להבין כיצד חוקי המס החדש יכול להשפיע על הפרישה שלך
שינויים אפשריים בחוק המס מתנשאים באופק. לא היה גדול שיפוץ קוד המס בארה"ב מאז 1986. אבל אם הקונגרס עובר חוקי המס החדש ייתכן שיהיה עליך לשנות את התוכניות הפיננסיות שלך קצת להסתגל לשינויים אלה.
אם היית מקדיש תשומת לב לדיונים מתמשכים על היתרונות והחסרונות של השינויים המוצעים בחוק המס זה אולי נראה כאילו היית צופה פינג פונג.
זה היה מצב דינמי כמו הפרטים של חוק מס הכנסה השתנו לעתים קרובות וזה לא חכם כדי לקבל החלטות פיננסיות חשובות המבוססות אך ורק על שמועות ספקולציות. אבל הדבר היחיד בוודאות הוא הצורך לשים לב איך קוד מס הכנסה ימשיך להשפיע על איך ואיפה אתה חוסך את הכסף שלך אם אתה מנסה לחסוך כמה פרישה ככל האפשר.
היכן עומדת כיום הרפורמה במס? בית הנבחרים והסנאט מתקרבים לגירסת מס סופית של הצעות הרפורמה במס. אמנם אין ערובה כי הקונגרס יהיה מסוגל להעביר שטר מס לפני סוף השנה, חשוב להבין כיצד שינויים חוק המס החדש יכול להשפיע על החיסכון שלך פרישה.
הנה כמה שאלות חשובות שיש לזכור כאשר אתה מנסה לנווט כיצד עדכוני המס ממתינים ממתינים לתוכניות הפיננסיות שלך.
האם 401 (k) כללים תוכנית שינוי?
מוקדם יותר השנה היה חשש הולך וגובר כי שינויים דרסטיים היו בחנות עבור 401 (k) תוכניות.
כמה מחוקקים כבר מבקשים לשנות את אופי הפרישה של תרומות תוכנית מסים המס המסורתיים לאחר מס תרומות רוט, על מנת לאסוף את ההכנסות ממסים במוקדם ולא במאוחר. למעשה, כמה הצעות ראשוניות היו שמועות להגביל את 401 (k) גבולות תרומה קטנה כמו 2,400 $ בשנה, למטה מן המגבלה השנתית הנוכחית של $ 18,000 תרומות לפני מס.
בעוד שרוב העובדים אינם תורמים עד לגבול, זה עדיין היה מקטין באופן משמעותי את תמריץ המס עבור חוסך רבים. (אתה יכול להשתמש זה מראש מס חיסכון מחשבון כדי להעריך את החיסכון הנוכחי כתוצאה של תרומות השנה הנוכחית המסורתית 401 (k), את ההפסד הפוטנציאלי של חיסכון מס זה יכול להיות משמעותי בהתאם שיעור התרומה בפועל.)
אם אתה משתתף בתוכנית פרישה דרך המעסיק שלך יש כמה חדשות טובות. הגרסאות העדכניות ביותר של חשבונות המס לא נראה לשנות באופן דרסטי או לבטל כמה אתה יכול לתרום 401 (k) תוכנית על בסיס מס מראש. הצעות תוכנית המס שנועדו "Rothify" 401 (k) תוכניות היה פוטנציאל להרתיע עובדים מן החיסכון, ועם רמות הפרישה של אמון אמריקאים רבים כבר על הקרקע רעוע, מעסיקים רבים, ספקי תוכנית פרישה, ואנשי מקצוע תכנון פיננסי הביעו את דאגותיהם על כל הצעה כזו.
מה הם גבולות התרומה 401 (k) עבור שנת המס 2018?
כפי שהוא עומד כרגע, אין שינויים מוצעים כמה אתה יכול להפריש 401 (k). ה- IRS קובע את המגבלות השנתיות עבור תרומות מקסימליות שניתן לבצע לתוכנית 401 (k). האינפלציה עלתה מעט בשנת 2017, ולכן המגבלה עודכנה לאחרונה כלפי מעלה.
למס הכנסה כבר פרסמה את גבולות התרומה 2018 עבור 401 (k) תוכניות הסכום שאתה יכול לתרום יגדל מעט ל 18,500 $ בשנה. תנאי הקבלה עדיין קיימים עבור אנשים בני 50 ומעלה המאפשר תרומה נוספת 6000 $.
2018 401 (k) ומגבלות על חלוקת תרומות ברווחים
כיצד חוקי המס החדשים ישפיעו על תרומות ה- IRA?
בדומה לאמונה כי 401 (k) תוכניות תישאר ללא שינוי עם בית מס חשבונות הסנאט, חשבונות פרישה הפרטית (IRA) גם צפויים להיות בטוחים תחת הגרסאות העדכניות ביותר של הרפורמה במס חשבונות. משמעות הדבר היא כי מגבלת התרומה השנתית של 5,500 $ תמשיך בשנים 2017 ו- 2018 (6,500 $ לגילאי 50 ומעלה). זה גם אומר כי המסורתיים רוט IRAs עדיין יהיה כפוף להגבלות הכנסה מסוימים אשר קובעים אם אתה זכאי או תרומות השתתפות עצמית או תרומות שאינן ניתנות לניכוי עם תועלת של צמיחה ללא רווחים הכנסה.
האם מסגרות מס תחתון הפוך את חשבונות Roth עוד ערעור?
אם אתם נמצאים בסוגריים מס גבוה יותר מאשר אתה מצפה להיות כאשר אתה מתחיל לקחת הפצות מתוכנית הפרישה שלך, מסורתי 401 (k) הוא לעתים קרובות יותר appealing מאשר Roth 401 (k) היתרונות של צמיחה ללא מס. אבל עם משלמי המסים רבים מצפים הפחתת החשבונות המס הכולל שלהם החל בשנת 2018, זה אפשרי כי רוט IRAs יהפוך מושך יותר. כמו כן חשוב להכיר בכך חלופה Roth הוא אופציונלי ולא כל תוכנית פרישה נותני החסות מציעים כרגע רוט 401 (k). עבור אלה אשר מספקים לעובדים עם הזדמנות להפריש לאחר מס דולר בחשבון המספק את המס ללא גידול של הרווחים ייתכן שיש עניין גדול יותר של אלטרנטיבה רוט .
מתי זה הגיוני לתרום Roth 401 (k)?
האם הקונגרס בסופו של דבר "Rothify" מעסיקים פרישה תוכניות פרישה?
על פי חוקי המס הנוכחיים, 401 (k) נשאר רכב פנסיה חיסכון פופולרי, כ 52% של תוכנית הפרישה נותני חסות בארה"ב מציעים חלופה רוט. בחודשים האחרונים מתגברת ההשערות כי קובעי המדיניות ינסו לגייס את ההכנסות ממיסים שוטפים כדי לקזז את הקיצוצים במסגרת תוכנית המס החדשה המוצעת. המונח "Rothification" מתייחס לרעיון של ביצוע רוב אם לא כל תוכנית פרישה תרומות עם דולר לאחר מס. הצעת Rothification הוצגה בתחילה כי יהיה כרוך בקביעת גבול חדש על תרומות לפני מס 401 (k). זה לא נראה את הצעת החוק החדשה המס יהיה Rothify תוכניות פרישה ב איטרציה האחרונה של הצעות הסנאט הבית. זה לא אומר שהנושא לא יחזור שוב בעתיד. דבר אחד בטוח, כי הוא Roth 401 (k) אפשרות ממשיכה להשיג מתיחה ונשאר פופולרי פרישה חיסכון פרישה אם אתם מחפשים צמיחה ללא מס הכנסה של הכנסות ההשקעה.
מה הם היתרונות של Roth 401 (k)?
סיכום Outlook
הצבעת הסנאט על הצעת החוק לרפורמה במס תוכננה במקור ל -1 בדצמבר 2017. אם הסנאט יאשר את גרסתו של חוק המס, המנהיגים של בית וסנאט יוטלו על עצמם ליישב את שתי התוכניות באמצעות ועדת ועידה. ראשי הקונגרס היו רוצים לשלוח את הצעת החוק הסופית לנשיא טראמפ לפני סוף השנה, אבל התהליך יכול להימשך עד ינואר 2018.
הנה מחשבון אתה יכול להשתמש בו כדי להעריך כיצד בית וסנאט גירסאות של הצעת חוק הרפורמה במס ישפיע על מצב המס הכולל שלך.
מחשבון הרפורמה במס
ההזמנות העיקריות:
- חיסכון עבור פרישה יישאר בראש סדר העדיפויות עבור רוב האמריקנים תחת תוכנית המס החדשה.
- שינויים בקוד המס יחייבו את רוב הפרטים והמשפחות לבחון (או ליצור) תוכנית פיננסית כוללת הכוללת שינויים אלה.
- ההחלטה לפני מס נגד רוט נשארת חשובה באותה מידה (ומורכבת) כתמיד.
למידע נוסף על האופן שבו שתי תוכניות הרפורמה במס מובנות, בדוק את המשאבים הבאים: הרפורמה במס השוואה מחשבון