כיצד Cash-Out Refinancing עובד
במזומן החוצה refinance קורה כאשר אתה מחליף הלוואה הביתה הקיים על ידי מימון מחדש עם הלוואה חדשה, גדולה יותר.
על ידי ללוות יותר ממה שאתה חייב כרגע, משאיל מספק מזומנים כי אתה יכול להשתמש בכל דבר שאתה רוצה. ברוב המקרים, "מזומנים" מגיע בצורה של המחאה או העברה בנקאית לחשבון הבנק שלך .
כיצד להשתמש בכסף
אתה יכול להשתמש את ההכנסות של ההלוואה שלך בכל דרך שתרצה. אבל את הסיכון והעלויות לא ניתן להתעלם. זה קריטי להשתמש במזומן החוצה refinancing על דברים שישפרו את הכספים ואת היכולת להחזיר את ההלוואה . כמה שימושים נפוצים למימון מחדש כוללים:
- שיפורים הביתה: זה הגיוני להשתמש הון עצמי הביתה עבור פרויקטים בבית. שיפורים אסטרטגיים להגדיל את ערך השוק של הבית שלך יוסיף ההון העצמי שלך, מה שהופך אותו קל יותר להחזיר את ההשקעה שלך כאשר אתה מוכר את הבית שלך. עדיף להשתמש בכספים עבור פרויקטים "בטוחים" כי קונים עתידיים, לא רק אתה ואת המשפחה שלך, יהיה ערך.
- הוצאות חינוך: תוכניות חינוכיות מסוימות יכולות לעזור לך למצוא עבודה יציבה ולהרוויח יותר הכנסה. אם אתה בטוח כי תואר חדש או קורס של מחקר ייהנו לך, לקחת כסף מחוץ לבית שלך יכול להיות הגיוני.
- עסקים מיזמים: זה מפתה להשתמש הון עצמי הביתה כדי להקים עסק, וזה נעשה בהצלחה, אבל זה גם מסוכן. עם אחוז גבוה של עסקים להיכשל, אתה צריך להעריך איך תוכל להחזיר את ההלוואה וכיצד המשפחה שלך עשוי להיות מושפעים אם המיזם שלך לא להביא הכנסות. עם זאת, הלוואות הביתה יכול להיות זול יותר מאשר כרטיסי אשראי, ואם אתה יכול לספוג הפסדים, לקחת כסף מחוץ לבית שלך עשוי להיות אופציה סבירים. בנוסף, הבנקים עשויים לדרוש ממך להשתמש בבית שלך עבור ערבות אישית כדי לקבל הלוואה עסקית בכל מקרה.
- איחוד החוב? תשלום ריבית גבוהה כרטיסי אשראי הגיוני הגיוני אינטואיטיבית, אבל כאשר אתה עושה את זה, אתה מוסיף סיכון כי בעבר לא היה קיים. כרטיסי אשראי הם Unsecured הלוואות, וכן המלווים אין זכות לקחת את הבית אם לא תצליח להחזיר (כל מה שהם יכולים לעשות זה נזק האשראי שלך ולנסות לאסוף מזומנים ). ברגע שאתה שם את החוב על הלוואה משכנתא, הבית שלך הוא משחק הוגן אם לא תצליח לשלם את זה.
למרות השימושים לעיל פופולריים, הם לא תמיד הבחירה הטובה ביותר. סוגים אחרים של הלוואות עשויים להיות בכושר טוב יותר, ואנו נחקור את אלה להלן. אבל קודם, כמה יתרונות וחסרונות לשים אלה חלופות בהקשר.
היתרונות והחסרונות של Cash-Out Refinancing
קל להבין מדוע פשיטה החוצה מושך. כאשר אתה יכול לשפר את ההלוואה הקיימת עם ריבית נמוכה יותר מאשר יש לך כבר פלוס להשיג מטרה, זה מפתה ללכת על זה.
יתרונות היתרונות של הון עצמי כוללים:
- הלוואות גדולות: ההון העצמי בבית שלך יכול להגיע לעשרות (או מאות) של אלפי דולרים, כך שזה מסלול קל כמות משמעותית של כסף.
- שיעורי נמוך יחסית: כי הבית שלך מאבטח את ההלוואה , אתה נהנה ריבית נמוכה יחסית (לעומת כרטיסי אשראי הלוואות אישיות).
- הטבות מס פוטנציאליות: הטבות המס אינן נדיבות כפי שהיו בעבר. אבל אם אתה משתמש בכספים עבור "שיפורים משמעותיים" לבית שלך, אתה יכול לקבל הפסקה המס כי למעשה מקטין את העלות של ההלוואה שלך. שאל את רואה החשבון שלך לקבלת פרטים.
- Long תקופת ההחזר: על ידי החלפת משכנתא קיימת עם מותג חדש 30 שנה או 15 שנה הלוואה, אתה יכול למתוח את התשלומים. אבל זה מגיע במחיר.
החסרונות של הפדיונות כוללים:
- עלויות ריבית: תוכל להפעיל מחדש את השעון על כל החוב הדיור שלך, כך תוכל להגדיל את החיים שלך עלויות הריבית (גיוס יותר גם עושה את זה). כדי לראות איך זה משפיע עליך, לבדוק טבלאות הפחתה על ההלוואה הקיימת שלך ואת ההלוואה החדשה. הדרך מסביב זה להשתמש משכנתא שנייה במקום.
- הסיכון של טרפה: אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה שלך, אתה עלול לאבד את הבית שלך . Unsecured הלוואות הם הרבה פחות מסוכן.
- עלויות הסגירה: הלוואות משכנתא דורשים משמעותי סגירת עלויות הסגירה. אתה תמיד לשלם את העלויות האלה אם אתה מגלגל אותם לתוך יתרת ההלוואה שלך, לכתוב המחאה, או לקחת שיעור גבוה יותר . כדי לסגור את ההלוואה, תוכל להשקיע בין כמה מאות כמה אלפי דולרים, ואתה צריך להוסיף את הסכום לכל מה שאתה מבלה את הכסף.
דרכים חלופיות כדי לקבל כסף
Refinancing ההלוואה שלך הוא צעד גדול. אם אתה מעדיף לנקוט צעדים פחות דרסטיים, יש לך כמה אפשרויות.
הלוואות אישיות: ניתן למנוע הוספת החוב הביתה שלך באמצעות הלוואות מאובטחת כמו הלוואות חתימה מבנקים, איגודי אשראי, ומלווים מקוונים . אם יש לך אשראי טוב, אתה יכול אפילו להיות מסוגל לממן פרויקטים קטנים עם כרטיס אשראי מציעה זיכוי, פשוט לשלם את החוב לפני אלה רעילים שיעורי ספרות דו ספרתי לבעוט פנימה.
משכנתאות השני: במקום להחליף את ההלוואה הקיימת שלך הביתה, אתה יכול להוסיף הלוואה להון הביתה או קו אשראי (HELOC) ללוות נגד הבית שלך. גישה זו מאפשרת לך לעזוב את ההלוואה הקיימת untouched- כך הריבית שלך, לוח הזמנים הפחתת , ואת התשלום החודשי להישאר אותו דבר. משכנתא שנייה עשויה לבוא עם ריבית משתנה , אבל ברגע שאתה משלם את זה, אתה תחזור למקום שבו אתה נמצא היום כאילו אתה מעולם לא לווה.
הלוואות מיוחדות: תלוי למה אתה רוצה לשאול, סוג מסוים של הלוואה עשויה להיות אפשרות טובה יותר מאשר לקחת מזומנים מחוץ לבית שלך. לדוגמה:
- הלוואות סטודנטים נועדו לצרכים חינוכיים, הלוואות פדרליות יש לווים ידידותי תכונות .
- הלוואות לעסקים קטנים עשויים להיות זמינים עם גיבוי של ארה"ב עסקים קטנים המינהל (SBA), וכתוצאה מכך הריבית נמוכה יחסית.
הפוך משכנתאות: בעלי בתים מעל גיל 62 יכול לקחת הכנסה פרישה או סכום חד פעמי תשלומים באמצעות משכנתא הפוכה . אתה לא צריך לבצע תשלומים חודשיים, אבל תצטרך למכור את הבית או לשלם את ההלוואה כאשר הלווה האחרון נע מחוץ לבית.
קבלת אישור
הון עצמי: באמצעות הלוואה במזומן refinance להקטין את ההון העצמי שלך, אז אתה צריך הון עצמי מספיק בבית שלך כדי להעפיל. במילים אחרות, הבית שלך צריך להיות שווה יותר ממה שאתה חייב על המשכנתא שלך. רוב המלווים הם מהססים להשאיל יותר מ -80 אחוזים משווי השוק של הבית שלך, אבל תוכניות המגובים על ידי הממשלה כמו VA ו- FHA מאפשרים לך ללוות יותר. רק תזכור כי ככל שאתה ללוות יותר את הסיכון ואת עלויות האשראי להגדיל.
הכנסה: המלווים צריך לוודא שיש לך מספיק הכנסה כדי להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים החדשים על ההלוואה שלך. תשלומים אלה עשויים להגדיל ככל שאתה ללוות יותר, אז לבדוק את יחס החוב להכנסה כדי לראות אם אתה תהיה בטווח הנכון.
אשראי: כמו כל הלוואה הביתה, ציונים האשראי שלך חשובים. עם ציונים נמוכים ותשלילים האחרונים בהיסטוריה האשראי שלך, אתה תהיה בסופו של דבר לשלם ריבית גבוהה יותר, אשר יכול לשנות את העלויות באופן דרמטי.
כאשר אתה לוקח מזומנים החוצה ב refinancing, במקום פשוט refinancing עם אותו איזון, המלווים לקחת יותר סיכון. כתוצאה מכך, זה קצת יותר קשה להעפיל, ועלויות נוטים להיות גבוהים יותר עבור הלוואות אלה.