לפעמים refinancing היא לא האפשרות הטובה ביותר שלך - או שזה פשוט לא ריאלי.
אתה עדיין יכול לקבל חלק מן היתרונות של refinance מבלי לעבור את התהליך. לדוגמה, אם אתה רוצה לשמור על עלויות הריבית, אתה יכול לשלם יותר מאשר המינימום הנדרש מדי חודש. תוכל להיפטר החוב מוקדם יותר, ואתה תבלה פחות על עניין על פני החיים שלך.