למד כיצד לסגת מ 401k או IRA לפני, במהלך ואחרי פרישה.
אתה יודע הכל על איך לשים את הכסף לתוך 401 (k) או IRA, אבל איך אתה יוצא? בין אם אתה לוקח נסיגות מוקדם, הפצות נורמלי, או הפצות המינימום הנדרש, לגלות את הכללים לקחת IRA ו 401 (k) משיכות .
014 (k) כללי משיכה
02 מסורתית IRA משיכת הכללים
נסיגה מוקדמת מ- IRAs כפופים גם למסים על הכנסה רגילה, ושעונש קנס של 10%. IRAs יש הרבה חריגים אותו עונש כמו 401 (k) s: מוות, נכות, גירושין QDRO, אבל יש כמה אחרים. אתה יכול למשוך את הכסף מוקדם ללא עונש 10% אם אתה משתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות חינוך מוסמך (כן, כמו במכללה, אבל לא עושים את זה), אתה משתמש בו עבור הוצאות רפואיות מעל 10% מההכנסה ברוטו שלך, או שאתה משתמש עד $ 10,000 של כסף עבור רכישת בית הראשון מוסמך. אבל שוב, כל הכסף שאתה מוציא עדיין ימוסה כהכנסה רגילה ואתה לא ייהנה מהצמיחה ההשקעה נדחים מס שעובד טוב יותר אם צבר על פני תקופה ארוכה של זמן.
03 רוט IRA נסיגה כללים
נסיגה IRA רוט הוא שונה לחלוטין. ההשקעות שלך לא לגדול מס נדחים ב רות ', וכאשר אתה לוקח הפצות הם יהיו פטורים ממס בתנאי שאתה לפחות בגיל 59 1/1 והחזיקו IRA רוט לפחות 5 שנים. יש גם עונש של 10% על הפצות מוקדמות. אבל זה רק על ההשקעה רווחים. חשוב לזכור כי אתה תמיד יכול לסגת מס התרומות המקורי שלך עונש חינם לפני גיל 59 1/2. Roth IRA משיכות נחשבים נלקח תרומות הראשון. זה עושה את רוט כלי חיסכון גמיש באמת. אתה יכול אפילו להשתמש רוט IRAs כדי להשלים חיסכון למטרות אחרות כגון מימון המכללה או החיסכון חירום.
04 הלוואה מ 401 (k)
אם המעסיק שלך מאפשר זאת, הלוואה 401 (k) היא אפשרות טובה יותר מאשר הפצה מוקדמת. אין בדיקת אשראי, דמי הם בדרך כלל נמוך אם בכלל. ואתה חייב להחזיר את עצמך עם ריבית, אבל זה עניין נמוך. אם אתה משתמש בכסף כדי לקנות בית, ייתכן שיהיה תקופת החזר תשלום ארוכה יותר. אבל בצד חסרונות, אתה משלם את עצמך בחזרה לאחר מס, אז אתה מאבד את אחד היתרונות העיקריים של המס של 401 (k). אתה גם מתגעגע מה יכול להיות מכריע חודשים או שנים השקיעו בשוק. אחד החסרונות הגדולים ביותר של הלוואה 401 (k) היא העובדה כי ייתכן שיהיה עליך לשלם את ההלוואה בחזרה תוך 60 יום אם אתה עוזב את העבודה שלך או מסתיימות. אחרת יתרת ההלוואה שלך יטופל כהכנסה רגילה ואתה יכול גם להיות נפגע עם עונש הנסיגה 10% מוקדם. אם אתה יכול למנוע לגעת חיסכון הפרישה שלך בכלל, אתה כנראה צריך.
05 הפצות נורמליות מתכניות פרישה
הפצות נורמליות הן אלה שנעשו לאחר גיל 59 1/1. אין עונש על משיכת הכסף שלך בשלב זה. אבל אם אתה מושקע מראש המס המסורתי 401 (k) או IRA רגיל, תשלם מס הכנסה רגיל על ההפצות. הרעיון הוא כי בשלב זה, אתה תהיה בדימוס ולא עוד גביית שכר, ולכן בסוג מס נמוך יותר .
06 מינימום הפצות
כאשר אתה מגיע לגיל 70 1/1, הדברים מקבלים קצת מסובך. אם אתה בדימוס אבל לא התחילו לקחת הפצות, לאחר 70 1 / IRS יתחיל קנס לך 50% מהסכום שהיה אמור להיות מופץ. זה נקרא הפצה המינימום הנדרש, ואם יש לך IRA מסורתית , אין להימנע מכך. (401k שלך יכול להישאר שלם כל עוד אתה עדיין עובד, רוט IRA מחזיקי לא צריך לקחת הפצות המינימום הנדרש.) מס הכנסה משתמש טבלאות תוחלת החיים כדי לעזור לך לקבוע כמה אתה צריך להוציא מדי שנה. עיין במאמר זה לקבלת מידע נוסף על הפצה מינימלית נדרשת או כללי RMD.