למה להחליט מה לעשות עם תוכנית פרישה העתיקה נושאים
סקר שנערך על ידי Deloitte מצא כי שני שלישים של אלפי שנים מתכננים לעזוב את החברה שלהם בתוך חמש שנים או פחות. כאשר אתה גורם עובדים נוספים בכל הגילאים אשר עשויים לשנות מקומות עבודה או לאבד אותם באופן לא רצוני, התוצאה היא עובדים רבים במדינה הזאת שצריכים לקבל החלטה על מה הם הולכים לעשות עם שלהם בקרוב להיות לשעבר, תוכנית החיסכון הפנסיוני של המעביד (לדוגמה, 401 (k ), 457 או 403 (b) התוכנית).
אם אתה עובד שינוי עובדים למצוא את עצמך במצב זה שבו אתה צריך להחליט מה לעשות עם תוכנית פרישה ישנים, האפשרויות כוללות את הפעולות הבאות:
- השאר את החשבון שלך במקום שבו הוא נמצא (שים לב: בדרך כלל זוהי אפשרות אם היתרה שלך היא מעל רמה מסוימת, בדרך כלל $ 5,000)
- רול את יתרת החשבון ישירות לתוכנית המעסיק החדש שלך (אם הם מציעים אחד ולקבל rollovers) או חדש או קיים IRA
- הפוך גלגול עקיף לתוכנית הפרישה שלך דרך המעסיק החדש שלך (אם מסופק) או IRA
- קח הפצה במזומן
לא עושה את המהלך הדרך הנכונה יכול לעלות לך נתח גדול של החיסכון שלך.
סיבות לשקול לעזוב את החשבון שלך איפה זה
חברות רבות מאפשרות לך לשמור על פרישה החיסכון שלהם תוכניות לאחר לעזוב את העבודה. מאז אפשרות זו הראשונה אינה דורשת שום פעולה, היא נבחרת לעתים קרובות דרך לעשות כלום. אבל לעזוב את 401k איפה זה בבית לא תמיד עניין של סחבת כי יש כמה סיבות חוקיות לשקול לעזוב את תוכנית הפרישה שלך איפה זה.
חלק מן היתרונות של שמירה על תוכנית הפרישה שלך עם המעסיק לשעבר שלך כוללים את הדברים הבאים:
- הפרדת כללי השירות: אתה יכול לקחת משיכות ללא עונש מתוכנית פרישה בחסות המעסיק אם אתה עוזב את העבודה שלך או אחרי השנה הגעת לגיל 55 ומצפים להתחיל לקחת משיכות לפני שהפכו 59 וחצי.
- אפשרויות השקעה מוכרות: אם אתה אוהב את אפשרויות ההשקעה של תוכנית הפרישה של המעסיק הקודם שלך (או פשוט לא בטוח מה לעשות עם זה עדיין), אתה יכול להישאר עם מה מוכר יותר עד שאתה מוכן לקבל החלטה מושכלת.
- שכר נמוך יותר: תוכניות פרישה רבות בחסות מעסיקים מציעות למשתתפים גישה לקרנות נאמנות מסוג קרנות מוסדיות וקופות נאמנות בעלות נמוכה מאוד, במיוחד אלו הממומנות על ידי מעסיקים גדולים. שקול לשמור על הכספים הקיימים שלך איפה הם בבית אם אתה אוהב את מחיר מוסדי (כלומר, עלות נמוכה) או אפשרויות השקעה ייחודיות בתוכנית הישנה שלך, כי ייתכן שלא תוכל להתגלגל לתוך או להחזיק ב- IRA.
- הדרכה מקצועית: תוכניות פרישה רבים מציעים שירותי ניהול כסף מיוחדים עם דמי תחרותי כי ייתכן שתרצה לשמור.
- הגנה נגד תביעות: מעסיקים בחסות תוכניות פרישה לספק הגנה נושה רחבה תחת החוק הפדרלי מאשר מסופק עם IRA.
להעביר הישן שלך 401 (K) נכסים לתוך תוכנית חדשה של המעסיק כדי למנוע מסים ועונשים
יש לך אפשרות להימנע מתשלום מסים (ולשלם 10% עונש נסיגה מוקדמת) על ידי השלמת ישיר, או נאמן אל נאמן , להעביר מן התוכנית הישנה שלך לתוכנית המעסיק החדש שלך.
היתרונות של העברת חשבון הפרישה הישן שלך לתוכנית המעסיק החדש שלך כוללים את היתרונות שהוזכרו לעיל של שמירה על החשבון שלך עם התוכנית הישנה. אבל זה יכול להיות קל לשלם פחות תשומת לב חשבונות הפרישה הישן שלך לאורך זמן מאז אתה כבר לא מסוגל לעשות תרומות נוספות ברגע שיש לך לעזוב את העבודה. עבור פשטות, העברת הישן 401 (k) הנכסים לתוכנית החדשה שלך יכול להקל על מעקב אחר החיסכון שלך פרישה.
יש לך גם כוח ההלוואה אם תוכנית הפרישה החדשה שלך מאפשר למשתתפים ללוות נכסי התוכנית שלהם בשיעור נמוך מאוד של עניין. אם אתה מגלגל את התוכנית הישנה שלך לתוך התוכנית החדשה שלך, יהיה לך בסיס גדול יותר של נכסים אשר ללוות. (מסגרת אשראי נפוצה היא 50% מהיתרה המאופקת שלך עד $ 50,000, אך בדוק עם מנהל התוכנית שלך לגבי הפרטים של התוכנית שלך).
הנה כמה צעדים חשובים שיש לנקוט כדי להעביר בהצלחה את הנכס פרישה חדשה של המעסיק שלך תוכנית:
שלב 1: לקבוע אם המעסיק החדש שלך יש תוכנית תרומה מוגדרת, כגון 401 (k) או 403 (ב) , המאפשר rollovers מתוכניות אחרות. לבלות קצת זמן הערכת אפשרויות ההשקעה של התוכנית החדשה כדי להחליט אם תהיה מרוצה מהם והם מתאימים את סגנון ההשקעה שלך. אם המעסיק החדש שלך אין תוכנית פרישה או אם האפשרויות תיק באמת לא זה מושך, שקול להישאר בתוכנית המעסיק הישן שלך או הגדרת גלגול חדש IRA על איגוד האשראי, הבנק, או חברת התיווך על פי בחירתך .
שלב 2: אם תחליט כי מתגלגל את חשבון הפרישה הישן לתוכנית המעסיק החדש שלך הגיוני, פנה לאדם המתאים בחברה או מחלקת משאבי אנוש ולבקש הוראות לביצוע תרומת rollover. אם אתה מבצע את ההחלטה לגלגל את החשבון שלך ל- IRA, פנה אל האפוטרופוס IRA לבקש הנחיות ספציפיות כדי לוודא שאתה לא עושה שום טעויות וליצור אירוע במס. ייתכן שיהיה עליך למלא את הניירת להקים חשבון פרישה אישי אם אין לך כבר אחד הוקמה. (ראה מה כדאי לדעת לפני שתתחיל רולבר IRA )
ההוראות שתקבל צריכות לכלול בדרך כלל את סוג המידע הבא:
- שם של תוכנית פרישה או קסטודיאן - זה מי ההפצה ישולמו.
- מספר החשבון שלך.
- כתובת למשלוח היכן ניתן לשלוח את התרומה - אם אתה מקבל את ההפצה על ידי המחאה.
- הוראות העברה בנקאית - אם ניתן לבצע את ההפצה בצורה אלקטרונית.
אם אתה זקוק לכל סיוע עם התרומה שלך התרומה, מחלקת משאבי אנוש שלך או קודיאן IRA יכול לעזור לך.
שלב 3: הצעד הבא הוא ליצור קשר עם מחלקת משאבי אנוש של מעסיקך לשעבר או מנהל 401 (k) כדי לבקש חלוקה. יהיה עליך לקבל את המידע שקיבלת בשלב 2 מוכן ללכת. רק להיות בטוח לבחור " rollover ישיר" או "נאמן אל נאמן" העברה כסוג של הפצה. ההעברות עשויות להימשך עד ארבעה עד שישה שבועות, אך מסגרת הזמן משתנה ויכולה להימשך זמן רב יותר בהתאם למנהל המערכת.
העברות ישירות הן האפשרות הנוחה והקלה ביותר מבחינת המסים והעונשים. אפשרות חלופית, rollover עקיף, הוא לא פשוט או נוח.
עקיפות עקיפה יכול להיות מסובך לנהל
עם מעבר עקיף , אתה מקבל המחאה על יתרת החשבון שלך כי הוא עשה לך . עם זאת, כתוצאה מכך, אתה עכשיו אחראי בסופו של דבר מקבל את זה למקום הנכון. יהיו לך 60 ימים כדי להשלים את תהליך הגלגול של העברת הנכסים הללו לתוכנית המעסיק החדש שלך או IRA.
אם אתה לא להשלים את rollover בתוך חלון זה 60 יום, לאחר מכן אתה חייב מס הכנסה על הסכום שאתה נכשל להתהפך, ואם אתה תחת 59½, אתה תהיה הפנים 10% נוספים עונש מס. החל משנת 2015, גלגולים עקיפים מוגבלים על ידי הכלל אחד rollover לכל שנה.
לא משנה מה התוכניות בפועל שלך עבור הכסף, המעסיק הישן שלך נדרש לנכות 20 אחוז מן ההפצה שלך למטרות מס הכנסה פדרלי. כדי להימנע מהטלת מס ועונש על 20 אחוז זה, אתה חייב להיות מסוגל להרכיב מספיק כסף ממקורות אחרים כדי לכסות את הסכום הזה ולכלול אותו עם התרומה שלך התרומה. לאחר מכן, תצטרך לחכות עד שנה הבאה, כאשר אתה יכול להגיש את ההחזר מס הכנסה למעשה לקבל את הסכום עוכב בחזרה.
לדוגמה, נניח כי 401 (k) או 403 (ב) מהמעסיק הקודם שלך יש איזון של 100,000 $. אם אתה מחליט לקחת חלוקה מלאה מאותו חשבון, המעסיק הקודם שלך חייב לנכות 20 אחוזים, או 20,000 $, ולשלוח לך המחאה עבור הנותרים 80,000 $. כדי למנוע תשלום מסים ועונשים על 20,000 $ כי הוא מנע, יש לך עד 60 ימים כדי לגלגל את מלוא הסכום, כלומר 100,000 דולר. מאז יש לך רק המחאה עבור $ 80,000, תצטרך לבוא עם 20,000 $ אחרים מאיזשהו מקום אחר. בכל מקרה, תצטרך לחכות עד שתחזיר את ההכנסה למס הכנסה כדי לקבל את כל או חלק מהכסף הזה בחזרה (תלוי מה מסים אחרים אתה חייב סכומים היו מנע). יש לקוות, יש לך 20,000 $ שוכב כדי לעזור עם ההעברה; אחרת, הסכום שאתה נכשל לגלגל יטופל כהפצה חייבת במס נושא עונשים.
לוקח את התפלגות מזומנים עשוי להיות החלטה יקרה
הימנעות הפצות מזומנים יכול לחסוך לך מסים ועונשים. הסיבה לכך היא כי כל סכום שאתה נכשל לגלגל יטופל כהפצה חייבת. כתוצאה מכך, היא תהיה כפופה לעונש של 10% אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי. מאז החלק החייב יתווסף כל הכנסה חייבת אחרת יש לך במהלך השנה, אתה יכול לעבור סוגר מס גבוה יותר.
באמצעות הדוגמה הקודמת, אם אחד משלמי המסים יחיד עם $ 50,000 של הכנסה חייבת החליטו לא להתגלגל על כל חלק של הפצה $ 100,000, הם היו מדווחים 150,000 $ של הכנסה חייבת של השנה. זה יעביר אותם מ 25% מסדר השוליים כדי מס 28% השוליים המס. בנוסף, הם יצטרכו לדווח על 10,000 $ נוספים עונש מס אם מתחת לגיל 59.
הפצות מזומנים צריך להיחשב רק במקרים קיצוניים של מצוקה כלכלית כגון אם אתה פונה עיקול, פינוי, או repossession. אם אתה צריך ללכת בדרך זו ואז רק להוציא את הכספים הדרושים כדי לכסות את הקשיים בתוספת מסים ועונשים הניתנים להחלה.
אז, אם אתה שוקל לעבור על עבודה חדשה - או שכבר עשה את המהלך - לסקור את כל האפשרויות שלך כדי לקבל החלטות מושכלות על מה לעשות עם קרנות פרישה השארת מאחור.